Cách đầu tư 401 (k) của bạn

Không có gì là trung tâm cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn hơn 401 (k) của bạn. Nó đại diện cho phần lớn nhất của trứng làm tổ hưu trí nhất.

Tìm tiền để tiết kiệm trong tài khoản chỉ là bước một. Bước hai là đầu tư nó, và đó là một nơi mà mọi người bị vấp ngã: Theo một khảo sát năm 2014 của Charles Schwab, hơn một nửa số chủ dự án 401 (k) mong muốn dễ dàng hơn để lựa chọn các khoản đầu tư phù hợp.

Dưới đây là những điều bạn cần biết về việc đầu tư 401 (k) của bạn:

Hãy đến với các điều khoản rủi ro

Một số người nghĩ rằng đầu tư quá mạo hiểm, nhưng rủi ro thực sự là giữ tiền mặt. Đúng vậy: Bạn sẽ mất tiền nếu bạn không đầu tư tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.

Giả sử bạn có 10.000 đô la. Không được đầu tư, nó có thể có giá trị ít hơn một nửa trong 30 năm, bao gồm lạm phát. Nhưng đầu tư vào 401 (k) của bạn với mức lợi tức 7% và bạn sẽ có hơn 75.000 đô la vào thời điểm bạn nghỉ hưu - và điều đó không có thêm đóng góp nào. (Bạn có thể sử dụng máy tính 401 (k) của chúng tôi để thực hiện phép toán.)

Rõ ràng là bạn nên bỏ tiền mặt để làm việc. Nhưng bằng cách nào?

Câu trả lời là phân bổ tài sản cẩn thận, quá trình quyết định tiền của bạn sẽ được đầu tư vào đâu. Phân bổ tài sản phát tán rủi ro. Cổ phiếu - thường được gọi là cổ phiếu - là cách đầu tư rủi ro nhất; trái phiếu và các khoản đầu tư có thu nhập cố định khác là rủi ro ít nhất. Cũng giống như bạn không giữ tiền tiết kiệm trong cuộc sống của mình bằng tiền mặt, bạn sẽ không đặt cược tất cả vào một sự trở lại ngoạn mục từ một IPO khởi động.

Thay vào đó, bạn muốn bản đồ đường cho phép số lượng rủi ro thích hợp và giúp bạn chỉ ra đúng hướng dài hạn.

Quyết định mức độ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái

Các nhà đầu tư có nhiều thập kỷ để tiết kiệm nên mạo hiểm sớm hơn và dần dần quay số nó xuống như phương pháp tiếp cận hưu trí. Theo quy tắc chung, bạn có thể trừ tuổi của mình từ 110 để tìm phần trăm danh mục đầu tư cần được đầu tư vào cổ phiếu; phần còn lại phải ở trong trái phiếu.

Tất nhiên, quy tắc chung không xem xét các yếu tố khác - cụ thể là, khả năng chịu rủi ro của bạn. “Hãy tự hỏi,‘Nếu thị trường giảm 50%, liệu tôi có thể dạ dày đó, biết rằng tôi có thể mong đợi nó quay trở lại? Hay tôi sẽ phạm sai lầm và bán? ”, David Walters, một nhà lập kế hoạch tài chính của Palisades Hudson Financial Group, nói.

Nếu bạn là loại nhảy tàu, bạn có thể muốn mạo hiểm hơn một chút. Nếu bạn sống cho loại hồi hộp đó, bạn có thể mất nhiều hơn. (Các thử thách về khả năng chịu đựng rủi ro rất nhiều; chúng tôi thích câu hỏi này từ Đại học Rutgers.)

Cân nhắc các tùy chọn đầu tư của bạn

401 (k) s có xu hướng có một lựa chọn đầu tư nhỏ do nhà cung cấp chương trình và chủ nhân của bạn tuyển chọn. Bạn không chọn các cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ (whew!), Mà là các quỹ tương hỗ - lý tưởng là quỹ ETF hoặc quỹ chỉ số - giúp bạn kiếm tiền cùng với các nhà đầu tư khác để mua những phần nhỏ của nhiều chứng khoán liên quan.

Các quỹ chứng khoán được chia thành các loại. 401 (k) của bạn có thể sẽ cung cấp ít nhất một quỹ cho mỗi danh mục sau: mũ lớn của Mỹ - đề cập đến giá trị của các công ty trong phạm vi - các thị trường mới, quốc tế, mới nổi của Mỹ và trong một số kế hoạch, các lựa chọn thay thế như tài nguyên thiên nhiên hoặc bất động sản. Đa dạng hóa danh mục của bạn bằng cách chia sẻ phần bạn đã phân bổ cho cổ phần trong số các quỹ này.

“Bạn muốn phân bổ nhiều hơn cho các lớp nội dung lớn nhất, như các giới hạn lớn của Hoa Kỳ và quốc tế. Giới hạn nhỏ của Mỹ, tài nguyên thiên nhiên và bất động sản không phải là các loại tài sản phổ biến, vì vậy bạn sẽ nhận được một số nhỏ hơn trong số đó, ”Walters nói.

Điều đó có nghĩa là đưa 50% phân bổ vốn chủ sở hữu của bạn vào quỹ vốn lớn của Hoa Kỳ, 30% vào quỹ quốc tế, 10% vào quỹ vốn nhỏ của Hoa Kỳ và phân bổ phần còn lại trong các danh mục như thị trường mới nổi và tài nguyên thiên nhiên.

Việc lựa chọn trái phiếu trong 401 (k) s có xu hướng thậm chí còn hẹp hơn, nhưng nói chung bạn sẽ được cung cấp một quỹ thị trường trái phiếu toàn bộ. Nếu bạn có quyền truy cập vào một quỹ trái phiếu quốc tế, bạn có thể đặt một chút tiền tiết kiệm của bạn trong đó để đa dạng hóa trên toàn cầu.

Bạn có thể tìm kiếm xếp hạng rủi ro cho các khoản tiền cụ thể trên trang web của nhà cung cấp dịch vụ của bạn hoặc trên trang web Morningstar.com.

" HƠN: Tìm hiểu về cách đầu tư vào cổ phiếu.

Giảm thiểu tỷ lệ chi phí

Tỷ lệ chi phí là các khoản phí được thực hiện bởi các khoản đầu tư, và chúng dao động rộng rãi. Chúng được tính như một tỷ lệ phần trăm của số tiền được đầu tư.

Bạn có thể tìm thấy 401 (k) của bạn chỉ cung cấp một lựa chọn trong một số danh mục trên, nhưng khi bạn có lựa chọn, bạn thường nên chọn tùy chọn chi phí thấp nhất - thường là một quỹ chỉ mục. Quỹ chỉ số đầu tư bằng cách theo dõi một chỉ mục, chẳng hạn như S & P 500, vì vậy chúng rẻ hơn một quỹ tương hỗ, được quản lý bởi một chuyên gia. Bạn sẽ trả tiền cho người đó để kéo đòn bẩy và nó thường không chuyển thành lợi nhuận tốt hơn.

Ngay cả những khác biệt nhỏ về lệ phí cũng có thể có ảnh hưởng rất lớn theo thời gian. Giả sử bạn đã đầu tư 100.000 đô la ở mức lợi tức hàng năm 7%: Một quỹ có tỷ lệ chi phí 0,80% có thể ăn thêm 70.000 đô la lợi nhuận của bạn trong hơn 30 năm so với quỹ có tỷ lệ chi phí 0,40%.

Tỷ lệ chi phí được tiết lộ trên trang của mỗi quỹ trên trang web của nhà cung cấp kế hoạch 401 (k) của bạn, cũng như trong bản cáo bạch của quỹ.

" HƠN:Hướng dẫn của bạn về chuyển đổi 401 (k).

Biết khi nào cần thuê ngoài

Nếu bạn đã ngủ ngay bây giờ, hoặc bạn bị tê liệt vì sợ hãi, bạn có lẽ sẽ được hưởng lợi từ sự giúp đỡ nhiều hơn một chút.Bạn có một vài lựa chọn, tất cả đều có thể chi phí nhiều hơn một cách tiếp cận DIY - nhưng sau đó một lần nữa, rất khó để đặt một mức giá an tâm.

Một là một quỹ ngày đích, có sẵn trong hầu như tất cả 401 (k) s. Các quỹ này có một năm trong tên của họ, được thiết kế để tương ứng với năm bạn dự định nghỉ hưu. Nếu bạn 30 tuổi, bạn có thể chọn một quỹ 2050. Bạn đặt tất cả số tiền 401 (k) của bạn vào quỹ này, điều này đa dạng hóa cho bạn và tự động có ít rủi ro hơn khi bạn tiếp cận năm đó.

Một lựa chọn khác, có thể cao hơn một quỹ mục tiêu ngày tháng, là một cố vấn robo. Các dịch vụ này quản lý khoản đầu tư của bạn cho bạn, thiết lập phân bổ tài sản và tự động tái cân bằng. Hiện tại có hai nhà tư vấn robo lớn quản lý các kế hoạch 401 (k): Blooom, có thể quản lý bất kỳ kế hoạch nào tại bất kỳ môi giới nào, và FutureAdvisor, chỉ giao dịch với các kế hoạch của Fidelity.

Cuối cùng, nó có thể trả tiền để làm việc với một cố vấn tài chính của con người, ngay cả khi đó chỉ là cuộc họp một lần để đạt được mục tiêu và phân bổ nội dung của bạn.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Hình ảnh qua iStock.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

• Trang web của chúng tôi
• Tôi có nên Lưu trong 401 (k) hoặc IRA không?
• Cách ưu tiên lưu và đầu tư mục tiêu