Ngân hàng trực tuyến cung cấp cho người tiêu dùng

BRAVE NEW BANK Loạt bài Investmentmatome này tìm hiểu về những điểm mới trong ngân hàng bán lẻ và những gì có trong đó cho bạn. Chúng tôi khám phá một số điều đáng ngạc nhiên trong cửa hàng về sản phẩm, công nghệ và bảo mật và xem chúng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến người tiêu dùng.

Năm 1960, tạp chí Life mô tả chi nhánh Wells Fargo mới ở San Francisco có “kiến trúc nổi bật đến nỗi nó bây giờ là một điểm thu hút du lịch địa phương.” Đó là một trong nhiều “cung điện bằng kim loại và kính” đã biến đổi nhận thức của công chúng về các ngân hàng “Từ nhà thờ tài chính trang trọng đến phòng chơi vui vẻ,” hoàn thành với lãi suất 4% và giải thưởng cho khách hàng mới.

Nhanh về phía trước nửa thế kỷ, và một loại tiến hóa ngân hàng khác đang được tiến hành. Các tổ chức truyền thống truyền thống phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng tăng từ các ngân hàng chỉ trực tuyến cung cấp các tài khoản séc và tiết kiệm với ít phí hơn và mức giá cao hơn. Trong số 11% người chuyển ngân hàng vào năm 2015, 19% trong số họ đã tham gia một ngân hàng trực tuyến trong khi chỉ còn lại 8%, theo công ty tư vấn Accenture.

Một trong những ngân hàng trực tuyến nổi bật nhất, Ally, đã ký một chủ tài khoản thứ một triệu vào năm 2015 và báo cáo rằng họ đã thêm 150.000 khách hàng khác vào năm 2016.

Nhiều người vẫn ưa thích các ngân hàng truyền thống, nhưng sự tăng trưởng liên tục của ngân hàng trực tuyến đã làm rõ một điều: Chi nhánh xuống phố không còn là nơi duy nhất để giữ tài khoản chi phiếu và tiết kiệm của bạn nữa.

Các ngân hàng khác nhau, các thế mạnh khác nhau

Tài khoản tiết kiệm và tiết kiệm của ngân hàng trực tuyến có lãi suất cao hơn và ít phí hơn so với ngân hàng truyền thống. Tỷ giá tại các ngân hàng trực tuyến hàng đầu có thể cao tới 1,20%, gấp 20 lần mức trung bình toàn quốc là 0,06%.

Tỷ giá trung bình tại các tổ chức tín dụng không tốt hơn nhiều, theo số liệu từ Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia.

Các ngân hàng trực tuyến cũng có xu hướng cung cấp nhiều đặc quyền hơn cho các tài khoản kiểm tra tiêu chuẩn của họ. Một ví dụ: hoàn trả phí ATM trong nước không giới hạn. Ngân hàng truyền thống đôi khi cung cấp như nhau, nhưng thường chỉ trên các tài khoản kiểm tra hàng đầu đòi hỏi tiền gửi tối thiểu dốc - nghĩ rằng $ 10.000 trở lên - để được miễn lệ phí hàng tháng. Các khoản phí này có thể cao tới 25 đô la mỗi tháng.

Và các ngân hàng kỹ thuật số có nhiều khả năng cung cấp phần thưởng cho các tài khoản cơ bản, chẳng hạn như tiền mặt.

Ngân hàng khổng lồ, trong khi đó, có thế mạnh riêng của họ. Các chi nhánh của họ, thường đánh số hàng nghìn, cung cấp hỗ trợ trực tiếp, mà người tiêu dùng vẫn tìm kiếm. Gần chín trong 10 người dự định sử dụng các chi nhánh ngân hàng của họ trong tương lai, theo khảo sát Accenture, điều này là không thể với một ngân hàng chỉ trực tuyến.

Hơn nữa, các ngân hàng lớn đã có nhiều thập kỷ để thiết lập các mối quan hệ với khách hàng của họ, đã tạo ra niềm tin, Rob Morgan, phó chủ tịch công nghệ mới nổi tại Hiệp hội các ngân hàng Mỹ cho biết. Đó là điều mà anh ấy nghĩ nhiều công ty công nghệ tài chính vẫn chưa thể làm được.

Và trong khi các ngân hàng trực tuyến thường tập trung vào việc kiểm tra và tiết kiệm tài khoản, các ngân hàng lớn cung cấp các sản phẩm tài chính bao gồm thẻ tín dụng, thế chấp và các khoản vay khác. Nhưng việc duy trì cơ sở hạ tầng này là tốn kém, do đó các ngân hàng lớn thường tính phí và trả lãi suất thấp trên tài khoản tiền gửi. Điều này khiến việc cung cấp loại tài khoản tiết kiệm và tiết kiệm thân thiện với người tiêu dùng mà các ngân hàng trực tuyến thực hiện rất khó khăn.

Chris Britt, Giám đốc điều hành và là người đồng sáng lập của “Các ngân hàng lớn ở mức xa, các doanh nghiệp nghìn tỷ đô la tập trung, nếu không nhiều hơn, trên bàn giao dịch hàng hóa của họ khi họ đang trải nghiệm những gì mà trải nghiệm của ngân hàng tiêu dùng. Chime, một ngân hàng trực tuyến không tính phí thấu chi. Ngân hàng trực tuyến thường giữ loại phí này thấp.

" HƠN: Những thay đổi mới, các tùy chọn mới trong ngân hàng

Các ngân hàng truyền thống và các nhánh trực tuyến

Nhưng các ngân hàng trực tuyến thường được kết nối với các tổ chức lớn hơn. Điều này cho phép họ cung cấp một số lợi ích nhất định, bao gồm các biện pháp bảo vệ được chính phủ hậu thuẫn mà gạch và vữa cung cấp, chỉ với các tài khoản tiền gửi tốt hơn.

Bank5 Connect, ví dụ, là một công ty con trực tuyến của Brick-and-mortar khu vực, BankFive, phục vụ Massachusetts và một phần của Rhode Island. Bởi vì Bank5 Connect là một bộ phận của BankFive, nó cung cấp bảo hiểm Federal Deposit Insurance Corp.

Bảo hiểm này, được cung cấp bởi hầu hết các ngân hàng, đá trong trường hợp có sự cố ngân hàng và bảo vệ tối đa 250.000 đô la tiền của một người, cho mỗi ngân hàng và mỗi loại tài khoản. Không giống như các tổ chức truyền thống, mặc dù, Bank5 Connect tính phí ít hơn và trả APY cao hơn.

Ngân hàng trực tuyến Đơn giản, trong khi đó, làm việc với BBVA Compass và Brick, và Ally Bank thuộc về công ty tài chính Ally Financial Inc., một trong những ngân hàng lớn nhất trong nước.

Mặc dù hầu hết các ngân hàng lớn nhất của Hoa Kỳ đang tập trung ngày càng tăng vào ngân hàng di động, nhiều ngân hàng vẫn chưa tạo ra một nhánh trực tuyến.

Deirdre Jannerelli, giám đốc tiếp thị kỹ thuật số tại BankFive cho biết: “Việc tạo một ngân hàng trực tuyến riêng biệt chỉ cần đầu tư đáng kể thời gian, năng lượng và tiền bạc”.

Áp dụng các tùy chọn áp lực, cân

Vậy làm thế nào bạn có thể đảm bảo rằng bạn đang nhận được các dịch vụ ngân hàng tốt nhất có thể? Xem xét lý do bạn chọn ngân hàng của mình. Nếu bạn ở với cơ sở hoàn toàn không có quán tính, có thể đã đến lúc khám phá các lựa chọn thay thế của bạn, bao gồm cả các ngân hàng trực tuyến.

Và ngay cả khi bạn đang gắn bó với một công cụ xây dựng vì sự hỗ trợ trực tiếp mà nó dành cho bạn, bạn vẫn có thể cho ngân hàng biết các tính năng bạn muốn xem.

“Các ngân hàng nhận được một số tín hiệu nhất định”, Phil Ryan, biên tập viên cao cấp của Bank Innovation, một trang web nói về sự phát triển của công nghệ tài chính. “Nếu bạn chuyển tiền gửi trực tiếp ra khỏi ngân hàng hoặc nếu bạn ngừng sử dụng thẻ ATM, ngân hàng đó sẽ có thể hiểu rằng mối quan hệ này đang bị gián đoạn và có thể nó sẽ làm điều gì đó về điều đó”.

Nhưng người tiêu dùng không cung cấp những loại dấu hiệu đó đủ số lượng đáng kể để khuyến khích các ngân hàng cải thiện dịch vụ của họ. Đó là một phần bởi vì mọi người có thể không biết rằng mức phí thấp hơn và mức giá tốt hơn có sẵn, Ryan nói.

Còn quá sớm để nói về việc tiếp quản các ngân hàng trực tuyến, nhưng rõ ràng là mọi người sẵn sàng chuyển đổi. Và trong khi nó có thể mất một thời gian trước khi bạn xem xét bất kỳ ngân hàng một "vui chơi," từ chức cho mình với lệ phí dốc và mức giá thấp không còn là lựa chọn duy nhất của bạn.

Tony Armstrong là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.