Không đóng cửa-Chi phí tái tài trợ: Nó có phù hợp với bạn không?
Kingdom Hearts 3: Frozen "Let It Go" Musical Number
Mục lục:
- Cách hoạt động của tái cấp vốn không có chi phí
- Ưu điểm và nhược điểm của tái cấp vốn không có chi phí
- Khi nào nên chọn tái cấp vốn không có chi phí
- Nhược điểm của tái cấp vốn không có chi phí
- Chạy các con số
- Cách tính điểm hòa vốn
Một thế chấp không có chi phí đóng cửa có thể âm thanh quá tốt là đúng. Nhưng nếu lãi suất tái cấp vốn được ưu đãi thấp - nhưng lại cào cào với nhau, các khoản phí trả trước không khuyến khích bạn tái cấp vốn thế chấp của bạn - một tái cấp vốn không có chi phí có thể đáng xem xét. Đặc biệt là nếu bạn dự định ở lại nhà bạn chỉ trong vài năm nữa.
Cách hoạt động của tái cấp vốn không có chi phí
Chi phí đóng cửa có thể lên đến 3% đến 6% số dư gốc của bạn, theo Ban Dự trữ Liên bang. Đây là những khoản phí cho việc đánh giá, tìm kiếm tiêu đề, phí ghi âm và tất cả các phần còn lại. Nhưng người cho vay thường sẽ đóng gói các khoản thế chấp “không có chi phí” cho những người vay đủ tiêu chuẩn. Điều này có thể đạt được bằng một vài cách.
Tính lãi suất cao hơn. Bên cho vay có thể bao gồm chi phí tái cấp vốn không có chi phí đóng cửa bằng cách tăng lãi suất cho khoản vay. Bằng cách đó người cho vay sẽ làm cho nó tất cả trở lại, và có thể nhiều hơn nữa theo thời gian, trong khi lôi kéo thêm kinh doanh cho vay để bộ phận thế chấp của nó.
Bao gồm các khoản phí vào tài chính. Hoặc, người cho vay có thể chuyển phí tái cấp vốn “miễn phí” vào tổng số dư nợ gốc mà bạn nợ. Đó là một phương pháp khác với cùng một kết quả: một khoản thanh toán cao hơn, vì các khoản phí cộng với tiền lãi được trả trong suốt thời hạn của khoản vay.
Ưu điểm và nhược điểm của tái cấp vốn không có chi phí
Ưu điểm:
- Không trả phí trả trước khi đóng
- Không thanh toán phí trả trước lớn có nghĩa là điểm hòa vốn ngắn hơn
- Trả phí bằng không giúp dễ dàng so sánh lãi suất giữa các bên cho vay
Nhược điểm:
- Bạn sẽ nợ một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn
- Bạn có thể sẽ trả lãi nhiều hơn trong suốt thời gian vay
Khi nào nên chọn tái cấp vốn không có chi phí
Hy vọng sẽ chuyển đến một ngôi nhà khác khá sớm? Khoản tái cấp vốn không có chi phí đóng cửa có thể dành cho bạn. Nếu bạn có kế hoạch ở trong một ngôi nhà chỉ trong một vài năm, có thể bạn không thể bù lại trong việc tiết kiệm tái cấp vốn các khoản phí trả trước mà bạn vẫn phải trả.
Và đó là lựa chọn duy nhất - ngoài việc chờ mua - đối với những người không có tiền tiết kiệm để trang trải chi phí đóng cửa trả trước.
Tuy nhiên, không phải mọi người cho vay đều cung cấp một lựa chọn không có chi phí. Theo nghiên cứu của Investmentmatome, chỉ có một vài người cho vay công khai quảng cáo chương trình tái cấp vốn không có chi phí. Trên thực tế, Ngân hàng Hoa Kỳ là một trong những công ty cho vay quốc gia duy nhất mà chúng tôi đã phát hiện quảng bá một chương trình tái cấp vốn không có chi phí cụ thể.
Nó trả tiền để mua sắm xung quanh với một vài người cho vay khác nhau kể từ khi ngân hàng địa phương và công đoàn tín dụng có thể có nhiều khả năng quảng cáo các tùy chọn này.
" HƠN: Căn nhà của tôi đáng giá bao nhiêu?
Nhược điểm của tái cấp vốn không có chi phí
Nếu bạn đang giảm nguồn gốc trong một khoảng thời gian dài, có thể bạn nên xem xét thanh toán chi phí đóng trước. Nó chỉ là vấn đề làm một bài toán nhỏ.
Trong khi chi phí trả trước của bạn bị giảm với tái cấp vốn không có chi phí, kết quả là khoản thanh toán cao hơn và có lẽ sẽ có lãi nhiều hơn đáng kể trong suốt thời gian vay. Người cho vay cũng có thể thêm khoản tiền phạt thanh toán trước cho khoản vay để ngăn cản bạn tái cấp vốn một lần nữa trước khi họ rút lại chi phí của họ.
Chạy các con số
Để đưa ra quyết định khôn ngoan, hãy hỏi những người cho vay bạn đang xem xét để phân tích chi phí đóng, cũng như chênh lệch lãi suất và các khoản thanh toán cho tái cấp vốn không có chi phí so với khoản vay trả trước. Với một ứng dụng, mỗi người cho vay sẽ cung cấp một ước tính cho vay chính thức chi tiết các chi phí và các điều khoản mà họ đang cung cấp.
Bây giờ bạn có thể tính toán điểm “hòa vốn” trong bao lâu để thu hồi chi phí đóng trên khoản vay và so sánh điều đó với khoản vay không có chi phí đóng cửa. Giả sử chi phí đóng của bạn trên khoản vay sẽ là 3.500 đô la. Dưới đây là cách tính thời gian hòa vốn:
Bây giờ bạn có thể so sánh điều đó với lãi suất tăng lên và thanh toán chi phí tái cấp vốn không có chi phí, trong khi xem xét thời gian bạn định ở lại nhà. Muốn chúng tôi làm toán cho bạn? Sử dụng máy tính tái tài trợ Investmentmatome, nhập các điều khoản của tái cấp vốn không có chi phí đóng, và sau đó các điều khoản của tái cấp vốn chuẩn với các khoản phí trả trước. Máy tính sẽ hiển thị các điểm hòa vốn của bạn, cũng như thanh toán và tiết kiệm hàng tháng. Thêm từ Investmentmatome Cập nhật ngày 3 tháng 8 năm 2017. Cách tính điểm hòa vốn
Trong ví dụ này, phải mất 31 tháng để bù lại chi phí đóng cho một tái cấp vốn chuẩn. Nếu bạn có kế hoạch ở lại nhà của bạn trong ít nhất ba năm, bạn sẽ có thể phục hồi các khoản phí trả trước của tái cấp vốn của bạn.
Tính toán số tiền tiết kiệm hàng tháng từ khoản thanh toán nhà hiện tại của bạn so với khoản thanh toán hàng tháng mới, được cấp thấp hơn được tái cấp vốn của bạn. Chúng tôi sẽ sử dụng khoản tiết kiệm $ 150 làm ví dụ. (Ví dụ: $ 1,200 - $ 1,050 = $ 150 tiết kiệm hàng tháng)
Trừ thuế suất hiệu quả của bạn từ 1. Chúng tôi sẽ sử dụng khung thuế 25%. (Ví dụ: 1 - 0,25 = 0,75)
Nhân số tiền tiết kiệm hàng tháng của bạn với tỷ lệ sau thuế của bạn. Đây sẽ là khoản tiết kiệm sau thuế của bạn. (150 đô la x 0,75 = 113 đô la)
Chia chi phí đóng ước tính bằng tiền tiết kiệm sau thuế của bạn để có được số tháng để hòa vốn. ($ 3,500 / $ 113 = 31 tháng)
