8 Lý do tốt nhất để đầu tư vào Roth IRA | - 2024

Am I Too Old for an IRA Conversion?

Khi nói đến gia đình của các tài khoản hưu trí, Roth IRA là một nhà đầu tư yêu thích - và vì lý do chính đáng. Roth IRA là một tài khoản được ưu đãi thuế mà bạn có thể sử dụng để tiết kiệm tiền để nghỉ hưu. Nhưng không giống như các tài khoản ngân hàng, chỉ đơn giản là giữ tiền mặt bạn nạp, Roth IRAs cho phép bạn bỏ tiền vào các khoản đầu tư theo định hướng tăng trưởng như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc ETF - tất cả đều có thể giúp bạn thực hiện nghiêm túc mục tiêu hưu trí đô la bạn đã luôn mơ ước. Nhưng nó trở nên tốt hơn. Bởi vì bạn đầu tư tiền sau thuế vào Roth IRA, số tiền đó - cộng với mọi khoản thu nhập - sẽ được để lại để tăng trưởng theo thời gian mà không bị cản trở bởi thuế. Và khi đã đến lúc nghỉ hưu, số tiền bạn rút từ Roth IRA của bạn sẽ không bị thuế thu nhập bởi Internal Revenue Service nữa. Phần cuối cùng đó là lợi thế lớn so với các gói IRA truyền thống và 401 (k), cả hai đều yêu cầu bạn phải trả thuế thu nhập liên bang cho mỗi đô la bạn rút trong thời gian nghỉ hưu. Tất cả điều này có nghĩa Roth IRA không chỉ là một cách tuyệt vời để xây dựng một quả trứng làm tổ nghiêm túc, mà nó còn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục ngàn đô la tiền thuế trong suốt quá trình nghỉ hưu của bạn. Tôi sẽ chứng minh quan điểm của mình. Nói rằng tôi mở hai tài khoản hưu trí ngày hôm nay - một IRA truyền thống và Roth IRA - và bắt đầu đầu tư 200 đô la mỗi tháng vào các cổ phiếu trong mỗi tài khoản. Giả sử cả hai tài khoản đều kiếm được trung bình 9% mỗi năm, mỗi quỹ sẽ tăng lên 936,264 đô la sau 40 năm, theo máy tính tiết kiệm đơn giản của chúng tôi. Không tệ. Vậy lợi thế của Roth IRA là gì? Giả sử tôi sẵn sàng nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền. Nếu tôi rút 50.000 đô la mỗi năm từ IRA truyền thống của tôi, điều đó có khả năng sẽ đưa tôi vào khung thuế 25%, nghĩa là IRS sẽ nhận được khoảng $ 12.500 tiền rút trong thuế thu nhập của tôi. Ouch. Nhưng với Roth IRA, việc rút tiền không bị đánh thuế (miễn là tôi đáp ứng các yêu cầu, tôi sẽ giải thích trong giây lát), vì vậy tôi có thể rút 50.000 đô la mỗi năm và không nợ IRS một đồng xu ở mặt sau. Đó là một việc tuyệt vời. Tất nhiên đó là đơn giản hóa một chút. IRA truyền thống cũng có lợi thế, mà chúng ta nói nhiều hơn ở đây.

4 Sự kiện Bạn Phải Biết

Về Roth IRA Đóng góp

Theo quy tắc thuế IRS 2013, đây là những điều cơ bản bạn cần biết về đóng góp cho Roth IRA:

Bạn không thể là Người có thu nhập cao Bạn phải có thu nhập điều chỉnh (MAGI) ít hơn 112.000 đô la mỗi năm (178.000 đô la cho những người liên kết chung) nếu bạn muốn đóng góp số tiền tối đa cho phép vào Roth trong năm thuế 2013.
Bạn chỉ có thể đóng góp thu nhập "kiếm được" - tiền bạn kiếm được từ tiền lương, tiền công hoặc việc làm - vào Roth IRA của bạn. Ví dụ, một sinh viên đại học kiếm được 2.000 đô la từ công việc mùa hè của mình có thể đóng góp tới 2.000 đô la vào Roth IRA của mình.
Bạn có thể đóng góp tối đa $ 5,500 ($ 6,500 nếu bạn lớn hơn 50) vào IRA hoặc Roth IRA của bạn trong một năm thuế nhất định.
Trước khi rút thu nhập đầu tư, bạn phải mở Roth IRA ít nhất năm năm thuế và lớn hơn 59½ (nghĩa là, nếu bạn muốn tránh hóa đơn thuế hoặc bị phạt với hình phạt rút tiền sớm 10% của IRS). Chúng tôi nói về một số ngoại lệ cho quy tắc này trong "5 cách an toàn để khai thác Roth IRA của bạn trước khi bạn nghỉ hưu."

Để biết thêm chi tiết về quy tắc Roth IRA, hãy truy cập trang web của IRS tại đây. Roth IRA và các loại tài khoản hưu trí khác nằm trong khi bạn bị đánh thuế. Với các tài khoản hưu trí "thuế hoãn lại" như các gói IRA truyền thống và 401 (k), bạn trì hoãn thanh toán thuế thu nhập đối với số tiền bạn đóng góp bằng cách chuyển tiền vào tài khoản thay vì đi vào tiền lương của bạn. Thay vào đó, bạn phải trả thuế thu nhập khi bạn rút tiền ra khỏi quỹ hưu trí. Roth IRA hoạt động theo cách ngược lại - bạn trả thuế như bình thường khi bạn nhận tiền lương trước khi đóng góp và đổi lại, IRS cho phép bạn rút tiền miễn thuế khỏi tài khoản khi nghỉ hưu. Bạn có lẽ có thể thấy bây giờ Roth IRA là một công cụ hưu trí sao, nhưng với những cách khác nhau các tài khoản hưu trí bị đánh thuế, làm thế nào để bạn biết nếu một Roth IRA là sự lựa chọn đúng? Dưới đây là tám dấu hiệu cho thấy Roth IRA có thể chỉ là tài khoản hưu trí cho bạn:

1. Chủ lao động của bạn không cung cấp kế hoạch 401 (k) nhưng bạn vẫn muốn đầu tư để nghỉ hưu. Đừng để việc thiếu kế hoạch 401 (k) của công ty giúp bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Roth IRA là một công cụ tuyệt vời cho hầu hết mọi người làm việc ở mọi lứa tuổi. Cho dù bạn là một người 16 tuổi với một công việc mùa hè hoặc tự làm chủ, miễn là bạn kiếm được thu nhập của bạn và đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện, bạn có thể tiết kiệm về hưu với Roth IRA. 2. Bạn muốn đầu tư vào nhiều lựa chọn đầu tư hơn gói 401 (k). Với kế hoạch 401 (k), bạn thường bị giới hạn đầu tư vào một số quỹ tương hỗ mà chủ lao động của bạn chọn, và thường là quỹ mang theo phí đắt tiền và một hồ sơ theo dõi tệ hại về hiệu suất. Nhưng khi bạn mở một Roth IRA thông qua một nhà môi giới, bạn có thể đầu tư vào bất kỳ cổ phiếu, trái phiếu, ETF, tùy chọn hoặc quỹ tương hỗ của sự lựa chọn của bạn. Bạn cũng được tự do bán các khoản đầu tư không hoạt động cho bạn miễn là miễn là tất cả được thực hiện trong tài khoản. [Cần lời khuyên về nơi để bắt đầu? Tôi nói về một cách dễ dàng để xây dựng danh mục đầu tư Roth IRA đa dạng của riêng bạn của ETFs (dựa trên của riêng tôi) trong Danh mục hưu trí của người đàn ông lười biếng.] 3. Bạn đã đạt được 401 (k) khoản đóng góp trong năm nhưng bạn vẫn muốn đặt nhiều hơn vào quỹ hưu trí. Quản lý để đạt giới hạn đóng góp hàng năm của kế hoạch 401 (k) là $ 17,500 (tính thuế năm 2013)? Xin chúc mừng! Đó là một vấn đề mà nhiều người trong chúng ta mong muốn. Nhưng trong trường hợp bạn muốn đi cho tín dụng thêm hoặc bạn chỉ tìm cách để bắt kịp trong việc xây dựng quỹ hưu trí của bạn, nhìn lại Roth IRA. Số tiền bạn có thể đóng góp cho Roth IRA không bị ảnh hưởng bởi các khoản đóng góp kế hoạch 401 (k), vì vậy bạn có thể tiếp tục nạp tiền vào Roth IRA của bạn lên tới $ 5,000 ($ 6,000 cho độ tuổi 50+) đóng góp tối đa sau 401 (k) được lấp đầy. 4. Bạn không có thu nhập cao nhất trong năm và bạn mong đợi có thu nhập hàng năm cao hơn khi nghỉ hưu. Nếu bạn làm việc bán thời gian hoặc mong đợi bạn có thu nhập hàng năm lớn hơn khi nghỉ hưu, bạn có thể sử dụng Roth IRA để tận dụng lợi thế của tình trạng thuế suất thấp hơn của bạn ngay bây giờ. Ví dụ: nếu bạn hiện đang kiếm được 20.000 đô la mỗi năm nhưng bạn dự định rút 50.000 đô la mỗi năm khi nghỉ hưu, bạn có thể phù hợp nhất với Roth IRA vì bạn có thể nộp thuế ngay bây giờ trong khi bạn đang ở mức thuế thu nhập thấp hơn khung và không phải trả thuế thu nhập khi rút tiền khi bạn ở trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu. 5. Thuế suất thuế thu nhập thấp gần mức thấp lịch sử - thậm chí với mức thuế hàng đầu là 39,6% cho năm 2013. Nhưng với nợ và thâm hụt nợ của chính phủ liên bang, nhiều người không nắm giữ hơi thở của họ rằng thuế sẽ ở mức thấp mãi mãi. Đóng góp cho Roth IRA sẽ cho phép bạn tận dụng lợi thế của thuế suất thấp hiện nay và cho phép bạn rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu - bất kể điều gì xảy ra với tăng thuế thu nhập trong tương lai. 6. Bạn muốn có quyền truy cập miễn phí vào tiền của bạn trong trường hợp khẩn cấp. Trong khi bạn nên cố gắng tránh gây quỹ hưu trí, đôi khi các sự kiện bất ngờ của cuộc sống được ưu tiên. Nếu bạn dưới 59 ½, bạn có thể rút tiền khó khăn từ kế hoạch 401 (k) của bạn và bị tát thuế và phạt 10% rút tiền sớm. Nhưng nếu bạn có Roth IRA, theo quy tắc đặt hàng của IRS, tất cả các khoản đóng góp bạn thực hiện có thể được rút vào bất kỳ lúc nào mà không bị phạt thuế hoặc bị phạt. Vì vậy, nếu bạn đóng góp 20.000 đô la trong những năm qua, bạn có thể nhận số tiền đó. Chỉ cần nhớ để lại thu nhập đầu tư của bạn trong tài khoản một mình - phần đó sẽ bị đánh thuế và được phạt 10% nếu bạn cố gắng lấy ra trước 59 ½. Và cố gắng tránh làm quá nhiều lần rút tiền - bạn không muốn nghỉ hưu của mình phải chịu đựng! 7. Bạn muốn để lại những người thừa kế của bạn với một thừa kế thân thiện với thuế. Một số người đã gọi Roth IRA là quỹ hưu trí tốt nhất để chết với "- và điều đó có thể không phải là một tuyên bố khó khăn. Miễn là người thừa kế của bạn được dán nhãn là người thụ hưởng và không liên lạc Roth IRA của bạn trong thời gian chờ năm năm sau khi bạn đi, họ có thể nhận phân phối từ Roth IRA của bạn mà không bị đánh thuế hoặc phạt. Và nếu vợ / chồng của bạn là người thụ hưởng duy nhất, họ có thể sở hữu Roth IRA của bạn và rút tiền bất cứ lúc nào sau khi bạn đi. Nói cách khác, hãy chết với một tài sản trị giá 1 triệu đô la trong Roth IRA của bạn và sẽ không lâu trước khi vợ / chồng của bạn hoặc người thừa kế của bạn trở thành triệu phú gia đình tiếp theo. 8. Bạn già hơn 70 và muốn tiếp tục xây dựng tổ trứng của bạn. Cho dù bạn bị buộc phải quay trở lại làm việc hoặc bạn không muốn bỏ thuốc lá, thật tuyệt khi biết Roth IRA cho phép bạn tiếp tục tiết kiệm với sự tăng trưởng miễn thuế đối với hưu trí (hoặc, trong trường hợp này, sau này về hưu). Với IRA truyền thống, IRS cấm bạn đóng góp và yêu cầu bạn bắt đầu rút tiền tối thiểu (gọi là RMD) sau 70 tuổi bất kể điều gì. Nhưng với Roth IRA, bạn không bao giờ phải rút tiền và bạn có thể tiếp tục đóng góp bất kể tuổi của bạn. Câu trả lời đầu tư: Roth IRA là một trong những tài khoản hưu trí đơn giản nhất, linh hoạt nhất và thực tế phổ biến nhất hiện có. Không có nghĩa vụ thuế phải lo lắng về khi bạn đóng góp (một phước lành trong thời gian thuế), trứng tổ của bạn có thể phát triển mà không có các luồng thuế và khi đến lúc nghỉ hưu, bạn có thể rút hết bao nhiêu tùy thích. Nó là dễ dàng như vậy. Miễn là bạn tuân thủ tất cả các yêu cầu IRS được liệt kê trong thanh bên trên trang này, bạn có thể mở Roth IRA tại bất kỳ công ty môi giới nào. Với các công ty môi giới trực tuyến như TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade và những công ty khác, có thể mất ít nhất 20 phút để mở Roth IRA và bắt đầu đầu tư. Chúc may mắn! Thêm về hưu từ InvestingAnswers: 5 cách an toàn để khai thác Roth IRA của bạn trước khi bạn nghỉ hưu