Sean nói tiền: Phí ngân hàng cắn, vì vậy hãy tự cứu lấy một số cơn đau

Vào một buổi sáng tháng 9 dịu dàng vào năm 2013, một email nhấn vào hộp thư đến của tôi mà quá nhiều người Mỹ thấy thường xuyên: một thông báo thấu chi. Hóa đơn tiền thuê nhà của tôi đã được thanh toán tự động trước khi tiền lương của tôi được gửi vào tài khoản chi phiếu của tôi, vì vậy tôi đã bị phạt $ 1.649. Để làm cho vấn đề tồi tệ hơn, tôi đã sử dụng thẻ ghi nợ của tôi nhiều lần trước khi tôi biết tôi đã hết tiền.

Điều này được chứng minh là tốn kém. Tài khoản của tôi được liên kết với một thẻ tín dụng, trong đó bao gồm sự khác biệt. Nhưng ngân hàng của tôi đã tính phí $ 20 cho thấu chi, tiếp theo là phí lãi kép tăng nhanh. Tuy nhiên, điều đó có thể tồi tệ hơn: séc của tôi không trả lại, điều này có nghĩa là tôi đã tránh được nước nóng với chủ nhà của mình. Tôi đã gọi cho ngân hàng của mình, đã đồng ý xóa các khoản phí thấu chi bổ sung được tính cho mỗi lần mua hàng tôi đã thực hiện trước khi tôi có thể chuyển tiền vào tài khoản.

Tuy nhiên, đây không phải là lỗi một lần về phía tôi. Đây là lần cuối cùng trong một chuỗi năm thấu chi từ năm 2010 đến năm 2013.

Phí ngân hàng tương đối dễ tránh, nhưng tôi đã không làm bài tập ở nhà, và tôi đã trả giá để không chú ý. Hãy để tôi giúp bạn tiết kiệm nỗi đau đó.

Những gì tôi đã làm sai, và sau đó phải

Sai lầm số 1: Sai lầm đơn giản nhất của tôi là bỏ qua để giữ thêm tiền trong tài khoản séc của tôi. Tôi đã cố gắng chủ động quản lý tài khoản tiền gửi của mình, di chuyển càng nhiều tiền càng tốt từ việc kiểm tra vào một tài khoản tiết kiệm riêng và hy vọng tối đa hóa lợi nhuận của tôi ở đó. Nhìn lại, đây là một mục tiêu sai lầm. Trong khi tôi đã có một công việc tốt, tôi đã ra khỏi trường và không có đủ tiền mặt để tạo ra lãi suất có ý nghĩa, và nó khiến tôi tiếp xúc với những sai lầm tốn kém.

Sửa chữa: Bây giờ tôi giữ một khoản tiền mặt khá lớn trong tài khoản séc của mình để giữ cho nó không bị khô. Quy tắc của tôi: một tiền lương cho thuê, cộng thêm một chút. Nếu tài khoản séc của bạn giảm xuống dưới mức bạn đã đặt, bạn sẽ biết có điều gì đó không ổn.

Sai lầm số 2: Tôi đã chọn tùy chọn thấu chi sai. Người tiêu dùng thường có ba lựa chọn khi nói đến việc thanh toán quá nhiều từ tài khoản séc của họ: (1) Từ chối thanh toán, kết quả là séc bị trả lại hoặc thanh toán bằng thẻ ghi nợ bị từ chối. (2) Rút tiền từ tài khoản tiết kiệm được liên kết hoặc thẻ tín dụng. (3) Để tài khoản séc của bạn bị âm, với số tiền được bao gồm bởi khoản vay tự động từ ngân hàng của bạn.

Mỗi tùy chọn đó đều mang lại chi phí, nhưng tôi không biết chi phí bổ sung bằng tùy chọn chuyển khoản tín dụng (chi tiết hơn trong thời gian đó).

Sửa chữa: Mỗi tùy chọn trong số này đều có ưu và khuyết điểm. Nhưng tôi nên chọn chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm của mình, chứ không phải thẻ tín dụng, vì tôi thường có tiền tiết kiệm cần thiết. Lệ phí thấu chi sẽ là như nhau, nhưng tôi sẽ không phải trả tiền lãi ngay lập tức. Nói về mà …

Sai lầm số 3: Tôi nghĩ, không chính xác, số tiền vay mượn từ thẻ tín dụng của tôi sẽ hoạt động như nợ thẻ tín dụng thông thường. Giao dịch mua thẻ tín dụng thường không bắt đầu tích luỹ lãi suất cho đến khi hóa đơn đến hạn. Nhưng chuyển tiền thấu chi được tính là tiền mặt trên thẻ tín dụng, khác với mua hàng theo ba cách quan trọng: (1) Nó đòi hỏi lãi suất cao hơn nhiều, khoảng 25% so với mức trung bình 18%. (2) Lãi suất bắt đầu tích luỹ ngay lập tức. (3) Nó tính phí “phí tạm ứng tiền mặt”, thay đổi theo ngân hàng.

Đây là bản thân năm 2011 của tôi, trong một email gửi cho vợ tôi, khi nhận ra sai lầm này sau khi thấu chi: “Tôi quên rằng có một khía cạnh rất xấu để bảo vệ thấu chi - họ tính lãi suất rất cao với số tiền chưa thanh toán. … Vì vậy, tôi chỉ cần trả hết số dư. ”Tôi ước tôi đã ghi lại số tiền tôi mất.

Sửa chữa: Một lần nữa, bạn có thể chọn một tùy chọn thấu chi khác. Nhưng nếu bước đó không hiệu quả với bạn, hãy đảm bảo thanh toán hết số dư trên thẻ tín dụng càng nhanh càng tốt. APR tiền mặt tính phí khoảng $ 25 mỗi năm cho mỗi $ 100 chi tiêu, trong đó tăng lên đáng sợ nhanh chóng.

Bạn có thể có các tùy chọn tốt hơn

Tôi đã mất nhiều năm để tìm ra tất cả những điều này. Sau lần thấu chi tháng 9 năm 2013 đó, tôi đã khắc phục các vấn đề quản lý tiền của mình và chưa có thấu chi.

Nhưng ngoài số tiền bị mất, tôi cũng trở nên thất vọng sâu sắc với ngân hàng của mình. Không phải bất kỳ điều nào trong số này là lỗi của ngân hàng - tất cả đều là của tôi - nhưng tôi vẫn thất vọng. Mỗi lần một khoản thấu chi trúng tài khoản của tôi, đó là một lời nhắc nhở rằng có điều gì đó sai, và những khoản phí này đến chính xác khi tôi không có tiền để rảnh rỗi. Tôi đã sẵn sàng cho một sự thay đổi.

"HƠN: Tài khoản kiểm tra tốt nhất

Vì vậy, tôi đã thực hiện một. Tôi đã tận dụng ưu đãi thưởng tiền mặt 200 đô la để chuyển sang ngân hàng mới và sau đó một năm sau, tôi lại chuyển sang cơ hội kiếm lãi trên số dư tài khoản séc của mình.

"HƠN: Tiền thưởng tài khoản ngân hàng tốt nhất

Bức tranh lớn

Kiểm tra phí tài khoản là tốn kém. Một nghiên cứu gần đây của Investmentmatome cho thấy rằng người Mỹ chi tiêu trung bình $ 97,80 mỗi năm trong việc kiểm tra lệ phí, $ 62,52 trong số đó đến từ thấu chi và phí không đủ tiền. Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng báo cáo rằng phí thấu chi trung bình là 34 đô la.

Nhưng tin tốt là các khoản phí đó có thể tránh được. Trên thực tế, nếu bạn đang thanh toán bất kỳ loại phí nào thường xuyên cho tài khoản séc của mình, rất có thể bạn đang làm điều gì đó sai. Trang web của chúng tôi đề nghị kiểm tra tài khoản miễn phí ATM và cung cấp các cách để tránh hoặc giảm thiểu phí tài khoản khác.

Hãy dành một vài phút để đánh giá lại mối quan hệ của bạn với ngân hàng của bạn. Có thể thêm tiền mặt vào tài khoản séc của bạn hoặc thay đổi tùy chọn thấu chi của bạn, hoặc thậm chí xem xét chuyển đổi ngân hàng. Thời gian bạn bỏ ra sẽ xứng đáng với những gì bạn tiết kiệm được bằng tiền và thất vọng.