Lợi ích và Hạn chế của việc sử dụng số tiền 529 để trả hết nợ thẻ tín dụng của con bạn

Khi bạn trả hết nợ thẻ tín dụng, bản năng đầu tiên của bạn có khả năng sẽ khai thác tất cả các nguồn lực sẵn có để loại bỏ nó càng sớm càng tốt. Trong trường hợp tài khoản tiết kiệm cồng kềnh của bạn, điều này có lẽ là một điều tốt. Nhưng khai thác các quỹ khác - như các quỹ trong quỹ hưu trí được ưu đãi thuế hoặc tài khoản 529 - có thể khiến bạn phải trả thuế và phí. Dưới đây là những điều bạn cần biết về những lợi ích và hạn chế khi sử dụng 529 của con bạn để trả hết nợ.

Kế hoạch 529 là gì?

Kế hoạch 529 là phương tiện đầu tư được ưu đãi thuế được tạo để tiết kiệm chi phí giáo dục đại học của người thụ hưởng. Thu nhập của bạn sẽ không bị đánh thuế bởi chính phủ liên bang và nói chung sẽ không bị đánh thuế bởi chính phủ tiểu bang của bạn. 529 kế hoạch cung cấp lợi thế về thuế của tiểu bang và họ có thể đài thọ học phí, lệ phí, sách vở và đồ dùng học tập.

Tôi có khả năng rút tiền được dành cho con tôi không?

Nếu bạn đã mua gói 529, bạn là người quản lý và bạn có thể chọn rút tiền từ gói đó. Nếu ai đó đã mua gói 529, như ông bà của con bạn hoặc người thân khác, bạn không có quyền truy cập vào gói đó. Nếu ông bà đóng góp tiền cho kế hoạch 529 mà bạn là người giám hộ, bạn sẽ có quyền tiếp cận số tiền đó - mặc dù, tôi không đề nghị sử dụng những khoản đóng góp của bà để trả hết nợ mà không có sự cho phép của bà.

Lợi ích của việc rút tiền từ kế hoạch 529 của con tôi để trả hết nợ

• Bạn sẽ thoát khỏi nợ nhanh hơn! Tất nhiên, lợi ích chính là có thể trả nợ nhanh hơn bạn có thể có. Trong khi bạn có thể lo lắng về việc lấy quỹ đại học của con bạn ra khỏi anh ta, nhận được ra khỏi nợ nên được ưu tiên của bạn. Khoản vay sinh viên tồn tại ở mức lãi suất hợp lý, nhưng tỷ lệ thẻ tín dụng là hai con số và có thể mất nhiều năm hoặc thậm chí nhiều thập kỷ để trả hết tiền thanh toán tối thiểu.
• Bạn - và, lần lượt, con bạn - sẽ bớt căng thẳng hơn. Có một khoản nợ lớn có thể gây căng thẳng về tài chính và tình cảm cho gia đình bạn. Bằng cách tiêu diệt nó nhanh hơn, bạn sẽ thoải mái hơn, và con của bạn có thể sẽ làm theo.

" HƠN: Cách trả nợ

Những hạn chế của việc rút tiền từ kế hoạch 529 của con tôi để trả hết nợ

• Bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản thu nhập không đủ điều kiện rút tiền.
• Bạn cũng sẽ phải trả tiền phạt phân phối sớm. Như với các lần rút tiền 401 (k) sớm, bạn sẽ phải chịu khoản phạt phân phối sớm 10% trên 529 phân phối thu nhập khi không được sử dụng để trang trải chi phí giáo dục cao hơn cho người thụ hưởng.
• Đóng góp của bạn bị hạn chế mỗi năm. 529 gói có giới hạn đóng góp hàng năm là 14.000 đô la. Nếu bạn rút tiền, bạn sẽ không thể lấy lại những năm đó.
• Tiền sẽ không có ở đó khi người thụ hưởng đã sẵn sàng cho đại học. Một mối quan tâm lớn là tiền sẽ không thể truy cập được cho con của bạn hoặc người thụ hưởng khác nữa. Mặc dù điều này có thể không lý tưởng, nhưng bạn có thể có thể tích lũy khoản tiết kiệm này một lần nữa khi con khỉ có lãi suất cao đang quay lưng lại.

Điểm mấu chốt: Miễn là bạn là người giám sát của một kế hoạch 529, bạn có khả năng rút tiền bất cứ lúc nào để trả hết nợ của bạn. Có những lợi ích và hạn chế để làm điều này, nhưng có hay không nó sẽ có giá trị nó sẽ phụ thuộc vào thuế nhà nước và lãi suất thẻ tín dụng của bạn, cũng như số tiền tài khoản đã tích luỹ.

Hình ảnh khuôn viên trường đại học thông qua Shutterstock