Không 401 (k)? Hãy xem xét một myRA

Hầu hết mọi người đấu tranh để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nhưng những người không có kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k) - tức là một nửa số công nhân Mỹ - phải tranh đấu nhiều nhất.

Chỉ 12% công nhân không có kế hoạch nghỉ hưu báo cáo rằng họ "rất tự tin" họ sẽ có đủ tiền để nghỉ hưu thoải mái, theo khảo sát năm 2015 của Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên, một tổ chức phi lợi nhuận, phi đảng phái.

Nhập myRA: Mẫu tài khoản hưu trí mới dành cho công nhân không có 401 (k), được Tổng thống Obama công bố vào năm 2014.

Bạn có thể nghĩ rằng đã có một tài khoản như thế này - nó được gọi là IRA. Bạn hoàn toàn đúng. Hãy suy nghĩ của một myRA như một Roth IRA với bánh xe đào tạo: Bạn có thể tiết kiệm với các khoản khấu trừ biên chế, đưa đi ít nhất là $ 5 cho mỗi giai đoạn trả tiền.

MyRA là gì?

MyRA được thiết kế để khởi đầu dễ dàng: Nó không đòi hỏi tối thiểu để mở tài khoản, trong khi Roth IRAs thường yêu cầu tối thiểu 1.000 đô la hoặc hơn để bắt đầu đầu tư.

MyRAs ra mắt mà không có tùy chọn cho các khoản đóng góp trực tiếp, yêu cầu chủ tài khoản có ký quỹ trực tiếp và chủ nhân đồng ý bắt đầu khấu trừ biên chế từ tiền lương vào tài khoản. Trong tháng 11 năm 2015, Bộ Tài chính đã công bố một khởi động quốc gia sẽ cho phép đóng góp trực tiếp từ tài khoản séc và tiết kiệm, cũng như hoàn thuế.

Cơ cấu thuế cho một myRA giống hệt như của IRA Roth: Các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la sau thuế và rút tiền từ tài khoản không có thuế khi nghỉ hưu. Hiệu trưởng có thể được rút vào bất kỳ lúc nào mà không bị đánh thuế hoặc phạt, nhưng bất kỳ khoản lãi nào bị rút trước 59 tuổi có thể bị đánh thuế và phạt, trừ khi có ngoại lệ Roth IRA. (Xem bài đăng của chúng tôi về quy tắc rút tiền của Roth IRA.)

Như với Roth IRA, bạn đủ điều kiện để đóng góp đầy đủ $ 5,500 mỗi năm cho myRA, nếu thu nhập gộp đã điều chỉnh của bạn dưới $ 183.000 với tư cách là một filer chung hoặc $ 116,000 là một filer duy nhất. Giới hạn đóng góp $ 5,500 đó là cho tất cả các tài khoản IRA được kết hợp. Một khi đã đóng góp 15.000 đô-la cho một myRA, nó được chuyển sang một Roth IRA riêng.

Đó là một lựa chọn tốt hơn: Roth IRA hoặc myRA?

Roth IRAs cung cấp cho bạn quyền truy cập vào một khoản đầu tư gần như không giới hạn. Bạn có thể chấp nhận rủi ro nhiều hoặc ít như bạn muốn, thiết lập phân bổ tài sản của bạn để đầu tư hoàn toàn vào cổ phiếu, hoàn toàn bằng trái phiếu hoặc - như hầu hết các chuyên gia khuyên dùng - kết hợp cả hai. Các khoản đầu tư bạn chọn sẽ mang theo các khoản phí nhỏ, được gọi là tỷ lệ chi phí, ăn một phần lợi tức của bạn; chúng có thể bị hạn chế bằng cách đầu tư vào quỹ ETF hoặc quỹ chỉ số, thay vì chủ động quản lý các quỹ tương hỗ.

Với myRA, khoản đóng góp của bạn được đầu tư vào trái phiếu được chính phủ Hoa Kỳ hỗ trợ - vì vậy khoản đầu tư ban đầu của bạn được đảm bảo - và không mất phí. Nhược điểm: Các trái phiếu cung cấp một sự trở lại biến hiện tại trung bình 3,19%. Đó là thấp hơn đáng kể so với mức lợi nhuận trung bình hàng năm 7% trên các cổ phiếu có thể đến từ danh mục đầu tư hưu trí dài hạn đa dạng thông qua Roth IRA.

MyRA dành cho người có giá trị an toàn trên lợi nhuận cao, hoặc không thể đáp ứng một khoản tiền gửi tối thiểu cho Roth IRA. Nếu tiền gửi ban đầu không phải là trở ngại, hãy xem xét rủi ro cao hơn dẫn đến phần thưởng cao hơn trong dài hạn: 15.000 đô la đầu tư với 3,19% trong 30 năm sẽ tăng lên khoảng 38.000 đô la; đầu tư số dư đó ở mức 7% sẽ dẫn đến một khoản tiền gần $ 114,000.

Điểm mấu chốt

Nếu bạn đã tránh xa IRA vì bạn không thể thanh toán khoản tiền gửi ban đầu tối thiểu hoặc bạn không thoải mái chấp nhận rủi ro với khoản tiết kiệm hưu trí của mình, myRA có thể giúp bạn tham gia trò chơi; không có khoản đầu tư tối thiểu, bạn sẽ không mất tiền gốc và tài khoản không chịu phí.

Nhưng giá trị thực của myRA có thể là nó bắt đầu một thói quen tiết kiệm: Đóng góp có thể được lấy trực tiếp từ tiền lương của bạn - hoặc từ tiền hoàn thuế - trước khi bạn có cơ hội chi tiêu số tiền đó ở nơi khác.

Nếu bạn đã có thói quen tiết kiệm hoặc sẵn sàng chấp nhận nhiều rủi ro hơn, Roth IRA là một lựa chọn dài hạn tốt hơn. Bạn có thể thiết lập các khoản đóng góp định kỳ từ ngân hàng của mình vào tài khoản, bắt chước tiền gửi trực tiếp của myRA và chọn phân bổ nội dung đa dạng hóa đầu tư của bạn để thu lợi nhuận cao hơn theo thời gian.

Dù bằng cách nào, một chiếc xe tiết kiệm hưu trí hoạt động như 401 (k) là một bước quan trọng để đạt được các ưu tiên và mục tiêu tài chính của bạn theo thứ tự.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

• Tôi có nên Lưu trong IRA hoặc 401 (k) không?
• Trang web của chúng tôi
• Có tốt hơn để đóng góp cho một IRA truyền thống hoặc Roth?

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Hình ảnh qua iStock.