Phá sản có ý nghĩa gì đối với chúng tôi?

Các chuyên gia đồng ý rằng tuyên bố phá sản cá nhân là tàn phá - tình cảm và tài chính. Ngoài việc mất tiền tiết kiệm của bạn và phá hỏng tín dụng của bạn, bạn sẽ phải đối mặt với sự bối rối đi kèm với việc bị phá sản.

Vậy tại sao luật pháp Hoa Kỳ cho phép các cá nhân tuyên bố phá sản? Bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng bảo vệ phá sản đóng một vai trò quan trọng trong việc giúp nền kinh tế của chúng ta hoạt động tối ưu. Nếu bạn không chắc chắn như thế nào, hãy xem chi tiết bên dưới.

Khai báo phá sản cá nhân là to thỏa thuận

Đầu tiên, điều quan trọng là phải hiểu phá sản cho phép từ quan điểm pháp lý: Tùy thuộc vào loại hình nào, tiến lên phía trước với quy trình có thể quét sạch hầu hết các khoản nợ chưa thanh toán của cá nhân (xem ghi chú của Nerd bên dưới). Điều này có nghĩa là chủ nợ không còn được phép đi sau khi người đó cố gắng thu thập các hóa đơn chưa thanh toán của họ. Nhiều người xem đây là một “khởi đầu mới” sau nhiều năm gặp khó khăn với những khoản nợ lớn.

Nhưng tuyên bố phá sản cá nhân là một vấn đề lớn và nó có hậu quả nghiêm trọng, bao gồm:

• Một dấu đen trên báo cáo tín dụng của người bị phá sản sẽ duy trì trong 7-10 năm; điều này sẽ làm cho nó rất khó khăn để hoàn thành nhiệm vụ tài chính như thuê một căn hộ hoặc nhận được một khoản vay trong nhiều năm tới
• Mất hầu hết một số tài sản (điều này thay đổi theo luật tiểu bang)
• Lệ phí tòa án và luật sư
• Căng thẳng cảm xúc đáng kể, cả trước và sau khi tiến hành phá sản

Ghi chú Nerd: Điều quan trọng cần nhớ là không phải mọi nghĩa vụ đều có thể bị phá sản. Tiền cấp dưỡng, tiền cấp dưỡng con cái và khoản vay sinh viên là những ví dụ về các khoản nợ mà tòa án sẽ không tha thứ. Nếu khoản nợ của bạn đến từ một trong những nguồn này, phá sản sẽ không cung cấp cứu trợ.

Bảo vệ phá sản giúp chức năng hệ thống kinh tế của chúng tôi

Một câu hỏi phổ biến xung quanh việc bảo vệ phá sản cá nhân ở Hoa Kỳ là lý do tại sao nó được cho phép ngay từ đầu. Nhiều người tin rằng nó làm giảm những người chi tiêu vô trách nhiệm về những món nợ mà họ nợ một cách hợp pháp, trong khi những người khác cho rằng hậu quả quá khắc nghiệt đến mức chúng ta không nên cho phép mọi người đi theo con đường đó.

Nhưng sự thật là sự bảo vệ phá sản giúp chức năng hệ thống kinh tế của chúng ta. Để được giúp đỡ trong việc giải thích điều này, các Nerds đã liên lạc với Todd Zywicki, giáo sư luật tại Đại học George Mason và học giả cấp cao tại Trung tâm Mercatus. Trong một tuyên bố email, Zywicki nhấn mạnh rằng trong việc cho phép các cá nhân tuyên bố phá sản trong những trường hợp rất cụ thể, chúng tôi đang tăng tỷ lệ cược rằng cả người cho vay và người vay sẽ có những rủi ro hợp lý.

Ví dụ, mọi người có nhiều khả năng mua nhà và bắt đầu kinh doanh bởi vì họ biết rằng nếu điều tồi tệ nhất xảy ra, có một lối thoát. Nhưng đồng thời, tuyên bố phá sản không phải là dễ dàng như vậy mà người cho vay phải rất chọn lọc về những gì họ cho vay. Zywicki tóm tắt một cách ngắn gọn vai trò của việc phá sản trong việc quản lý rủi ro: "Chúng tôi muốn mạo hiểm nhưng không liều lĩnh … phá sản cân bằng các mục tiêu này."

Zywicki cũng lưu ý rằng phá sản cung cấp một động lực để mọi người ở lại trong lực lượng lao động, trong đó bảo tồn năng suất của nền kinh tế của chúng tôi. Nếu chúng ta không có tùy chọn để giải phóng các khoản nợ không thể trả được và tiến lên, nhiều người sẽ đơn giản bỏ việc. Ông nói:

“[Phá sản] loại bỏ vấn đề 'nợ nần' để mọi người có động cơ để làm việc bằng cách cho họ giữ một số tiền của họ thay vì trả mọi thứ cho chủ nợ để mua trước.”

Vì vậy, mặc dù phá sản có thể hình như không công bằng hoặc không khôn ngoan, nó thực sự cung cấp một số lợi ích đáng kể cho nền kinh tế của chúng ta.

Làm thế nào để tránh đi xuống con đường này

Rõ ràng là phá sản là một công cụ hữu ích cho hệ thống kinh tế vĩ mô của chúng ta. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không nên thực hiện các bước để tránh điều đó. Một lần nữa, tác động của phá sản đối với cá nhân là đáng kể.

Để tránh đi xuống con đường này, hãy chắc chắn:

• Mượn có trách nhiệm - Vay nhiều hơn số tiền bạn có thể đủ khả năng trả nợ là một cách hay để vượt qua đầu bạn. Xem xét cẩn thận từng khoản vay trước khi thực hiện.
• Duy trì một quỹ khẩn cấp - Có một quỹ dự trữ sẽ giúp bạn giải quyết các trường hợp khẩn cấp mà không mắc nợ.
• Nhận bảo hiểm y tế - Theo phân tích của Investmentmatome, 3 trong số 5 vụ phá sản năm 2013 là kết quả của hóa đơn y tế. Nhận bảo hiểm để bảo vệ bản thân khỏi bị hủy hoại tài chính.
• Cân nhắc hợp nhất - Nếu bạn đã mắc nợ và gặp khó khăn trong việc thanh toán, hãy xem xét hợp nhất với khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng 0%.
• Nhận trợ giúp trước khi quá muộn - Nếu nợ của bạn cảm thấy áp đảo, hãy hành động trước khi quá muộn. Liên lạc với một cơ quan cố vấn tín dụng trong khu vực của bạn; họ có thể giúp bạn làm việc trên một kế hoạch.

Mang đi: Tuyên bố phá sản có hậu quả nghiêm trọng, nhưng nó phục vụ một mục đích quan trọng trong xã hội chúng ta. Tuy nhiên, bạn nên thực hiện các bước để tránh nó nếu bạn có thể!

Hình ảnh túi rỗng qua Shutterstock