10 Điều khoản tài chính Mỗi Chủ doanh nghiệp cần biết

Khi nói đến các khoản vay doanh nghiệp nhỏ và các loại tài chính khác, kiến ​​thức thực sự là sức mạnh. Nó cung cấp cho bạn khả năng so sánh và đưa ra lựa chọn thông minh về các khoản vay khác nhau và tăng cường sức mạnh của bạn khi bạn đang ở bàn thương lượng với người cho vay.

Dưới đây là 10 điều khoản tài chính thiết yếu mà các chủ doanh nghiệp nhỏ cần hiểu rõ trước khi tìm kiếm tài chính:

1. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR)

Nếu bạn muốn biết khoản vay sẽ thực sự chi trả cho bạn trong các điều khoản hàng năm, hãy nhìn vào APR. Nó không chỉ phản ánh lãi suất cho khoản vay mà còn là chi phí cho các khoản phí và các khoản phí khác mà bạn sẽ phải trả. Khi quyết định giữa các khoản vay khác nhau, chủ doanh nghiệp nhỏ có thể sử dụng APR để so sánh số tiền mỗi khoản vay thực sự sẽ chi phí.

2. Hạn mức tín dụng

Một dòng tín dụng cung cấp cho bạn khả năng - nhưng không phải là nghĩa vụ - để vay tiền tới một số tiền nhất định bất cứ khi nào bạn cần. Một dòng tín dụng hoạt động giống như một thẻ tín dụng hơn là một khoản vay doanh nghiệp nhỏ truyền thống: Bạn có thể vay tới một số tiền cụ thể (được gọi là giới hạn tín dụng của bạn), và bạn chỉ trả lãi cho số tiền bạn thực sự vay.

Các dòng tín dụng có thể cung cấp quyền truy cập linh hoạt vào vốn lưu động cho các chủ doanh nghiệp nhỏ. Chỉ cần ghi nhớ rằng họ có xu hướng đi kèm với một lãi suất biến, có nghĩa là chi phí lãi suất của bạn có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào lãi suất thị trường cũng như các yếu tố khác.

3. Thời hạn vay

Không giống như hạn mức tín dụng, khoản vay dài hạn cung cấp một khoản tiền mặt trả trước được trả theo các đợt định kỳ (hàng ngày, hàng tuần hoặc hàng tháng) trong một khoảng thời gian nhất định hoặc thời hạn (thường là sáu tháng đến năm năm). Chủ doanh nghiệp nhỏ thường sử dụng các khoản vay này để mở rộng vốn (mua hàng tồn kho hoặc thiết bị hoặc thuê nhân viên).

Loại hình cho vay kinh doanh này có thể phù hợp hơn cho các chủ doanh nghiệp nhỏ biết chính xác họ sẽ cần bao nhiêu tiền để đầu tư vào kinh doanh của họ, trong khi dòng tín dụng tốt hơn để xử lý các chi phí bất ngờ. Các khoản vay kỳ hạn có xu hướng đi kèm với lãi suất cố định, có nghĩa là mỗi khoản thanh toán sẽ bằng nhau cho đến khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ.

4. Tỷ lệ chính

Lãi suất cơ bản là lãi suất được xác định bởi các ngân hàng giúp họ thiết lập lãi suất cho vay đối với các khoản vay doanh nghiệp nhỏ, cho vay vốn chủ sở hữu, thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng. Tỷ lệ này được thiết lập bởi các ngân hàng dựa trên tỷ lệ quỹ liên bang, là tỷ lệ ngân hàng tính phí cho nhau để cho vay qua đêm; tỷ lệ quỹ được thiết lập bởi Cục Dự trữ Liên bang.

Sau lãi suất cơ bản có thể là quan trọng đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ, do biến động lãi suất cơ bản có thể dẫn đến chi phí lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn trên các khoản vay có lãi suất hiện tại và các khoản vay lãi suất cố định mới.

5. Tài trợ vốn chủ sở hữu

Thuật ngữ này đề cập đến việc quyên tiền cho doanh nghiệp nhỏ của bạn bằng cách bán một phần quyền sở hữu của bạn trong doanh nghiệp. Giả sử bạn sở hữu 100% doanh nghiệp của mình và doanh thu của nó trị giá 1 triệu đô la. Nếu bạn bán 20% công ty cho nhà đầu tư mới, bạn sẽ nhận được 200.000 đô la và hiện sở hữu 80% doanh nghiệp.

Chủ doanh nghiệp nhỏ thường sử dụng tài chính vốn chủ sở hữu khi họ không có đủ tiền để tự phát triển công ty (như với nhiều công ty khởi nghiệp) và họ không đủ điều kiện vay ngân hàng hoặc không muốn vay nợ. Lợi ích: Không giống như các khoản vay, mà cần phải được hoàn trả, tài trợ vốn chủ sở hữu không phải được trả lại. Tuy nhiên, bạn đang từ bỏ một phần của công ty bạn - vì vậy nếu doanh nghiệp thành công, cổ phần của bạn sẽ có giá trị thấp hơn bạn sẽ nắm giữ 100% quyền sở hữu.

6. Tái cấp vốn

Để tái cấp vốn là trả nợ một khoản vay hoặc thế chấp hiện tại bằng một khoản vay mới, với mục đích nhận được lãi suất tốt hơn hoặc các điều khoản khác. Ví dụ, một chủ doanh nghiệp nhỏ với khoản vay thế chấp trị giá 300.000 đô la tại APR 10% có thể muốn tái cấp vốn vào một thế chấp mới với một APR 6%, để tiết kiệm lãi suất.

Các chủ doanh nghiệp nhỏ cũng nên cân nhắc nhiều khoản phí thường liên quan đến việc tái cấp vốn để xem liệu khoản tiết kiệm lãi suất có còn đáng giá hay không. Kể từ khi các điều khoản và mức giá khác nhau tùy theo người cho vay, luôn luôn mua sắm xung quanh cho thỏa thuận tốt nhất.

7. Tài sản thế chấp

Đây là tài sản mà người vay cam kết cho người cho vay để bảo vệ người cho vay trong trường hợp mặc định về khoản vay. Nếu người vay không trả được khoản vay, người cho vay có thể nhận tài sản.

Ví dụ, nếu bạn lấy tiền thế chấp để mua nhà, bạn sẽ sử dụng nhà làm tài sản thế chấp để mua nhà. Nếu bạn không trả nợ thế chấp, người cho vay có thể mang về nhà để thu hồi khoản lỗ của nó. Đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ, tài sản thế chấp thường được yêu cầu đối với các khoản vay ngân hàng lớn và các khoản thế chấp thương mại, nhưng các khoản vay và hạn mức tín dụng nhỏ hơn có thể không yêu cầu.

8. Lưu chuyển tiền

Dòng tiền là tổng số tiền vào doanh nghiệp nhỏ của bạn và đi ra khỏi nó. Cải thiện dòng tiền có thể đạt được chủ yếu theo hai cách: thúc đẩy doanh số bán hàng của bạn hoặc cắt giảm chi phí của bạn.

Có nhiều tiền hơn vào một doanh nghiệp hơn là đi ra ngoài - dòng tiền dương - là rất quan trọng cho các chủ doanh nghiệp nhỏ đang tìm kiếm nguồn tài chính. Dòng tiền dương cho thấy bạn có thể trang trải mọi chi phí thường xuyên của mình. Nếu bạn cải thiện dòng tiền trước khi nộp đơn xin vay tiền, người cho vay có thể thấy bạn là người vay có rủi ro thấp hơn và cung cấp mức lãi suất và điều khoản tốt hơn cho khoản vay.

9. Phí khởi công

Đây là khoản phí trả trước mà bạn có thể phải trả khi thực hiện khoản vay doanh nghiệp nhỏ hoặc thế chấp. Với khoản vay có thời hạn kinh doanh nhỏ, phí gốc có thể được lấy ra khỏi tổng số tiền cho vay. Ví dụ: khoản vay có kỳ hạn 20.000 đô la với khoản phí khởi điểm 500 đô la sẽ khiến bạn mất 19.500 đô la khi khoản vay đóng.

Với thế chấp, phí gốc có thể được gọi là “điểm”, được biểu thị bằng phần trăm số tiền vay. Vì vậy, cho một thế chấp $ 300.000 với 2 điểm, bạn sẽ phải trả $ 6.000. Hãy ghi nhớ điều này khi nộp đơn xin vay tiền, vì nó sẽ cộng thêm vào tổng chi phí.

10. Ngày đáo hạn

Ngày đáo hạn là thời điểm mà cả gốc và lãi của khoản vay hoặc thế chấp đều đến hạn. Đây thường là một tính năng về các khoản vay có thể điều chỉnh, hạn mức tín dụng hoặc thế chấp đi kèm với thời gian trả lãi chỉ trong đầu, sau đó là khoản thanh toán cuối cùng vào cuối thời hạn.

Ví dụ: một hạn mức tín dụng kinh doanh có thể đi kèm với một khoảng thời gian thanh toán lãi suất năm năm, sau đó là ngày đáo hạn, trong đó số dư còn lại sẽ đến hạn thanh toán đầy đủ. Vào thời điểm đó, bạn có thể trả hết số dư, tái cấp vốn để trả nợ dễ dàng hơn, gia hạn hạn mức tín dụng với tổ chức tài chính hoặc gia hạn ngày đáo hạn.

Để biết thêm thông tin về cách bắt đầu và điều hành doanh nghiệp, hãy truy cập Hướng dẫn dành cho doanh nghiệp nhỏ của chúng tôi . Đối với câu trả lời miễn phí, được cá nhân hóa cho các câu hỏi về việc bắt đầu và tài trợ cho doanh nghiệp của bạn, hãy truy cập Doanh nghiệp nhỏ của trang web của chúng tôi Yêu cầu một trang Cố vấn.

Steve Nicastro là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi anh ấy trên Twitter @StevenNicastro .

Hình ảnh qua iStock