Chú ý Chủ doanh nghiệp: Dump 401 (k) của bạn lên kế hoạch này |

401 (k) cung cấp những lợi ích tuyệt vời cho cả hai nhà tuyển dụng và nhân viên, cả hai đều nhận được khoản tiết kiệm thuế lớn cho các khoản đóng góp. 401 (k) cũng làm tăng lòng trung thành và sự hài lòng của nhân viên, và tạo ra một con đường cho hàng triệu công nhân Mỹ để tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Những lợi ích này đã góp phần vào sự tham gia và đóng góp trong 12 năm qua, với tổng số 401 (k) trong nước tài sản tăng gấp đôi lên 3,6 nghìn tỷ đô la vào cuối năm 2012 từ 1,7 nghìn tỷ đô la vào năm 2000.

Nhưng mặc dù 401 (k) là một khoản đầu tư lớn cho cả nhà tuyển dụng và nhân viên, nó không đến mà không có hạn chế lớn nhất là chi phí. Không chỉ 401 (k) là tốn kém cho các công ty quản lý, chúng đắt tiền cho người tham gia.

Theo một báo cáo từ Demos, một tổ chức chính sách công, "thu nhập trung bình bình thường, hộ gia đình hai người sẽ trả gần $ 155,000 trong suốt cuộc đời của họ với mức phí 401 (k) sẽ tiêu thụ gần một phần ba lợi tức đầu tư của họ. "

Điều này xảy ra khi các nhà đầu tư nghĩ rằng 401 (k) tham gia miễn phí. Trong khi tỷ lệ chi tiêu trung bình cho các kế hoạch với hơn 10.000 người tham gia là 0,43%, tỷ lệ chi phí cho các kế hoạch có ít hơn 100 người tham gia là 1,29%, mức phí bảo hiểm cao. Có ít nhân viên hấp thụ chi phí cố định khiến cho việc tham gia 401 (k) trở nên đắt đỏ hơn cho cả nhân viên và người sử dụng lao động, và tạo rào cản cho các công ty nhỏ muốn cung cấp lợi ích hoãn thuế cho nhân viên của họ. thay thế cho 401 (k) là phổ biến.

IRP SIMPLE (Kế hoạch khuyến khích tiết kiệm cho nhân viên tài khoản hưu trí cá nhân) là một kế hoạch do nhân viên tài trợ cho phép nhân viên đầu tư vào tài khoản hoãn thuế để tiết kiệm hưu trí. IRP SIMPLE cung cấp các quy tắc quản lý đơn giản và ít tốn kém hơn, nhưng được miễn quy định của liên bang bảo vệ tài sản hưu trí của người Mỹ.

IRA SIMPLE có sẵn cho các doanh nghiệp nhỏ có ít hơn 100 nhân viên và có thể được tài trợ với thu nhập tiền lương, nhưng những đóng góp đó vẫn phải chịu Thuế an sinh xã hội, Medicare và thuế thất nghiệp liên bang.

Có một số lý do tại sao IRA SIMPLE là một thay thế tuyệt vời cho 401 (k) cho các doanh nghiệp nhỏ đang tìm kiếm giá trị. Thiết lập

IRA SIMPLE dễ cài đặt và quản lý. Công ty môi giới cung cấp tất cả các tài liệu và tài liệu cần thiết cho các nhà tài trợ và người tham gia đăng ký. Các ứng dụng có thể được hoàn thành trong vòng vài ngày. Và với một loạt các công ty môi giới cung cấp các kế hoạch cạnh tranh, các nhà tài trợ kế hoạch có cơ hội lựa chọn từ các mức hỗ trợ và dịch vụ khác nhau.

Ít tốn kém hơn

Lập kế hoạch 401 (k) thường yêu cầu thanh toán lớn và sau đó phí bảo trì hàng năm cao - chưa kể các khoản phí do người tham gia chương trình thanh toán - có thể là chi phí cấm đối với một doanh nghiệp nhỏ. Ngược lại, IRA SIMPLE có chi phí thấp, không mất phí. Chi phí bảo trì cũng thấp: Ví dụ: Vanguard tính phí cho những người tham gia IRP SIMPLE với tài khoản dưới $ 10.000 một khoản phí hàng năm là $ 10, được miễn cho các tài khoản có số tiền trên $ 10.000. Những khoản tiết kiệm này có thể tăng lên tới hàng nghìn đô la một năm cho những người tham gia chống lại tỷ lệ chi phí cao của doanh nghiệp nhỏ 401 (k).

Tùy chọn đầu tư khác

IRP SIMPLE cung cấp nhiều loại khác nhau. Hầu hết 401 (k) kế hoạch cung cấp một lựa chọn khá hạn chế vốn chủ sở hữu và quỹ tương hỗ thu nhập cố định. Không chỉ giới hạn truy cập vào một loạt các chứng khoán và thị trường rộng lớn hơn, các quỹ tương hỗ cũng đắt hơn so với các quỹ chỉ số chi phí thấp, thêm một trọng lượng khác vào cơ cấu phí thoát nước của nó. Nhưng với IRA SIMPLE, người tham gia chương trình có quyền truy cập vào các cổ phiếu, tiền tệ, hàng hóa, quỹ giao dịch và thị trường quốc tế riêng lẻ.

Giới hạn đóng góp tương đương

Tại đây, 401 (k) xuất hiện trước IRA SIMPLE. Giới hạn đóng góp hàng năm trong năm nay cho 401 (k) là 17.500 đô la, so với giới hạn 12.000 đô la cho IRA SIMPLE và giới hạn $ 5.000 của IRA thông thường. Đối với những người tham gia trên 50 tuổi, giới hạn đóng góp cho cả hai bước nhảy, đến $ 23.000 cho 401 (k) và $ 14,500 cho IRA SIMPLE.

Lịch trình rút tiền tương tự

Lịch trình rút tiền cho 401 (k) và SIMPLE IRA tương tự: Những người tham gia đủ điều kiện rút tiền đủ điều kiện ở tuổi 59.5. Nhưng hai kế hoạch xử lý rút tiền sớm khác nhau. 401 (k) mang hình phạt 10% khi rút tiền sớm, trong khi IRA SIMPLE có thể bị phạt 25% khi rút tiền không đủ điều kiện trong hai năm đầu tiên trước khi giảm xuống 10%.

Các yêu cầu về thuế của người sử dụng lao động

Các nhà tuyển dụng cung cấp các kế hoạch 401 (k) và IRA SIMPLE thu được lợi ích về thuế từ cả hai bằng cách đóng góp nhân viên. Nhưng các yêu cầu báo cáo cho IRA SIMPLE linh hoạt hơn - không yêu cầu báo cáo biểu mẫu 500 Series. Các công ty đang chạy IRA SIMPLE chỉ cần khấu trừ thuế thu nhập doanh nghiệp của họ cho các khoản đóng góp của nhân viên, giảm báo cáo và công việc hành chính cho các nhà tài trợ kế hoạch. Những người tham gia trong cả 401 (k) và SIMPLE IRA được phép khấu trừ các khoản đóng góp từ thu nhập chịu thuế.

Câu trả lời đầu tư:

Bắt đầu với một IRA SIMPLE dễ dàng và nhanh chóng. Tài khoản cho cả nhà tài trợ và người tham gia đều miễn phí để mở và hầu hết các công ty môi giới đều cung cấp hỗ trợ và dịch vụ tích hợp. Các công ty môi giới có thể hỗ trợ đầu tư như một dịch vụ cao cấp, nhưng nếu không, bạn nên tham khảo ý kiến ​​của một cố vấn đầu tư để giúp hướng dẫn quy trình đầu tư.