3 khái niệm chính cho người mua nhà lần đầu tiên: Underwriting, Documentation, & Non Mortgage Costs

Là một phần của loạt chủ nhà lần đầu tiên của chúng tôi, chúng tôi ngồi xuống với một bảng điều khiển của các chủ ngân hàng thế chấp và các chuyên gia ngành công nghiệp để thảo luận về những điều phổ biến nhất mà mọi người đi lên.

1. Bảo lãnh - điều đó có nghĩa là gì?

Bảo lãnh là quá trình ra quyết định mà người cho vay thế chấp trải qua khi quyết định ai sẽ cho vay tiền. Họ phải trả lời câu hỏi "Bạn có phải là một rủi ro tín dụng tốt không?"

Scott K. Stucky, Giám đốc điều hành của DocuTech, nhà cung cấp phần mềm tuân thủ thế chấp quốc gia:

“Ba điều mà người cho vay đang đánh giá là:

1. Khả năng thanh toán;
2. Sẵn sàng trả tiền; và
3. Chất lượng tài sản thế chấp ”

Bạnkhả năng thanh toán được xác định bởi tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) và sự ổn định của thu nhập của bạn. Có những hướng dẫn cụ thể về tỷ lệ này có thể cao như thế nào, tùy thuộc vào chương trình cho vay bạn chọn.

Của bạnsẵn sàng trả tiền được xác định bởi điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn.

Vàchất lượng của tài sản thế chấp phụ thuộc vào giá trị thẩm định của ngôi nhà bạn định mua.

2. Tài liệu - tại sao họ yêu cầu rất nhiều giấy?

Jay Dacey, của Metropolitan Financial Mortgage nói “Người mua nhà lần đầu thường thất vọng bởi yêu cầu về tài liệu. Không được. Các ngân hàng đang phải đối mặt với các yêu cầu mua lại lớn đối với các khoản vay được ghi nhận không hợp lệ trước khi xảy ra khủng hoảng tài chính. Đây là những chi phí và tươi trong tâm trí. Chúng ta có ý thức, trả tiền cho tội lỗi của quá khứ. Các ngân hàng thường sẽ yêu cầu khách hàng vay tài khoản tiền gửi gần đây trong tài khoản của họ.

Tài liệu gia tăng có nghĩa là để ngăn chặn hai kịch bản: Đảm bảo rằng bên vay không phải chịu thêm các khoản nợ để thực hiện thanh toán xuống và không có các khoản đóng góp của bên quan tâm. "

3. Thuế, Bảo hiểm thế chấp và bảo hiểm của chủ nhà - Tại sao có quá nhiều chi phí khác?

“Thông thường, mọi người quên tính thuế, bảo hiểm nhà và bảo hiểm thế chấp tư nhân. Họ thất vọng khi phát hiện ra rằng tiền của họ không đi xa như họ tưởng khi họ tính đến các khoản chi phí bổ sung này, ” David Vandewater, một nhân viên cho vay với Residential Home Funding nói.

Thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà là một phần của chi phí sở hữu nhà. Những người trả ít hơn 20% giá trị của nhà trong thanh toán xuống sẽ phải đối mặt với phí bảo hiểm thế chấp trong khi họ làm việc để tăng vốn chủ sở hữu của họ trong nhà.

Lời khuyên cuối cùng?

Michael Mullin của First Priority Financial nói, ” Có rất nhiều thông tin sai lạc trên internet. Thường khó phân biệt giữa quảng cáo và thông tin. Nếu bạn đang đánh giá một người cho vay thế chấp, bạn nên tìm một vài điều cụ thể:

1. Họ có đưa ra những câu hỏi cụ thể cho câu trả lời của bạn không?
2. Họ có hỏi bạn những câu hỏi về mục đích và mục tiêu của bạn không? Hay họ chỉ là "người đặt hàng"
3. Họ có đáp ứng nhu cầu của bạn và đưa ra đề xuất phù hợp với tình huống của bạn không?

Susan McKelvey của Radius Financial bổ sung, “ Những người vay nên cân nhắc làm việc với một người cho vay địa phương, những người có quyền lợi trong cộng đồng và thành công của họ phụ thuộc vào việc cung cấp dịch vụ đáng tin cậy, đáng tin cậy ”.

Thêm tính cách bất động sản Herman Chan, “Đừng tin mọi thứ bạn thấy trên Internet - một nửa là sai hoặc đã lỗi thời. Milllenials muốn làm tất cả các nghiên cứu trên trực tuyến của riêng họ, nhưng doanh nghiệp vẫn là về những người bạn biết. Làm việc với một đại lý bất động sản toàn thời gian, được cắm vào. ”

Nhớ lại:Luôn luôn mua sắm xung quanh khi tìm kiếm người cho vay thế chấp - ngay cả khi bạn được cung cấp giấy giới thiệu. Có được ít nhấtsố ba báo giá. Một nghiên cứu của Zillow cho thấy rằng mọi người dành một phần tư thời gian nghiên cứu các khoản thế chấp so với những gì họ dành để nghiên cứu mua xe, mặc dù các khoản thế chấp lớn hơn trung bình năm lần so với mua xe!