Bưu điện ngân hàng: Một ý tưởng cũ Bắt cuộc sống mới

Ở các thành phố lớn và các khu vực giàu có, các ngân hàng có thể có mặt ở khắp mọi nơi như các chuỗi cà phê. Việc gửi tiền hoặc dừng lại để nói về khoản vay có thể đơn giản như lấy một ly cà phê vani không béo với một cú đánh thêm, không có bọt.

Nhưng nhiều người Mỹ - những người sống trong các khu phố nghèo hoặc trong các cộng đồng nông thôn - không được hưởng sự tiện lợi như vậy. Thay vào đó, họ dựa vào các dịch vụ “ngoài lưới điện” tốn kém như các khoản vay ngắn hạn và kiểm tra tiền mặt. Và nhiều người khác đang mệt mỏi với các ngân hàng và muốn một sự thay thế.

Nếu bưu điện địa phương có thể lấp đầy khoảng cách này thì sao? Khách hàng có thể hoàn thành nhiệm vụ ngân hàng hàng ngày trong khi gửi gói và mua tem.

Đó là một thực tế cũ đang có giao diện mới. Và tùy thuộc vào người mà bạn yêu cầu, nó sẽ là một sự vi phạm chính phủ lớn và sai lầm hoặc sự thay thế được chờ đợi từ lâu cho các khoản vay ngắn hạn có thể tiết kiệm cho người Mỹ khoảng 90 tỷ đô la một năm.

Trang từ sách lịch sử

Sự cần thiết cho một dịch vụ như vậy chắc chắn tồn tại:

• Khoản vay ngắn hạn thường mang $ 15 trở lên về lệ phí cho mỗi 100 đô la được vay và người vay có thể phải trả vài trăm đô la mỗi năm cho tiền lãi và phí. Đối với các hộ gia đình chưa được thanh toán ở Hoa Kỳ - khoảng 7,7% đất nước - đây thường là cách duy nhất để vay tiền.
• Gần 50% người Mỹ nói rằng họ sẽ phải đấu tranh với 400 USD trong trường hợp khẩn cấp, theo Cục Dự trữ Liên bang, và hầu hết các ngân hàng không cung cấp khoản vay cá nhân nhỏ như vậy. Điều này có nghĩa là nhiều người có tài khoản ngân hàng vẫn chuyển sang khoản vay ngắn hạn.
• Và nếu bạn sống ở một khu vực nông thôn, đi đến ngân hàng có thể là một việc vặt không có vấn đề mức thu nhập của bạn. “Phải mất khoảng một giờ để đạt được điều đó bởi vì tôi đi quá giới hạn tốc độ,” Sallie Larsen của Marblemount, Washington, dân số 200. nói “Bốn mươi bảy dặm là một chặng đường dài để đi.”

Cho đến những năm 1960, mọi người có thể chuyển đến bưu điện để gửi tiền hoặc xây dựng một quỹ tiết kiệm. Sinh ra trong cuộc khủng hoảng tài chính được gọi là Panic năm 1907 và nổi tiếng sau cuộc Đại khủng hoảng, ngân hàng bưu chính phát triển trong một thời điểm - tại một thời điểm nắm giữ khoảng 10% tất cả tài sản ngân hàng thương mại ở Mỹ - trước khi hệ thống bị bãi bỏ vào năm 1966, khi các ngân hàng cộng đồng tăng nhanh.

Bây giờ, trong những năm kể từ cuộc Đại suy thoái, những người ủng hộ người tiêu dùng như Sens. Elizabeth Warren, D-Mass., Và Bernie Sanders, I-Vt., Đã đề xuất phục hồi dịch vụ, một loại tùy chọn công cộng cho ngân hàng, có sẵn cho tất cả mọi người của hoàn cảnh hoặc địa điểm.

“Chúng tôi có bưu điện ở mọi thị trấn”, Mehrsa Baradaran, một giáo sư luật tại Đại học Georgia và là tác giả của “Một nửa ngân hàng khác: loại trừ, khai thác và đe dọa đến dân chủ”, nói: “Các ngân hàng bưu chính sẽ có thể cung cấp các tài khoản tiết kiệm cho việc không bị ràng buộc với chi phí thấp hoặc không có chi phí. ”

Nhưng khi được hỏi liệu ngân hàng bưu điện có thể giúp đỡ cô và những người khác trong thị trấn nhỏ của cô không, Larsen do dự.

"Cá nhân tôi nghĩ nó sẽ thuận tiện cho mọi người và cũng rất lạ lùng tùy thuộc vào … nó có phải là một ngân hàng không?"

Những thách thức trong cách

Câu hỏi đó cho thấy các vết nứt trong lập luận cho ngân hàng bưu chính, cụ thể là Dịch vụ Bưu chính Hoa Kỳ vì nó không được trang bị để cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Để làm như vậy, các nhà phê bình nói, sẽ thay đổi hoàn toàn mục đích của nó.

"Dịch vụ bưu chính nên tập trung hoàn thành nhiệm vụ hiện tại của nó trong việc cung cấp thư trước khi bước vào một ngành công nghiệp mới, nó không có khả năng quản lý đúng", Dong Hong, luật sư cho Hiệp hội Ngân hàng tiêu dùng, một nhóm thương mại cho các ngân hàng bán lẻ cho biết. Hong nói rằng chuyên môn của ngân hàng và khả năng đổi mới cho phép họ phục vụ nhu cầu của khách hàng theo cách bưu điện sẽ gặp khó khăn. Các chi nhánh ngân hàng cũng đông hơn bưu cục, khoảng 82.000 cho dịch vụ bưu chính khoảng 32.000.

Nhưng vấn đề không phải là các ngân hàng không phục vụ khách hàng hiện tại của họ. Đó là họ để lại một nhóm khách hàng phía sau. Bloomberg đã phân tích điều tra dân số và dữ liệu ngân hàng liên bang và thấy rằng trong số 1.826 chi nhánh đã đóng cửa từ năm 2008 đến năm 2013, 93% nằm trong mã bưu chính nơi thu nhập hộ gia đình thấp hơn trung bình quốc gia. Và những người cho vay ăn thịt đã nhanh chóng lao vào và lấp đầy khoảng trống.

Tuy nhiên, trong khi ngân hàng bưu chính một lần phát triển mạnh ở Hoa Kỳ, thì sẽ không dễ dàng để bắt đầu lại. Đối với một, USPS đã đăng một khoản lỗ ròng 2,04 tỷ USD trong quý đầu tiên của năm 2016, cho thấy nó sẽ gặp khó khăn khi thực hiện các dịch vụ mới.

Rồi có chính trị. Alexandre Berthaud là giám đốc điều hành của công ty công nghệ tài chính E-Savings.club SA và là một chuyên gia bao gồm tài chính cho Liên minh Bưu chính Liên hợp quốc, một cơ quan có trách nhiệm phối hợp các chính sách bưu chính trên toàn thế giới. Ông nói rằng cố gắng làm sống lại ngân hàng bưu điện ở Hoa Kỳ có nghĩa là những trận chiến chính trị kéo dài trong việc sửa đổi các quy định và luật pháp và vẽ bản chất của ngân hàng thương mại ngân hàng. Anh chỉ vào ngân hàng bưu điện của Pháp, mất 10 năm để thực hiện công việc pháp lý và lấy giấy phép ngân hàng.

"Hình ảnh không phải là hoàn toàn màu hồng," ông nói.

Cơ hội cung cấp các dịch vụ đơn giản

Bỏ qua những trở ngại chính trị và tài chính, ngân hàng bưu chính có thể trông như thế nào ở Hoa Kỳ?

Bưu điện đã cung cấp các dịch vụ tài chính đơn giản như các lệnh chuyển tiền và chuyển tiền quốc tế.Vào tháng Hai, một dự luật đã được giới thiệu tại Hạ viện nhằm mục đích mở rộng các dịch vụ này bao gồm các tài khoản séc và tiết kiệm và các khoản vay bằng đô la nhỏ. Nền tảng chính thức tại Hội nghị Quốc gia Dân chủ đã lặp lại ý tưởng và bao gồm việc kiểm tra tiền mặt trong đề xuất của nó. Trong thực tế, các dịch vụ ngân hàng cơ bản nhất sẽ có sẵn tại cùng một nơi bạn mua tem và các gói thư.

Mô hình này đã thành công ở một loạt các quốc gia khác. Hệ thống bưu điện tại Nhật Bản, Vương quốc Anh và Pháp cung cấp dịch vụ ngân hàng; Hoạt động của Ý đã tạo ra 72% thu nhập của mình trong năm 2014 từ các dịch vụ tài chính.

“Ở Ý, họ nói có nhà thờ, có carabinieri [cảnh sát] và bưu điện. Mỗi thị trấn nhỏ - ngay cả khi nó có 100 người - có ba thứ đó, ”Berthaud nói. Và ở các nước đang phát triển như Ấn Độ và Brazil, ngân hàng bưu điện là một đối thủ lớn trong việc bao gồm tài chính, đặc biệt là ở các vùng nông thôn.

Khi ngân hàng bưu chính lần đầu tiên được giới thiệu ở Hoa Kỳ, lãi suất trên tài khoản tiết kiệm được giới hạn ở mức 2% và số dư giới hạn ở mức 500 đô la (sau này được nâng lên 2.500 đô la), giảm cạnh tranh với các ngân hàng thương mại. Lần này, Berthaud gợi ý, bưu điện có thể làm việc song song với các ngân hàng, hoạt động như một đại lý thay vì trở thành một người thay thế. Sự kháng cự từ các ngân hàng sẽ giảm, ông nghĩ, vì bưu điện sẽ cung cấp dịch vụ thay mặt cho các ngân hàng.

Dù đề xuất, Quốc hội sẽ phải thông qua bất kỳ luật nào cho phép bưu điện chấp nhận tiền gửi và cho vay.

Berthaud nói rằng ông không nghĩ rằng USPS đang ở vị trí để cung cấp một ngân hàng bưu chính chính thức. Nhưng mối quan hệ đối tác giữa bưu điện và các ngân hàng được thành lập có thể là một bước tiến.

"Tôi nghĩ rằng có thể có một tác động lớn đến các cộng đồng chưa được phục vụ tại Hoa Kỳ."

Amber Murakami-Fester là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].