Nghiên cứu: Thẻ ghi nợ trả trước trung bình có thể chi phí trên $ 300 một năm

Trong một nghiên cứu của 40 thẻ ghi nợ trả trước phổ biến, Investmentmatome thấy rằng thẻ trung bình có giá gần 30 đô la 0 một năm trong phí cơ bản - trước khi xem xét kích hoạt, hủy, báo cáo giấy và các chi phí khác. Khoản phí lớn nhất duy nhất có xu hướng là phí hàng tháng, lên tới 14,95 đô la, nhưng chi phí 1-2 đô la cho các giao dịch và sử dụng ATM có thể dễ dàng tích lũy đến hơn 20 đô la một tháng.

Investmentmatome đã sử dụng ước tính thận trọng để tính toán chi phí hàng tháng của thẻ và loại trừ các khoản phí khác, cả hai đều có thể tránh được và không thể tránh khỏi. Chúng tôi đã sử dụng hồ sơ chi tiêu thực sự giả định mức sử dụng sáng hơn so với mức sử dụng do Liên minh người tiêu dùng thiết lập, nhưng với số lượng giao dịch được cập nhật từ khảo sát PULSE của Discover.

Dựa trên phân tích của chúng tôi, chi phí liên tục trung bình của thẻ ghi nợ trả trước là:

• $297.51 một năm không có tiền gửi trực tiếp
• $286.18 một năm với 1.000 đô la tiền gửi trực tiếp
• $284.99 một năm với tiền gửi trực tiếp 1.500 đô la

Tính toán này không bao gồm:

• $8.35 phí kích hoạt trung bình, được tính bằng 23 thẻ
• $4.67 phí không hoạt động trung bình, được tính bằng 14 thẻ
• Hủy bỏ, thay thế thẻ, yêu cầu số dư ATM và phí từ chối, trong số những người khác

Dựa trên những con số này, thật dễ dàng để thấy lý do tại sao ghi nợ trả trước là một ngành đang bùng nổ. Thật không may, nó là một ngành công nghiệp được xây dựng trên niken và mờ người tiêu dùng không thận trọng.

Thẻ ghi nợ trả trước thường được bán trên thị trường cho những người ít nhất có thể chịu chi phí cao: sinh viên, gia đình có thu nhập thấp và người nhập cư, và khi ngành công nghiệp phát nổ, mọi thứ từ lợi ích của chính phủ cho tiền hoàn thuế được cung cấp trên thẻ trả trước. Nhưng ngay cả những thẻ rẻ nhất trong cơ sở dữ liệu của chúng tôi còn đắt hơn nhiều tài khoản kiểm tra.

Thẻ phổ biến nhất thế nào?

Tên thẻ	Chi phí hàng năm
American Express Bluebird	$72.00
Thẻ ghi nợ trả trước Western Union	$141.60
Walmart MoneyCard (với 1.000 đô la + tải hàng tháng)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS cho thanh thiếu niên	$166.80
Thẻ được phê duyệt từ Suze Orman (với 20 đô la + tiền gửi trực tiếp)	$168.00 ($120.00)
NetSpend trả trước (FeeAdvantage) (với 500 đô la + tiền gửi trực tiếp)	$274.20 ($214.80)
Thẻ Rush trả trước (Trả tiền khi bạn đi)	$309.60
Thẻ Rush trả trước (Trả tiền hàng tháng)	$382.20
NetSpend trả trước (trả tiền khi bạn đi)	$502.80

Nghiên cứu Investmentmatome dựa trên rút tiền ATM trong mạng, thanh toán hóa đơn trực tuyến, mỗi giao dịch, tải lại bán lẻ và phí hàng tháng. Giả định: 2 rút tiền ATM, nạp tiền mặt và thanh toán hóa đơn trực tuyến; 10 mã PIN và 7 giao dịch chữ ký mỗi tháng; không bao gồm kích hoạt, hủy bỏ và vô số các khoản phí khác.

Các tùy chọn trả trước tốt nhất (chúng vẫn không tốt như kiểm tra)

Người chiến thắng trong danh sách thẻ trả trước của chúng tôi, là American Express Bluebird mới, không tính phí hàng tháng hoặc mỗi giao dịch và cho phép gửi tiền trực tiếp. Khoản phí duy nhất là rút tiền ATM ($ 2) và nạp lại tiền mặt ($ 1, so với mức trung bình $ 4,49). Để công bằng, 2 lần rút tiền ATM và nạp lại tiền mặt và bạn kiếm được 6 đô la một tháng. Nhưng điều đó tốt hơn rất nhiều so với hầu hết các loại thẻ khác. Nhược điểm duy nhất là giới hạn rút tiền ATM: bạn bị giới hạn ở mức 200 đô la một tuần, trong khi hầu hết các thẻ đều vẽ đường với giá $ 500 một ngày. Nhưng đối với phí nạp tiền mặt thấp và cấu trúc phí đơn giản, chúng tôi đặt tên Bluebird là cả tân binh của năm và thẻ ghi nợ trả trước tốt nhất hiện có.

Một vài thẻ trả trước cũng cung cấp các tài khoản tiết kiệm liên kết, một số có lãi và một số không có. Điều tốt nhất của lô đất là Mango Prepaid, cung cấp 6% APY trên $ 5k đầu tiên với tiền gửi trực tiếp và 2% không có, và 0,1% trên số dư trên $ 5k. Các thẻ NetSpend cũng cung cấp lãi suất khuyến mại 5% APY. Thẻ được chấp thuận và RushCards cũng bao gồm các tài khoản tiết kiệm không lãi suất.

Nhưng hãy nói chuyện kiểm tra. Nhiều tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ kiểm tra miễn phí hoàn toàn không ràng buộc, thậm chí hoàn trả phí ATM và cung cấp các khoản lãi hoặc phần thưởng. Fred Becker, Chủ tịch và Giám đốc điều hành của hiệp hội ngành công nghiệp NAFCU, cho biết:

Trong những thời điểm kinh tế khó khăn này, các tổ chức tín dụng, giúp thúc đẩy tiếp cận các dịch vụ tài chính trong các cộng đồng đường phố chính trên toàn quốc, tất cả đều có giá trị hơn, đặc biệt là những người không được hỗ trợ bởi các tổ chức tài chính lớn trên Phố Wall. Nhiều công đoàn tín dụng cung cấp thẻ ghi nợ với chi phí thấp hơn các tổ chức tài chính khác. Bạn có thể mở một tài khoản chỉ với $ 5 trong một số công đoàn tín dụng.

Các ngân hàng trực tuyến cũng cung cấp phần thưởng cho tài khoản séc miễn phí của họ. Chúng tôi có toàn bộ danh sách các thẻ ghi nợ và kiểm tra tài khoản ngay tại đây. Có, Bank of America và Chase đang tính phí cho các tài khoản của họ, nhưng họ hầu như không phải là những người chơi duy nhất. Kiểm tra miễn phí đã chết. Kiểm tra miễn phí trực tiếp.

Một số người sử dụng thẻ trả trước vì họ bị liệt vào danh sách đen trên ChexSystems. Đó là một mối quan tâm chính đáng - hơn 80% ngân hàng và tổ chức tín dụng sử dụng nó - nhưng nhiều tổ chức tài chính sử dụng các phương pháp xác minh khác. ING, ví dụ, kéo báo cáo tín dụng của bạn chứ không phải dựa vào ChexSystems, trong khi nhiều, nhiều tổ chức tín dụng cung cấp các tài khoản kiểm tra "cơ hội thứ hai".

Trang web của chúng tôi

Trong khi nghiên cứu của chúng tôi phát hiện ra một vài thẻ ghi nợ trả trước thực sự mang lại giá trị tốt, nó cho thấy một số có chi phí ẩn cao tuân theo các chiến dịch tiếp thị của họ.

Suze Orman: Để lại lật đổ cho các chính trị gia.

Suze Orman đã luôn luôn nói ra với thẻ ghi nợ trả trước, có nhiều phí, và quan trọng hơn, không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Cô ấy đã thay đổi giai điệu của mình ngay bây giờ khi cô ấy tự mình phát hành. Cô đã kết hợp với TransUnion để tổng hợp dữ liệu ẩn danh để điều tra việc sử dụng thẻ ghi nợ có thể dự đoán đủ hành vi trong tương lai sao cho nó ảnh hưởng đến điểm tín dụng hay không, nó sẽ không thay đổi bất cứ điều gì.TransUnion là một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng, và đó là Fair Isaac, chứ không phải TransUnion, phát hành điểm tín dụng của bạn. Quảng cáo Oprah của cô dường như nhận ra logic xa hoa này:

Chúng tôi hy vọng rằng [sự sắp xếp] sẽ tiết lộ sự tin cậy của chủ thẻ. Nếu chúng tôi đúng, thì trong tương lai, người dùng thẻ ghi nợ có thể tạo điểm FICO mà không phải dựa vào thẻ tín dụng.

Hy vọng, nếu, trong tương lai, có thể … nếu ước muốn là ngựa, Suze. Nếu ước muốn là ngựa. Và đây là điều chúng tôi không ổn với: cô quảng cáo rút tiền ATM miễn phí - nhưng chỉ khi bạn sử dụng khoản tiền gửi trực tiếp. Nếu không - và cô ấy không nói điều này trong O - đó là $ 2 mỗi lần rút tiền.

Cô nói rằng Thẻ được phê duyệt có chi phí thấp. Một lần nữa, từ O:

Phí trên một số thẻ trả trước có thể tăng lên đến 15 đô la hoặc hơn mỗi tháng, nhưng chủ thẻ được chấp thuận trả ít nhất là 3 đô la mỗi tháng.

Được rồi, vâng, nhưng có điều gì đó vốn gây nhầm lẫn khi so sánh “nhiều như” với “ít nhất.” Sự thật là, nếu bạn chỉ nạp hai lần tiền mặt và rút tiền ATM mà không cần gửi tiền trực tiếp, thẻ của Suze Orman có giá 14 đô la một tháng.

Dính vào dòng ban đầu của bạn, Suze: nếu bạn muốn xây dựng lại tín dụng, hãy lấy thẻ tín dụng bảo đảm và để lại khoản ghi nợ trả trước.

Russell Simmons: Không phải vì bạn là hip hop.

Cập nhật ngày 30 tháng 1:UniRush công bố ngày sau khi phát hành nghiên cứu này rằng họ sẽ thay đổi cấu trúc phí của RushCards, loại bỏ đăng ký thanh toán hóa đơn, thanh toán hóa đơn cá nhân, thay đổi gói và thay thế thẻ, bắt đầu từ đầu tháng 2 năm 2012. Điều này làm giảm ước tính của chúng tôi của chi phí hàng năm của RushCards bởi tất cả 24 đô la - và nó chưa được triển khai.

Russell Simmons, công ty UniRush phát hành RushCards khét tiếng, đã viết một bài xã luận vào ngày 19 tháng 1^th “Tôi có phải là vì tôi là Hip Hop không?” Anh bày tỏ sự lo lắng rằng anh được gắn nhãn đơn giản là “người ủng hộ người nổi tiếng”, thay vì nhận được tín dụng đầy đủ để tạo ra RushCards. Trong số các loại đá quý của bức thư:

Giống như [Richard] Branson và [Mark] Zuckerberg, tôi đã tạo ra những sản phẩm thu hút sự trung thành của khách hàng mạnh mẽ và gợi lên cảm xúc chân thật.

Tôi cố gắng trở thành chiếc iPhone của doanh nghiệp này - đơn giản là tốt nhất, với mức giá mà khách hàng của chúng tôi tin là công bằng.

Chase và những người khác đang tăng phí và áp đặt mức tối thiểu hàng tháng… [nhưng] khách hàng RushCard trung bình, nếu đủ may mắn sống gần một ngân hàng như Chase, ít hơn $ 5,000 để giữ tài khoản của họ mỗi tháng.

Được rồi, Russell. Bạn muốn xem cách RushCards của bạn ngăn xếp chống lại Chase? Hãy xem nó:

Thẻ Rush hàng tháng trả tiền	Thẻ Rush Pay-as-You-Go	Tổng kiểm tra Chase
$ 9,95 lệ phí hàng tháng $ 1 cho mỗi giao dịch chữ ký Rút tiền 1,95 USD / ATM $ 0,50 cho mỗi yêu cầu số dư	$ 0 lệ phí hàng tháng $ 1 cho mỗi giao dịch PIN $ 1 cho mỗi giao dịch chữ ký Rút tiền 1,95 USD / ATM $ 0,50 cho mỗi yêu cầu số dư	$ 10 lệ phí hàng tháng … và đó là nó

Russell, nếu tôi là bạn, tôi cũng đang phàn nàn về báo chí của RushCard. Nhưng tôi sẽ cố hết sức để tách bản thân khỏi một sản phẩm tốt nhất có thể được mô tả là ăn thịt, không cố gắng so sánh sản phẩm đó với Facebook.