Đăng ký thẻ tín dụng sau khi phá sản

Nộp đơn xin phá sản thường có nghĩa là lấy một khoản tiền lớn vào điểm tín dụng của bạn, nhưng điều đó không nhất thiết có nghĩa là bạn đã hoàn toàn không có tín dụng mới.

Việc khai phá sản trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ làm cho việc chấp thuận tín dụng trở nên khó khăn hơn. Tuy nhiên, những người cho vay khác nhau có các chính sách khác nhau và chủ nợ xem xét nhiều yếu tố khi xác định tính đủ điều kiện tín dụng của bạn. Các yếu tố như thu nhập của bạn và thời gian kể từ khi phá sản đã được giải quyết cũng đi vào chơi.

Các chính sách khác nhau tùy theo nhà phát hành

Một số tổ chức phát hành tín dụng có chính sách rõ ràng về cách phá sản có thể ảnh hưởng đến phê duyệt tín dụng. Trang đăng ký cho Capital One® Secured Mastercard®, ví dụ, lưu ý rằng người nộp đơn không đủ điều kiện nếu họ "có một phá sản không được thải ra (một trong đó vẫn chưa được giải quyết)."

Nhà phát hành thường không rõ ràng về các tiêu chí mà họ phê duyệt hoặc từ chối đơn đăng ký. Hầu hết mọi người tìm hiểu xem họ đã được chấp thuận hay từ chối chỉ sau khi đăng ký - và nhận được tín dụng cứng kéo có thể ding điểm số của họ hơn nữa. Mỗi công ty cho vay hoặc công ty phát hành thẻ có hướng dẫn riêng về người mà họ chấp nhận cho các thẻ cụ thể. Những nguyên tắc đó không đơn giản như có một số điểm tín dụng nhất định hoặc có một phá sản đã được giải quyết nhiều hơn một số năm trước đây.

Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm cách xây dựng lại tín dụng sau khi phá sản bằng thẻ tín dụng, thẻ bảo đảm có thể là cách tốt nhất để bắt đầu.

Thẻ bảo mật là gì?

Thẻ bảo đảm được thiết kế đặc biệt cho những người cố gắng cải thiện tín dụng của họ. Chúng khác với thẻ tín dụng thông thường ở chỗ chúng đòi hỏi bạn phải đặt cọc tiền đặt cọc, thường là vài trăm đô la. Khoản tiền gửi của bạn thường bằng với hạn mức tín dụng của bạn: Ví dụ: nạp 400 đô la và bạn có hạn mức tín dụng 400 đô la. Khoản tiền gửi này bảo vệ nhà phát hành nếu bạn không thực hiện thanh toán của mình. Điều đó làm cho thẻ được bảo đảm đặt cược tương đối an toàn cho người cho vay mở rộng hạn mức tín dụng cho những người có điểm tín dụng thấp hơn.

Mẹo Nerd

Thẻ được bảo đảm khác với thẻ ghi nợ trả trước. Với thẻ bảo đảm, khoản tiền gửi của bạn đóng vai trò như một khoản dự phòng trong trường hợp bạn không thanh toán hóa đơn của mình. Với khoản ghi nợ trả trước, số tiền bạn “nạp” vào thẻ được sử dụng để thanh toán cho các giao dịch mua của bạn. Thẻ ghi nợ trả trước không giúp bạn xây dựng tín dụng.

“Thẻ tín dụng được bảo đảm rõ ràng là một lựa chọn tốt”, Carlos Colón, giám đốc chương trình giáo dục tài chính cho Mpowered, một tổ chức huấn luyện tài chính phi lợi nhuận tại Colorado, nói. "Tùy thuộc vào ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng - và tôi muốn ủng hộ cho các tổ chức tín dụng vì họ là tổ chức phi lợi nhuận - họ có thể có một số yêu cầu về thời gian phá sản đã qua."

" HƠN: Thẻ tín dụng được bảo vệ tốt nhất của Investmentmatome

Tổ chức phát hành thẻ tín dụng có thể và từ chối người nộp đơn với các vụ phá sản gần đây hoặc các báo cáo tín dụng khác, ngay cả đối với thẻ được bảo đảm. Nếu bạn nghi ngờ một hồ sơ phá sản có thể có nghĩa là bạn sẽ bị từ chối cho một thẻ được bảo đảm thông qua một tổ chức phát hành lớn hơn, hãy xem xét đăng ký một thẻ tại tổ chức tín dụng địa phương của bạn.

“Các công đoàn tín dụng địa phương thường khoan dung và dễ tiếp cận hơn một ngân hàng lớn hơn”, Colón nói, đặc biệt là đối với những người tìm cách hồi phục sau khi phá sản. "Chỉ cần chắc chắn để đảm bảo các báo cáo thẻ bảo đảm cho cả ba văn phòng."

Nếu thẻ không báo cáo cho ít nhất một trong ba văn phòng tín dụng chính, hoạt động tích cực trên tài khoản của bạn - chẳng hạn như thanh toán đúng hạn và giữ cho số dư của bạn thấp - sẽ không cải thiện điểm số tín dụng của bạn. Càng nhiều văn phòng báo cáo thẻ càng tốt, thông tin càng dài càng tốt.

---

Trình mô phỏng điểm tín dụng

Chuyện gì sẽ xảy ra nếu…

Tôi trả hết số nợ này:

Nhận điểm số của bạn!

Điểm số mới của bạn:

---

Nhận thẻ tín dụng cung cấp sau phá sản

Một số người thực sự có thể nhận được một dòng cung cấp thẻ tín dụng ngay sau khi phá sản. Tiếp cận phiếu mua hàng như vậy một cách thận trọng.

"Theo kinh nghiệm của chúng tôi, người tiêu dùng đã phá sản sẽ nhận được ưu đãi thẻ tín dụng", Nina Heck, giám đốc tư vấn và dịch vụ khách hàng tại Guidewell Financial Solutions, một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cho biết. “Các chủ nợ thậm chí có thể xem chúng như là một rủi ro tốt hơn so với một số ứng viên khác, bởi vì đã phá sản, họ không thể tuyên bố lại từ 7 đến 10 năm nữa. Vì vậy, trong và của chính nó, phá sản có thể không loại bạn khỏi việc có được tín dụng. Câu hỏi về việc nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến các điều khoản tín dụng bạn nhận được. ”

Nếu bạn đang làm mới việc xả sản phẩm phá sản, mọi phiếu mua hàng thẻ tín dụng đến có khả năng có giới hạn thấp và lãi suất cao. Chấp nhận phiếu mua hàng cho loại thẻ này - và sử dụng nó một cách khôn ngoan - chắc chắn có thể giúp tín dụng của bạn. Nhưng nhảy ngược lại vào sử dụng thẻ tín dụng có thể không phải là lựa chọn tài chính ngay lập tức tốt nhất.

Sửa chữa tín dụng sau khi phá sản

Cách tốt nhất để đủ điều kiện nhận thẻ sau khi phá sản bằng thẻ tín dụng là sửa tín dụng của bạn. Nhưng bạn không thể làm điều đó qua đêm. Nó liên quan đến những thay đổi có ý thức để thay đổi triển vọng tài chính của bạn theo đúng hướng.

"Một trong những điều chính để thoát ra khỏi phá sản là xem xét tài chính của bạn sẽ tiến lên như thế nào," Jerry Buchko, thành viên của Hiệp hội Tư vấn Tài chính và Kế hoạch Giáo dục, nói.Các nhà cho vay ổn định tài chính tìm kiếm khi họ lần đầu tiên chấp nhận bạn cho tín dụng cũng rất quan trọng sau khi phá sản, Buchko nói.

Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện để cải thiện tín dụng của mình sau khi phá sản:

1. Đảm bảo tất cả các khoản nợ đã thanh toán được xóa khỏi các báo cáo tín dụng của bạn

Nếu báo cáo tín dụng của bạn vẫn hiển thị các tài khoản quá hạn sau khi xuất viện bị phá sản, tỷ lệ cược là chúng đang giảm điểm tín dụng của bạn.

“Chúng tôi thường khuyên những người đã yêu cầu phá sản và xem xét một bản sao báo cáo tín dụng trước khi nộp đơn xin tín dụng mới”, Heck nói. “Đôi khi có những điểm không chính xác. Ví dụ: một tài khoản được đưa vào phá sản có thể không được báo cáo như vậy. ”

Mọi người đều được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ mỗi phòng trong số ba văn phòng. Nếu bạn thấy các tài khoản phải được báo cáo đã đóng trong phá sản, hãy liên hệ với văn phòng đang hiển thị lỗi và khắc phục sự cố. Hãy chắc chắn để có tài liệu phá sản của bạn có sẵn để xác nhận bất kỳ misreporting.

2. Nhận tài chính phi tín dụng của bạn theo thứ tự

Mặc dù phá sản có thể phát sinh từ hóa đơn y tế hoặc các khoản nợ không thể tránh khỏi khác, nhưng nó thường được đưa ra bởi các vấn đề cơ bản với chi tiêu, tiết kiệm và ngân sách. Giải quyết những vấn đề này trước khi nộp đơn xin thẻ tín dụng có thể giúp bạn có vị thế tốt hơn.

“Bạn có làm việc hiệu quả không? Bạn có thể tự mình hỗ trợ? Theo kịp với hóa đơn của bạn? Những điều này giúp, ”Buchko nói. "Không chỉ là bạn có thẻ tín dụng hay không."

3. Xây dựng tín dụng

Khi bạn có tài chính của mình về hình dạng, thì đã đến lúc xem xét việc xây dựng tín dụng chiến lược thông qua thẻ tín dụng được bảo đảm hoặc thậm chí là khoản vay tín dụng.

Điểm mấu chốt

Việc nộp đơn xin phá sản sẽ không ảnh hưởng đến khả năng nhận thẻ tín dụng của bạn mãi mãi. Hồ sơ sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng 7 đến 10 năm. Nhưng nếu bạn thực hiện một cách tiếp cận dài hạn để xây dựng lại tín dụng của mình, việc truy cập vào một mảng thẻ tín dụng rộng hơn sẽ dễ dàng hơn.

"Phá sản" không nhất thiết phải có cùng một trọng lượng tiêu cực trong suốt 10 năm, "Buchko nói. “Vì vậy, nếu hoạt động tài chính của bạn sau khi phá sản bắt đầu trông tốt hơn trên báo cáo tín dụng của bạn - bạn đang thanh toán hóa đơn đúng hạn, tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn vẫn tốt, không có bộ sưu tập nữa - tài chính của bạn hàng ngày hoạt động sẽ bắt đầu trông đẹp hơn theo thời gian. Cách phá sản của bạn thực sự ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn ngày càng ít, giả sử mọi thứ vẫn tiếp tục tốt. ”

Kevin Cash là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Hình ảnh qua iStock.