Làm Payday vay bao giờ làm cho cảm giác tài chính?

Có bao giờ có thời gian để sử dụng khoản vay ngắn hạn không? Tiền lương để trả tiền sống có thể làm bạn thất vọng. Chi tiêu mỗi xu thu nhập của bạn không có chỗ cho lỗi. Trong khi hành vi như vậy có thể được coi là một dấu hiệu của người nghèo, một nghiên cứu gần đây của Viện Brookings cho thấy rằng hai phần ba số hộ gia đình “tay-để-miệng” tương đối giàu có. Nhưng hầu hết tài sản của họ không được chuyển đổi dễ dàng hoặc không đau đớn thành tiền mặt, như tài khoản nhà hoặc tài khoản hưu trí. Vì vậy, ngay cả những người giàu có có thể thấy mình phải đối mặt với một nhu cầu bức xúc về tiền và không có cách nào dễ dàng để kiếm tiền nhanh chóng.

Khoản vay ngắn hạn - nợ ngắn hạn, lãi suất cao thường được hỗ trợ bằng séc sau ngày của người vay - có thể cung cấp phương án thay thế hấp dẫn. Trong khi các sản phẩm này đặc biệt độc hại đối với các hộ gia đình có nguồn lực tài chính hạn chế, có thể có những lúc khi sử dụng cho một người cho vay payday có vẻ hợp lý. Tuy nhiên, giải pháp đó thường giống như điều trị triệu chứng hơn là bệnh.

Ai sẽ vay tiền trong ngày trả lương?

Trong khi tay phải đối mặt là một tình trạng tài chính gây bệnh cho người Mỹ qua phổ giàu có, Cục Bảo vệ Tài chính Tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB) ở Washington cho biết thu nhập trung bình của một người vay vay trong ngày phải trả ít hơn $ 23,000. Nghiên cứu của Trung tâm cho vay có trách nhiệm (CRL) xác định người vay thông thường là người da trắng, nữ và từ 25 đến 44 tuổi.

Nhưng năm nhóm kinh tế xã hội có “tỷ lệ cược cao nhất” khi lấy một khoản vay ngắn hạn: cá nhân không có bằng đại học, người Mỹ gốc Phi, người kiếm ít hơn 40.000 đô la một năm và những người bị ly thân hoặc ly dị, theo CRL, có trụ sở tại Durham, NC

Dễ dàng để có được nhưng giá trị nó?

Khi một nhu cầu tiền mặt phát sinh, các khoản vay ngắn hạn - tương tự như các khoản vay tiêu đề xe hơi - rất dễ dàng để có được. Thông thường, một người đi vay chỉ cần trình bày chứng minh thích hợp, bằng chứng thu nhập và tài khoản kiểm tra cá nhân để đủ điều kiện. Người cho vay thường kỳ vọng kiểm tra sau ngày hoặc truy cập điện tử vào tài khoản ngân hàng của người vay để đảm bảo trả nợ. Điểm số tín dụng không được kiểm tra và khả năng trả nợ của người nộp đơn theo các khoản nợ và chi phí khác không được xem xét.

Đổi lại để tiếp cận nhanh chóng với tiền mặt rất cần thiết, lệ phí cực kỳ - dao động từ $ 10- $ 20 cho mỗi $ 100 vay trong hai tuần. Tỷ lệ phần trăm hàng năm hiệu quả (APR) thường là gần 400% và đôi khi còn cao hơn nhiều. Điều đó đã dẫn đến lệnh cấm hoàn toàn cho vay hoặc hạn mức cho vay trong 22 tiểu bang, bao gồm các lề đường về số lượng khoản vay mà người tiêu dùng có thể thực hiện trong một năm.

Người vay thường không có phương tiện để trả nợ cũng như chi trả các chi phí thường lệ khác. Một loạt các khoản vay ngắn hạn, chi phí cao thường xuyên dẫn đến các trường hợp như vậy, gây ra nhiều khoản vay với chi phí hàng trăm đô la trong các khoản phí tích luỹ, CFPB cho biết. Người tiêu dùng đã sử dụng những người cho vay payday thường làm như vậy lặp đi lặp lại trong một khoảng thời gian 12 tháng, văn phòng cho biết trong một nghiên cứu phát hành năm ngoái. Gần một nửa số khách hàng vay đã vay hơn 10 khoản vay ngắn hạn trong một năm.

Khoản vay ngắn hạn có thể là giải pháp chi phí thấp không?

Nhưng khi phải đối mặt với khủng hoảng tiền mặt, cá nhân sẽ làm gì? Đáng ngạc nhiên, Moebs Services, một công ty nghiên cứu kinh tế ở Lake Bluff, Ill., Cho biết các khoản vay ngắn hạn có thể là một giải pháp chi phí thấp, so với các giải pháp thay thế như rút tiền một tài khoản séc.

Các ngân hàng đang cào cào trong việc tăng chi phí thấu chi, phản ánh các áp lực tài chính mà các hộ gia đình trực tiếp gặp phải để kiếm sống. Theo ước tính của Moebs, dòng doanh thu đó đang trên đà tăng 1,6% lên gần 32 tỷ đô la năm ngoái.

Sử dụng ví dụ 100 đô la và so sánh chi phí cho người cho vay payday cho các khoản thấu chi ngân hàng điển hình, Moebs chia nhỏ các con số:

• Người cho vay Payday, 18 đô la
• Công đoàn tín dụng, 28 đô la
• Thrifts và ngân hàng, $ 30
• Ngân hàng Phố Wall, 35 đô la

"Nếu giá là một mối quan tâm cho nhu cầu tiền, sau đó người cho vay payday cung cấp mức giá thấp nhất," Moebs kết luận. Nhưng cơ quan tiêu dùng cho biết bốn trong số năm người vay - gần 10 triệu người Mỹ - chuyển các khoản vay này ít nhất một lần và, thường xuyên hơn không, nhiều lần trong một năm.

Các giải pháp cuối cùng

Đối mặt với nhu cầu tiền mặt đột ngột, có lẽ một khoản vay ngắn hạn có thể là một giải pháp tạm thời khả thi. Tuy nhiên, Pew Charitable Trust ở Philadelphia cho thấy hơn hai phần ba (69%) khoản vay ngắn hạn được lấy ra cho các chi phí định kỳ hàng ngày - chỉ 16% được rút ra cho các trường hợp khẩn cấp bất ngờ. Điều đó chỉ ra vấn đề cơ bản: hộ gia đình từ tay sang miệng, sống ngoài khả năng của nó, đang tự đào sâu vào một hố nợ sâu hơn khi sử dụng dịch vụ của người cho vay payday.

Khi được hỏi họ sẽ làm gì nếu họ không tiếp cận được các khoản vay ngắn hạn, 81% cho biết họ sẽ cắt giảm chi phí, theo khảo sát 2012 Pew. Và đó là giải pháp tối thượng - cho những hộ gia đình nghèo và giàu có, những người đang sống tiền lương để trả lương - chi tiêu ít hơn là cách duy nhất để cuối cùng phá vỡ chu kỳ nợ xoắn ốc.

Hình ảnh ký hiệu khoản vay ngắn hạn thông qua Shutterstock