Cách chuyển khoản số dư ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn
Язык Си для начинающих / #1 - Введение в язык Си
Mục lục:
- Chuyển giao nào và không thực hiện
- Tiết kiệm tiền với chuyển khoản
- Cách chuyển khoản có thể giúp tín dụng của bạn
- Nợ công, không di chuyển nó, là chìa khóa
- Cái gì tiếp theo?
- Tìm thấy một thẻ tín dụng chuyển số dư tốt
- Tìm hiểu cách thức để so sánh thẻ chuyển số dư
- Xem hành động phổ biến ảnh hưởng đến điểm số tín dụng như thế nào
Chuyển nợ thẻ tín dụng lãi suất cao sang thẻ có lãi suất thấp hơn - hoặc, tốt hơn là, một khoảng thời gian lãi suất 0% - có thể tiết kiệm cho bạn hàng trăm đô la trong khi giúp bạn dễ dàng trả số tiền bạn nợ. Là nền tảng của kế hoạch giảm nợ, chuyển khoản số dư có thể là một động thái rất thông minh, nhưng nó sẽ không ảnh hưởng nhiều đến điểm tín dụng của bạn. Ít nhất, không trực tiếp.
Chuyển giao nào và không thực hiện
Khi bạn chuyển số dư, bạn đang trả hết nợ hiện tại bằng thẻ tín dụng mới. Giả sử bạn chuyển nợ vào thẻ với lãi suất thấp hơn, nó sẽ tốn ít tiền hơn để duy trì khoản nợ đó trong tương lai. Điều đó có nghĩa là bạn có thể dành nhiều tiền hơn để trả nợ gốc nợ, thay vì trả lãi.
" HƠN: Chuyển khoản số dư là gì và tôi có nên thực hiện chuyển khoản không?
Chuyển khoản số dư không thay đổi quá khứ. Các khoản thanh toán bị thiếu trên tài khoản cũ sẽ vẫn ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Khi suy nghĩ về điểm số tín dụng của bạn, điều quan trọng là phải hiểu chuyển khoản số dư nào không phải làm:
- Nó không làm giảm tổng số tiền bạn nợ. Nếu bạn nợ $ 5,000 trên một thẻ và chuyển nó sang một thẻ mới, bạn vẫn còn nợ $ 5,000; nó chỉ ở một nơi mới. Bạn vẫn đang bị móc vì bất kỳ khoản lãi chưa thanh toán nào tích luỹ trong tài khoản trước khi bạn chuyển nợ. Đó là một phần của những gì bạn đã thanh toán bằng thẻ mới.
- Nó không thay đổi bất cứ điều gì đã xảy ra với tài khoản cũ. Tài khoản mà từ đó bạn chuyển khoản nợ sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn, ngay cả khi bạn đóng nó. (Tài khoản bị đóng ở trạng thái tốt có thể ở lại trong báo cáo của bạn trong 10 năm, những tài khoản bị đóng có dấu âm có thể ở lại trong bảy năm.) Nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán trên tài khoản cũ, các khoản thanh toán bị mất sẽ vẫn hiển thị và vẫn sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn điểm số.
Nói một cách đơn giản, chuyển khoản số dư sẽ không thay đổi bất kỳ thứ gì đã có trong báo cáo tín dụng của bạn. Nhưng nó đặt bạn lên cho di chuyển có thể cải thiện tín dụng của bạn xuống đường.
Tiết kiệm tiền với chuyển khoản
Chuyển khoản số dư sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền. Nếu nó không làm ít nhất là nhiều, thì thực sự không có điểm nào trong việc thực hiện nó.
Ví dụ: giả sử bạn đang mang số dư 10.000 đô la trên thẻ có mức lãi suất 15% và mục tiêu của bạn là trả số tiền đó trong 12 tháng tới. Nếu bạn chỉ để lại khoản nợ trên thẻ đó trong khi bạn thanh toán hết, bạn có thể phải trả khoảng $ 830 tiền lãi. Nhưng hãy chuyển nó sang thẻ có APR 0% trong 12 tháng và lãi sẽ khiến bạn mất phí. Hãy nhớ rằng hầu hết các thẻ tính phí chuyển khoản số dư từ 3% đến 5%. Trong ví dụ này, khoản phí 3% sẽ mất 300 đô la, vì vậy bạn sẽ nhận được 530 đô la.
" HƠN: Thẻ tín dụng không có phí chuyển khoản số dư
Cách chuyển khoản có thể giúp tín dụng của bạn
Mỗi đô la bạn không phải trả lãi suất là một đồng đô la bạn có thể sử dụng để trả nợ của bạn. Điều đó cho phép bạn thu hẹp nợ của bạn nhanh hơn - và thu hẹp nợ của bạn là tốt cho tín dụng của bạn. Số tiền bạn nợ chiếm 30% số điểm tín dụng FICO của bạn và số tiền nợ của bạn là một yếu tố ở đó. Một yếu tố khác là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn hoặc phần trăm tín dụng có sẵn mà bạn đang sử dụng.
Nguyên tắc chung là giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn dưới 30% mọi lúc - cả trên cơ sở mỗi thẻ và trên tất cả các thẻ của bạn.
Việc thêm một thẻ mới có hạn mức tín dụng mới sẽ làm giảm mức sử dụng tín dụng tổng thể của bạn.
Hãy minh họa điều này với một ví dụ. Giả sử người tiêu dùng có hai thẻ tín dụng:
- Thẻ A: Giới hạn $ 5.000 với số dư $ 2.000
- Thẻ B: Giới hạn $ 3.000 với số dư $ 1.000
Người tiêu dùng này có tỷ lệ sử dụng 40% trên Thẻ A, tỷ lệ sử dụng 33% trên Thẻ B và tỷ lệ sử dụng tổng thể là 37,5% (3.000 đô la chia cho 8.000 đô la). Trên mỗi thẻ cũng như tổng thể, khoản nợ của người tiêu dùng này vượt quá mức trần 30%.
Bây giờ nói rằng người này nhận được một thẻ chuyển số dư (Thẻ C) với giới hạn $ 6,000 và chuyển tất cả số nợ kia sang thẻ đó. Người này hiện đang sử dụng 0% trên Thẻ A, 0% trên Thẻ B, 50% trên Thẻ C và 21% tổng thể. Nhìn chung, điều này sẽ tốt hơn trên báo cáo tín dụng của người tiêu dùng. Và, tất nhiên, việc chuyển giao đã đưa người này vào một vị trí để trả số nợ $ 3,000 đó nhanh hơn vì tiền tiết kiệm lãi.
Một lưu ý cuối cùng: Áp dụng cho thẻ chuyển số dư mới có thể hạ một vài điểm ngay từ đầu, nhưng trả nợ và sử dụng tín dụng có trách nhiệm trong tương lai sẽ giảm thiểu hoặc thậm chí hủy bỏ hiệu ứng đó trong thời gian dài hơn.
" HƠN: Điều gì tạo nên điểm tín dụng của bạn?
Nợ công, không di chuyển nó, là chìa khóa
Hành động đơn giản để thực hiện chuyển khoản số dư sẽ không cải thiện điểm số tín dụng của bạn nhiều, nếu có. Một số người thậm chí còn sử dụng chuyển số dư lặp lại để tránh phải đối phó với nợ của họ. Kết quả là nợ của họ chỉ đơn giản là tăng lên bởi vì mỗi khi họ nhận được một phòng hơi thở nhỏ với một khoảng thời gian 0%, họ tiếp tục chi tiêu hơn là chuyển sang chế độ trả nợ.
Chìa khóa để cải thiện điểm số tín dụng của bạn là sử dụng chuyển khoản để giảm nợ của bạn - cả về đồng đô la và tỷ lệ phần trăm tín dụng có sẵn của bạn. Loại bỏ nợ gửi loại tín hiệu dẫn đến điểm tín dụng tốt hơn.
Bài viết này đã được cập nhật. Ban đầu nó được xuất bản ngày 3 tháng 6 năm 2015.
