Quản lý tiền lương tối thiểu

Khi bạn kiếm được mức lương tối thiểu, có vẻ như bạn cần phải làm việc kỳ diệu để kiếm sống - hãy để một mình cứu lấy tương lai.

Nhưng bạn không phải là một thuật sĩ tài chính để quản lý hiệu quả tiền của bạn. Bằng cách đặt mục tiêu rõ ràng với những cột mốc có thể đạt được, bạn có thể đặt mình vào con đường hướng đến một tương lai tốt đẹp hơn.

Lập bản đồ ra các mục tiêu có thể đạt được

Đầu tiên, đặt mục tiêu tài chính của bạn. Điều này có thể cảm thấy áp đảo khi bạn đang đối mặt với thử thách ngày hôm nay, nhưng đó thực sự là cách tốt nhất để vượt qua những thách thức đó. Mục tiêu của bạn có thể bao gồm việc rút hết nợ thẻ tín dụng, thành lập quỹ khẩn cấp hoặc tiết kiệm cho đại học. Bạn sẽ muốn chia các mục tiêu lớn hơn thành những thành tựu nhỏ hơn, có thể đạt được nhanh hơn để bạn luôn gắn bó và khuyến khích.

“Điều quan trọng là mọi người phải suy nghĩ về những mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn này”, Jonathan Mintz, chủ tịch và CEO tại Quỹ hỗ trợ tài chính, một tổ chức phi lợi nhuận làm việc với các cá nhân và gia đình có thu nhập thấp trên khắp Hoa Kỳ nói. "Đó là những bước quan trọng đầu tiên để đảm bảo rằng bạn đang tiến lên phía trước."

" HƠN: Investmentmatome cho bạn thấy nơi tiền của bạn đi

Tạo ngân sách linh hoạt

Tiếp theo, tạo ngân sách hỗ trợ mục tiêu của bạn. Xem xét bắt đầu với ngân sách 50/30/20. Cách tiếp cận này phân bổ: 50% thu nhập của bạn cho các nhu yếu phẩm như nhà ở và cửa hàng tạp hóa; 30% để “muốn” như giải trí và ăn uống; và 20% để tiết kiệm, chẳng hạn như quỹ hưu trí hoặc quỹ khẩn cấp và nợ, chẳng hạn như hóa đơn thẻ tín dụng.

• 50% thu nhập của bạn cho các nhu yếu phẩm như nhà ở và cửa hàng tạp hóa;.
• 30% đến "muốn", chẳng hạn như giải trí và ăn uống
• Tiết kiệm 20%, chẳng hạn như quỹ hưu trí hoặc quỹ khẩn cấp và nợ, chẳng hạn như hóa đơn thẻ tín dụng

Bạn sẽ cần biết thu nhập hàng tháng của mình để bắt đầu. Nếu nó thay đổi do giờ hoặc thủ thuật bất thường, hãy sử dụng thuế cũ để thiết lập mức trung bình. Sau đó, sử dụng một bảng tính ngân sách để hình dung chi phí của bạn. Bao gồm các chi phí không xảy ra thường xuyên, chẳng hạn như bảo hiểm xe hơi hoặc bảo hiểm y tế.

So sánh chi phí của bạn với ngân sách 50/30/20 và điều chỉnh ba nhóm đó để phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Ví dụ: nếu thanh toán bằng thẻ tín dụng xóa sạch phân bổ 20% cho khoản tiết kiệm và nợ của bạn, bạn có thể tạm thời giảm chi tiêu "muốn" để bạn vẫn có thể tiến tới mục tiêu tiết kiệm của mình.

Để làm cho quá trình dễ dàng hơn, bạn có thể theo dõi chi tiêu và tiến độ của mình với một ứng dụng hoặc trang web. Và hãy chắc chắn xem xét lại ngân sách của bạn bất cứ khi nào thu nhập hoặc chi phí của bạn thay đổi.

Mở tài khoản séc và tiết kiệm

Những người có thu nhập thấp hơn và biến động thu nhập cao hơn ít có khả năng có tài khoản ngân hàng hơn các cá nhân có thu nhập cao hơn. Và những người lao động không được bảo vệ thường phải chi tiền vào thẻ ghi nợ trả trước hoặc dịch vụ trả tiền mặt để được thanh toán.

Mintz nói: “Đây không chỉ là những cách đắt tiền để hoạt động, mà còn thực sự làm chậm tiến trình mà bạn đang cố gắng thực hiện”. Một nghiên cứu của Investmentmatome phát hiện rằng các hộ gia đình chưa sử dụng đã sử dụng thẻ ghi nợ trả trước trả $ 196,50 đến $ 488,89 lệ phí trong năm 2013.

Bắt đầu bằng cách mở một tài khoản tiết kiệm riêng biệt với tài khoản séc của bạn, nếu bạn có một tài khoản. (Nếu không, hãy mở một trong số đó.) Điều đó sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền mặt dễ dàng hơn để theo dõi và khó chi tiêu hơn, nhưng vẫn có thể truy cập được khi bạn cần.

Chọn tài khoản của bạn một cách cẩn thận. Một số chi phí tính phí nếu bạn không thể đáp ứng yêu cầu số dư tối thiểu trực tiếp hoặc số dư hàng tháng, và đó có thể là một khoản tiết kiệm tài chính, Matthew Konsa, phó giám đốc chương trình tại Neighborhood Trust Financial Partners, một tổ chức cung cấp các chương trình trao quyền tài chính cho những người có mức thấp để kiểm duyệt thu nhập ở New York.

Xem xét tự động hóa

Có một số lợi ích lớn để tự động hóa các khoản thanh toán hóa đơn và tiết kiệm của bạn. Bạn sẽ tránh các khoản thanh toán bị thiếu và bị truy cập với phí trả chậm trong khi vẫn đang xây dựng quỹ của bạn cho các trường hợp khẩn cấp hoặc mục tiêu tiết kiệm dài hạn.

Tuy nhiên, bạn có thể chưa sẵn sàng hoàn toàn tự động thanh toán nếu bạn không luôn có đủ tiền để thanh toán hóa đơn của mình. Và kiểm tra thấu chi tài khoản đi kèm với phí và gián tiếp có thể làm tổn thương điểm số tín dụng của bạn. Cân nhắc các lợi ích và rủi ro để xác định xem tự động hóa có phù hợp với bạn hay không.

Nhận trợ giúp của chính phủ

Các chương trình liên bang cho người lao động có thu nhập thấp có thể giảm một số chi phí sinh hoạt của bạn. Bạn nên xem xét các tùy chọn như chương trình phiếu thưởng lựa chọn nhà ở, Medicaid, Quản lý Tài nguyên và Dịch vụ Sức khỏe và Chương trình Hỗ trợ Dinh dưỡng Bổ sung. Bạn cũng có thể tìm sự giúp đỡ với dịch vụ chăm sóc trẻ em, tiện ích, sưởi ấm, bảo hiểm xe hơi và chi phí điện thoại, để đặt tên một số ít.

Sử dụng công cụ tìm lợi ích của chính phủ để xác định chương trình liên bang nào có sẵn cho bạn. Nếu bạn nhận được hỗ trợ, hãy điều chỉnh ngân sách của bạn để tính toán.

Nếu thu nhập của bạn không ổn định, hãy đảm bảo nghiên cứu các yêu cầu của chương trình trước khi bạn áp dụng; một tuần làm việc tốt có thể gây nguy hiểm cho sự hội đủ điều kiện của bạn. Nhiều chương trình xác định tính đủ điều kiện trên cơ sở hàng năm, nhưng thời gian tái chứng nhận quyền lợi SNAP có thể thường xuyên hàng tháng cho người dùng không có thu nhập thường xuyên. Hãy ghi nhớ điều này nếu thu nhập của bạn gần ngưỡng giới hạn.

Tránh nợ xấu

Bạn có thể muốn rút lại thẻ tín dụng và các khoản vay ngắn hạn, nhưng những điều đó có thể dẫn đến nhiều rắc rối hơn, đặc biệt là nếu bạn không có cách thanh toán ngay lập tức.

Mintz cho biết: “Mọi người không nhận ra rằng các khoản vay này hoặc các khoản vay‘payday’chỉ làm trầm trọng thêm thách thức, thay vì cho họ nghỉ ngơi”. Thay vào đó, anh đề nghị tìm kiếm sự giúp đỡ tài chính chuyên nghiệp từ một nguồn đáng tin cậy, chẳng hạn như các dịch vụ tư vấn thành phố và các tổ chức phi lợi nhuận dựa vào cộng đồng.

Bạn cũng có thể nhận được tiền mặt nhanh chóng theo những cách khác, bao gồm bán công cụ của bạn hoặc nhận khoản vay cộng đồng. Bạn nên xem chi phí hàng tháng của mình và cố gắng giảm hóa đơn để tạo thêm phòng lung linh trong ngân sách của mình.

Xây dựng tín dụng

Bất kể mục tiêu của bạn, tín dụng xây dựng phải là một phần trong kế hoạch trò chơi tài chính của bạn.

Tín dụng của bạn không chỉ ảnh hưởng đến lãi suất của thẻ tín dụng của bạn. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến căn hộ bạn có thể thuê và gói điện thoại di động của bạn, trong số những thứ khác. Nếu bạn không biết mình đang đứng ở đâu, hãy bắt đầu bằng cách nhận bản sao báo cáo tín dụng miễn phí của bạn, trong đó có thông tin xác định điểm tín dụng của bạn.

Nếu bạn có tín dụng kém - hoặc không có tín dụng - hãy xem xét các tùy chọn như cho vay tín dụng xây dựng, thẻ tín dụng bảo đảm và các khoản vay cá nhân được bảo đảm. Sau đó, hãy chắc chắn sử dụng tín dụng của bạn một cách khôn ngoan. Điều đó có nghĩa là thanh toán hóa đơn đúng hạn, tránh nợ thẻ tín dụng và giữ tài khoản cũ nhất của bạn mở miễn là bạn có thể. Nếu bạn đã có nợ thẻ tín dụng, hãy tập trung vào việc thanh toán hết mức có thể, bắt đầu bằng số dư trên thẻ có lãi suất cao nhất.

Tăng thu nhập của bạn

Nếu bạn đang sống với mức lương tối thiểu, điều quan trọng là khám phá các tùy chọn kiếm tiền khác. Bắt đầu bằng cách đánh giá kỹ năng, kinh nghiệm và sở thích của bạn. Ví dụ: nếu bạn luôn là nhiếp ảnh gia được chỉ định cho các cuộc họp mặt của bạn bè, có thể bạn có thể cung cấp kỹ năng ảnh của mình trên cơ sở tự do.

Nếu bạn có thời gian để khám phá một dòng công việc mới, hãy tận dụng trung tâm đào tạo công việc địa phương của bạn hoặc truy cập careeronestop.com để có các tùy chọn đào tạo trực tuyến. Các khóa học trực tuyến miễn phí hoặc các lớp đại học cộng đồng cũng có thể hữu ích.

Nếu bạn theo đuổi bằng đại học, hãy điền Đơn xin miễn phí cho Trợ cấp Sinh viên Liên bang, hoặc FAFSA, cho mỗi năm bạn đang đi học để tiếp cận viện trợ tài chính như trợ cấp và học bổng. Và hãy cảnh giác với các trường đại học vì lợi nhuận. Trung bình, sinh viên tại các trường này trả nhiều hơn những người theo học tại một trường công lập trong tiểu bang, theo số liệu từ Trung tâm Thống kê Giáo dục Quốc gia. Những người tham dự các trường đại học vì lợi nhuận cũng có nhiều khả năng bị thất nghiệp sáu năm sau khi bắt đầu ở trường, theo một văn phòng nghiên cứu kinh tế quốc gia. Nếu bạn đang xem xét một trường cao đẳng vì lợi nhuận, hãy hỏi những câu hỏi này trước khi bạn đăng ký.

Hãy nhớ rằng, bạn không phải giải quyết tất cả các bước này cùng một lúc. Bắt đầu với các nhiệm vụ nhỏ hơn - đặt mục tiêu và tạo ngân sách - sau đó chuyển sang ngân sách lớn hơn, bao gồm tín dụng xây dựng và tăng thu nhập của bạn. Với thời gian, bạn sẽ trở nên thoải mái và tự tin hơn khi quản lý tiền của mình.

Investmentmatome làm cho việc quản lý tiền của bạn dễ dàng với một cái nhìn duy nhất về tài chính của bạn. Đăng kí miễn phí.

Devon Delfino là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.