3 tùy chọn để lưu cho giáo dục đại học của con bạn

Mike Eklund

Tìm hiểu thêm về Mike trên trang web của chúng tôi Yêu cầu một cố vấn

Trong năm học 2015-2016, chi phí đại học, bao gồm học phí, học phí và tiền phòng, trung bình khoảng $ 20,000 mỗi năm cho một trường đại học công lập bốn năm (trong tiểu bang) và khoảng $ 44,000 tại các trường tư thục bốn năm, theo College Board. Trong một số trường hợp, các trường tư nhân ưu tú có chi phí hơn $ 60,000 một năm (bao gồm tiền phòng và hội đồng quản trị và các lệ phí khác).

Nếu bạn định trả tiền cho bốn năm đại học, điều này nhanh chóng tăng lên. May mắn thay, có một số cách khác nhau để tiết kiệm cho đại học. Dưới đây là những ưu và nhược điểm của ba lựa chọn tiết kiệm đại học phổ biến. Một trong những quyền cho gia đình của bạn phụ thuộc vào tình hình của bạn.

Roth IRA

Roth IRA là tài khoản hưu trí cá nhân được ưu đãi thuế. Với một Roth, bạn đặt vào tiền sau thuế, và nó phát triển miễn thuế. Đóng góp của bạn là không thể tha thứ, và phân phối đủ điều kiện sau tuổi 59½ được miễn thuế. Trước 59 age tuổi, bạn cũng có thể rút tiền đóng góp vào tài khoản miễn thuế. Nếu bạn rút bất kỳ khoản thu nhập nào trước 59 age tuổi, bạn phải trả tiền phạt 10%, ngoại trừ một số trường hợp đặc biệt.

Mặc dù Roth IRA được dự định là một phương tiện tiết kiệm hưu trí, nhưng nó cũng có thể được sử dụng để tiết kiệm đại học, vì các khoản đóng góp có thể được rút thuế và miễn phí để trả cho đại học. So với các lựa chọn tiết kiệm đại học khác, sự linh hoạt này làm cho nó trở thành một lựa chọn tuyệt vời cho nhiều gia đình.

Ưu điểm

• Bạn có thể tiết kiệm cho đại học và nghỉ hưu.
• Các khoản đóng góp có thể được rút thuế và miễn phạt bất cứ lúc nào.
• Tài sản IRA không được bao gồm để tính toán hỗ trợ tài chính, cải thiện điều kiện hỗ trợ cho sinh viên của bạn.

Nhược điểm

• Thu nhập bị rút trước tuổi 59½ có thể bị đánh thuế là thu nhập và được đánh giá 10% phạt.
• Có giới hạn thu nhập để đủ điều kiện (nhưng người có thu nhập cao có thể tài trợ cho Roth IRA thông qua chiến lược “cửa hậu”).

529 kế hoạch tiết kiệm đại học

Các kế hoạch được ưu đãi thuế này do các tiểu bang cung cấp và được thiết kế để giúp các gia đình tiết kiệm chi phí đại học trong tương lai. Các khoản đầu tư phát triển hoãn thuế và rút tiền được miễn thuế nếu được sử dụng cho các chi phí giáo dục có trình độ. Tất cả các tiểu bang đều có kế hoạch, và bạn có thể đầu tư vào bất kỳ tiểu bang nào bạn chọn. Nếu mục tiêu duy nhất của bạn là để tiết kiệm cho đại học, 529 kế hoạch là một công cụ tuyệt vời. Họ có lợi ích về thuế tuyệt vời, nhưng thiếu sự linh hoạt của một số lựa chọn khác nếu tiền không được sử dụng cho đại học.

Ưu điểm

• Thu nhập tăng miễn thuế.
• Việc rút tiền được miễn thuế nếu được sử dụng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện.
• Một số tiểu bang quy định khấu trừ thuế của tiểu bang cho các khoản đóng góp.
• Bạn có thể thay đổi người thụ hưởng trong tương lai nếu không cần tiền.

Nhược điểm

• Thu nhập bị thu hồi đối với chi phí giáo dục không đủ điều kiện phải chịu khoản phạt rút 10% và thuế thu nhập thông thường.
• Các khoản đóng góp được rút cho các chi phí giáo dục không đủ tiêu chuẩn phải chịu thuế thu nhập.
• Các tài sản này được bao gồm trong việc xác định khả năng thanh toán cho trường đại học của bạn cho mục đích hỗ trợ tài chính.
• Có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp hàng năm.

Lưu ý rằng cũng có các kế hoạch 529 đại học tư cho phép phụ huynh trả trước cho tín chỉ học phí tại một số trường tư, khóa học phí trong tương lai với mức giá của ngày hôm nay. Nhưng những điều này thậm chí còn kém linh hoạt hơn so với các kế hoạch 529 do nhà nước tài trợ, vì chúng là trường cụ thể.

Tài khoản đầu tư chịu thuế

Đây là một tài khoản môi giới thường xuyên được tài trợ bằng tiền sau thuế. Thu nhập trong tài khoản bị đánh thuế, nhưng tiền có thể được sử dụng cho bất kỳ thứ gì. (Đây cũng có thể là tiền mặt trong ngân hàng, vốn không mang lại nhiều tiền và cũng sẽ bị đánh thuế.)

Tài khoản đầu tư chịu thuế cung cấp sự linh hoạt nhất của bất kỳ tùy chọn nào trong danh sách này, nhưng đó là điều ít được mong muốn nhất từ ​​quan điểm thuế. Tuy nhiên, có thể có cách để loại bỏ thuế thu nhập bằng cách chuyển tài sản cho con của bạn và sử dụng kết hợp miễn thuế cá nhân, khấu trừ tiêu chuẩn và Tín dụng Thuế Cơ hội của Hoa Kỳ. Nhưng điều này có thể phức tạp và tôi khuyên bạn nên làm việc với chuyên gia về thuế hoặc tài chính để thực hiện chiến lược như vậy.

Ưu điểm

• Tính linh hoạt khi sử dụng quỹ cho các mục tiêu đại học hoặc tài chính khác.
• Lợi thế về thuế tiềm năng bằng cách chuyển các tài sản được đánh giá cao cho con của bạn.
• Không có giới hạn đóng góp.

Nhược điểm

• Các tài sản này được bao gồm trong việc xác định khả năng thanh toán cho trường đại học của bạn cho mục đích hỗ trợ tài chính.
• Lãi vốn, cổ tức và lãi được đánh thuế hàng năm.

Được giúp đỡ

Ba loại xe này có xu hướng là lựa chọn tốt nhất cho tiết kiệm đại học, và nhiều gia đình sẽ sử dụng một chiến lược sử dụng nhiều hơn một. Các lựa chọn khác, như tài khoản tạm giữ hoặc bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, ít hấp dẫn hơn. Tài khoản tạm giữ là tài khoản được tạo trong tên của học sinh với người khác được chỉ định làm người giám hộ. Khoản tiền này phải được chi tiêu vì lợi ích của đứa trẻ và trở thành đứa trẻ khi bé đạt đến một độ tuổi nhất định. Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt bao gồm một hợp phần đầu tư, mà phụ huynh có thể bị cám dỗ để sử dụng cho đại học. Tuy nhiên, chi phí cao và các lựa chọn đầu tư hạn chế làm cho việc này trở thành một lựa chọn không tốt cho tài trợ đại học. Trong cả hai trường hợp, các phương tiện này thiếu tính linh hoạt và vì tài sản được đưa vào tính toán hỗ trợ tài chính, chúng có thể làm giảm mức trợ giúp mà sinh viên nhận được.

Cân nhắc làm việc với một nhà hoạch định tài chính chỉ có phí, chuyên về lập kế hoạch đại học để giúp bạn quyết định điều gì có ý nghĩa nhất đối với gia đình bạn.Điều quan trọng là bạn không để tiết kiệm cho trường đại học làm hỏng các mục tiêu tài chính khác của bạn - đặc biệt là kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Trong khi con của bạn có thể vay tiền cho đại học, bạn không thể làm điều đó để nghỉ hưu. Phát triển chiến lược tiết kiệm đại học như là một phần trong kế hoạch tài chính dài hạn của bạn sẽ giúp bạn xác định số tiền bạn có thể tiết kiệm trong khi vẫn đạt được mục tiêu cá nhân và tài chính của mình.

Mike Eklund là một nhà hoạch định tài chính tại Đối xứng tài chính ở Raleigh, Bắc Carolina. Bản tóm tắt của blog này cũng có sẵn qua podcast trên trang web Đối xứng Tài chính.