Bạn nên tối đa 401 (k) của bạn, phải không? Không quá nhanh

Bạn đang đi đúng hướng để nghỉ hưu?

1. Mục tiêu không nghỉ hưu

Mặc dù bạn sẽ biết ơn những gì bạn đã tiết kiệm ngay bây giờ khi thời gian nghỉ hưu, điều quan trọng là phải nghĩ đến bức tranh lớn: Bạn đang có những mục tiêu nào khác từ bây giờ?

Khách hàng thường xuyên hỏi họ có nên tối đa 401 (k) - và đôi khi họ ngạc nhiên bởi câu trả lời, Jeff Weber, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và cố vấn giàu có của Titus Wealth Management, nói.

"Hầu hết mọi người nghĩ rằng bỏ thêm tiền sang một bên để nghỉ hưu là chính sách tốt nhất," ông nói. "Nhưng chúng tôi muốn nhìn vào bức tranh lớn và chắc chắn rằng chúng cũng được bao phủ trong các khu vực khác."

Là một phần của quá trình ra quyết định, Weber đánh dấu vào một danh sách kiểm tra với khách hàng:

• Bạn có bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao nào không? Nếu có, hãy trả tiền càng sớm càng tốt.
• Bạn đã xây dựng một quỹ khẩn cấp với chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng chưa?
• Bạn có bảo hiểm y tế đầy đủ không?
• Nếu bạn đã kết hôn hoặc có con, bạn có bảo hiểm nhân thọ đầy đủ không?
• Bạn có bảo hiểm khuyết tật đầy đủ trong trường hợp bạn không đi làm từ sáu tháng trở lên vì bị thương hoặc bệnh tật không?
• Bạn có một ý chí cơ bản hay niềm tin được thiết lập?
• Nếu bạn ở gần tuổi nghỉ hưu, bạn có bảo hiểm chăm sóc dài hạn không?

Nói chung, Weber muốn khách hàng của mình có những mục tiêu này trước khi đưa ra kế hoạch nghỉ hưu. Nhưng nếu không, anh ta vẫn khuyến khích khách hàng đóng góp tối thiểu để có được trận đấu của chủ nhân cho một kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ, nếu nó được cung cấp. Ngay cả sau khi danh sách kiểm tra được hoàn thành, khách hàng có thể muốn tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống trên một ngôi nhà hoặc tài trợ một IRA trước khi tối đa ra một 401 (k), Weber nói. "Nó thực sự phụ thuộc vào mục tiêu của khách hàng."

(Muốn xem các khoản đóng góp của bạn sẽ cộng dồn như thế nào trong quỹ hưu trí? Hãy xem trang 401 (k) của chúng tôi.)

2. Hôm nay so với ngày mai

Kế hoạch nghỉ hưu là một hành động cân bằng của việc bỏ tiền sang một bên cho sau này, trong khi vẫn giữ đủ sẵn sàng để trả tiền cho các công cụ ngay bây giờ hoặc trong tương lai gần. Đợi quá lâu để bắt đầu lưu và bạn sẽ phải chơi trò chơi sau này. Tiết kiệm quá nhiều ngay bây giờ và bạn có thể cần phải đột kích tài khoản hưu trí của bạn (thường chịu phạt 10% nếu bạn dưới 59 tuổi).

Các số liệu thống kê về tiết kiệm hưu trí có thể gây thất vọng. Một nghiên cứu gần đây của Ascensus, một nhà cung cấp kế hoạch nghỉ hưu, nhận thấy rằng khoảng một nửa người Mỹ đang tiết kiệm dưới 5% thu nhập của họ và chỉ 35% nhân viên đang đi đúng hướng để đáp ứng mục tiêu nghỉ hưu của họ.

Kết quả là, phản ứng đầu gối cho nhiều cố vấn là khuyến khích mọi người tiết kiệm tối đa - và thậm chí tối đa 401 (k), Rick Irace, giám đốc điều hành của Ascensus cho biết. "Nhưng điều đó không thực tế với mọi người."

Irace nói rằng anh được nhắc nhở rằng gần đây khi con gái anh, những người đang trong giai đoạn đầu của sự nghiệp, đã xin lời khuyên về việc đóng góp cho kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ của cô.

"Tôi biết cô ấy có mục tiêu khác trong tâm trí và vì vậy cô ấy phải cân bằng những gì cô ấy có thể bỏ đi để nghỉ hưu trong khi có đủ tiền để trả tiền thuê nhà, gas và mọi thứ khác", Irace nói. Quyết định? Con gái của anh ta đang dành tiền trong một tài khoản trong ngày mưa và bắt đầu tài trợ hưu trí của mình bằng cách đóng góp số tiền tối thiểu để đáp ứng các trận đấu của công ty.

Các công ty phù hợp với perk, mà là khá phổ biến giữa các công ty cung cấp các kế hoạch nghỉ hưu, có nghĩa là chủ nhân của bạn sẽ phù hợp với những đóng góp của bạn lên đến một tỷ lệ nhất định. Mặc dù số tiền thay đổi, đó là số tiền miễn phí cho những người đóng góp cho kế hoạch của họ.

3. Các lựa chọn đầu tư khác

OK, vì vậy bạn có tất cả các con vịt tài chính của bạn theo thứ tự và có thể dành ra $ 18,500 (hoặc $ 24,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Có thời gian để tối đa không? Có những lựa chọn khác để xem xét. Quyết định nơi đầu tư tiền vượt quá số tiền cần thiết để đáp ứng giới hạn đối sánh của công ty bạn chủ yếu đi kèm với một điều: phí.

Nếu chi phí trong kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn cao, hãy trực tiếp bổ sung tiền cho một IRA truyền thống hoặc Roth. Kiểm tra trang web của chúng tôi 401 (k) phân tích phí.) Giới hạn đóng góp thấp hơn nhiều - $ 5.500 một năm hoặc $ 6,500 cho những người từ 50 tuổi trở lên - vì vậy nếu bạn có tiền vượt ra ngoài đó, hãy phễu nó trở lại vào 401 (k).

Khi chọn giữa giống truyền thống và Roth của IRA hoặc 401 (k), sự khác biệt sẽ giảm xuống khi bạn bị đánh thuế.Trong các tài khoản truyền thống, các khoản đóng góp là tiền thuế và phân phối trong quỹ hưu trí bị đánh thuế; với các tài khoản Roth, các khoản đóng góp được thực hiện sau thuế nhưng các khoản phân bổ hưu trí không được miễn thuế. (Tìm hiểu thêm về truyền thống và Roth IRA.)

Một đặc điểm khác của cả hai loại IRAs? Các tài khoản này thường có nhiều loại đầu tư hơn, chẳng hạn như các quỹ giao dịch trao đổi. Nếu bạn đang ở một nơi tài chính, nơi bạn có thể tối đa 401 (k) và IRA mà không gây nguy hiểm cho các mục tiêu khác, hãy làm điều đó, Irace khuyên.

Tài nguyên hưu trí khác

Nhà môi giới tốt nhất cho giao dịch chứng khoán

Cách thiết lập 401 (k) của bạn

Các nhà cung cấp Roth IRA tốt nhất

Cách chọn nhà tư vấn tài chính

Anna-Louise Jackson là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.