Ngồi xuống với giáo sư Thorne - Người lớn trẻ nợ: Đó là một Drag

Chúng tôi nerds cam kết tài chính và giáo dục tài chính, và người lớn trong lịch sử một chút run rẩy về tài chính cá nhân - chúng tôi đã thấy, họ đang đầu gối sâu trong nợ thẻ tín dụng. Nhưng bây giờ, với sự giúp đỡ của một chuyên gia, chúng ta có thể làm sáng tỏ cách những người trẻ tuổi có thể bỏ qua tài chính của họ. Chúng tôi đã nói chuyện với Deborah Thorne, Phó Giáo sư và Giáo sư Giảng dạy Wagner của Khoa Xã hội học và Nhân loại học tại Đại học Ohio. Giáo sư Thorne là một chuyên gia về phân tầng và bất bình đẳng, tài sản tiêu cực (nợ), và phá sản của người tiêu dùng, và cô là Giám đốc dự án của Dự án phá sản người tiêu dùng tại Đại học Harvard từ 2001 đến 2002.

Vấn đề

Nói một cách đơn giản, những người trưởng thành trẻ tuổi, và lớn, nợ nần. Như chúng tôi phát hiện ra từ nói chuyện với Giáo sư Dunn trước đây, nợ thẻ tín dụng ngày càng cao trong số những người trẻ tuổi, nhiều người trong số họ được dự đoán không bao giờ trả hết và cuối cùng kết thúc phá sản. Mặc dù nợ thẻ tín dụng ảnh hưởng đến tất cả mọi người, giáo dục đại học hoặc không, những người tiếp tục học đại học thường phải đối mặt với nợ vay sinh viên. Trên con đường lớn. Theo một báo cáo gần đây của Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng, nợ vay sinh viên từ cả chính phủ và các khoản vay tư nhân lên đến hơn 1 nghìn tỷ đô la. Các khoản vay này được đưa ra với ý tưởng chung này: “Chúng tôi cho bạn mượn tiền để đi học, bạn tốt nghiệp và kiếm được một công việc tốt với mức lương cao, bạn trả lại cho chúng tôi trong 5, 10, 20 năm với một số lợi ích và mọi người đều hạnh phúc. ”

Vấn đề là, sinh viên tốt nghiệp không nhận được việc làm, hoặc tiền lương, mà sẽ cho phép để trả hết khoản vay của họ. Những người trẻ tuổi đi học đại học thực tế buộc phải tích lũy nợ, nhưng thiếu phương tiện để trả nợ trong một khoảng thời gian hợp lý, hoặc thậm chí là cả. Do đó, việc trả nợ các khoản vay này có thể mất hàng thập kỷ. Tình hình tài chính của họ có thể trở nên khó khăn đến mức họ chuyển sang thẻ tín dụng lãi suất cao hoặc thậm chí phá sản của người tiêu dùng (mặc dù nợ vay sinh viên là không thể xuất viện trong phá sản). Theo Thorne, bất chấp những rủi ro tài chính này, nhiều người cho vay tiếp tục cung cấp các khoản vay đang xuất hiện với một số “vốn chủ chốt”, tương tự như những khoản nợ phát sinh từ cuộc khủng hoảng nhà ở. Thorne cho biết: “Các nhà cho vay tư nhân đang cho vay, thường là các khoản vay rất lớn, cho những người không có việc làm. Rõ ràng là những sinh viên tương lai này sẽ không được mong đợi có việc làm khi họ nhận được khoản vay sinh viên, nhưng bây giờ có vẻ như họ không được mong đợi có mức lương dự kiến ​​trước đây của họ sau khi tốt nghiệp. “Nếu bạn là người cho vay, bạn có cho ai đó vay 10.000 đô la hay 20.000 đô la hoặc nhiều hơn nếu họ không có việc làm không? Nghiêm túc, ai sẽ làm điều đó? Lý do duy nhất điều này tiếp tục xảy ra là các khoản vay sinh viên được chính phủ bảo đảm và họ không được xuất viện trong phá sản - vì vậy họ là một khoản đầu tư rất an toàn cho người cho vay. ”

Vượt quá khoản vay sinh viên

Cũng giống như các khoản vay sinh viên, Thorne lưu ý rằng các công ty thẻ tín dụng tiếp tục háo hức phát hành thẻ cho những người trẻ tuổi này. Bạn sẽ có thể nhìn thấy điều này trên khắp đất nước vào mùa thu, nơi các ngân hàng sẽ có bảng thiết lập ở định hướng đại học cung cấp thẻ tín dụng cho sinh viên đến: “Nhiều người phá sản và mặc định nợ thẻ tín dụng của họ, trước khi nộp đơn, trả nợ gốc. Và đôi khi, vì lãi suất và lệ phí, họ đã hoàn trả số tiền gốc đó nhiều lần. Như vậy, bất kể phá sản và mặc định, thẻ tín dụng vẫn mang lại lợi nhuận cao cho người cho vay. ”Nhiều thanh niên nợ nần với tín dụng khủng khiếp hoặc phá sản phải đối mặt với những khó khăn hơn nữa, và hậu quả không chỉ giới hạn ở họ. Những cá nhân này gặp khó khăn trong việc vay vốn, mua nhà, mua xe hơi và cung cấp cho gia đình. Những rào cản này tạo ra một lực cản không cần thiết khác đối với nền kinh tế của đất nước. Phá sản đặc biệt đã trở thành một rào cản đáng kinh ngạc cho việc vay tiền trong tương lai, và thậm chí phủ nhận một số người từ việc làm. Bài báo và nghiên cứu của Thorne và Porter từ năm 2006 cho thấy khoảng một phần ba số nợ đã báo cáo là xấu hơn hoặc kém tài chính hơn một năm sau khi phá sản so với ngày họ nộp đơn. Điều này thực sự là một tìm thấy thất vọng, như tuyên bố phá sản là nghĩa vụ phải xoắn ốc xuống của bạn và cung cấp một số di chuyển trở lên. Việc thiếu sức mua không chỉ gây khó khăn cho họ, mà còn làm chậm lại sự phục hồi kinh tế cho cả nước. Thorne nói, “khi mọi người chìm đắm trong nợ nần, có thể là nợ vay sinh viên hay nợ thẻ tín dụng, nó cản trở việc chi tiêu cá nhân sẽ giúp nền kinh tế quốc gia của chúng ta trở lại”.

Phải làm gì

Giảm thất nghiệp chắc chắn sẽ giúp tình hình, nhưng nó sẽ không giải quyết tất cả các vấn đề mà người lớn trẻ đang bị tấn công. Nhiều người phải đối mặt với tình trạng thiếu việc làm, do đó kiếm được ít hơn và không thể trả hết khoản vay của sinh viên như mong đợi. Thorne nhận xét rằng một số sinh viên của cô thậm chí sẽ gợi ý rằng họ sẽ không xem xét kết hôn với bất kỳ ai có khoản vay 20.000 đô la cho sinh viên: “Họ chỉ là quá nhiều rủi ro.” một lần nữa đầu tư vào giáo dục đại học.Nợ vay sinh viên dường như là yếu tố phức tạp ở những người trẻ tuổi tham gia vào nợ thẻ tín dụng và mặc định thanh toán, do đó giảm thiểu vấn đề này có thể sẽ có tác động tích cực đối với nợ người lớn trẻ và tính di động kinh tế. Báo cáo quốc gia của CFPB hy vọng sẽ hướng sự chú ý đến nhu cầu này, nhưng ai sẽ nói chính xác khi nào thì sự cứu trợ sẽ đến. Ngay cả khi cải cách này không đến sớm, nó có thể không đủ để phụ tùng đất nước và các thế hệ tương lai thêm một số cơn đau. Theo Thorne, “Những cá nhân này, những người thường trả nợ cho sinh viên của mình vào 40 hoặc thậm chí 50 tuổi, là những người nên tiết kiệm tiền học đại học cho con cái họ. Nhưng họ không thể làm cả hai; thu nhập không đủ và chi phí giáo dục đại học đơn giản là quá cao. Và như vậy, thật không may, chu trình tiếp tục. ”Việc tìm kiếm khoản vay thích hợp cho sinh viên có thể là bước đầu tiên hướng đến việc vay nợ người lớn trẻ dưới sự kiểm soát.

“Nhiều sinh viên đại học ngày nay lớn lên trong các hộ gia đình có âm thanh tương đối về tài chính”, Thorne nói. "Đáng buồn thay, họ không tốt nghiệp vào an ninh tài chính tương tự."