Dữ liệu mới được bổ sung, Điểm tín dụng vẫn còn quan trọng

Các nhà nghiên cứu và công ty khởi nghiệp cho biết tất cả các loại dữ liệu lạ có thể dự đoán độ tin cậy của bạn. Bạn có loại điện thoại thông minh nào, bạn bè của bạn là ai và cách bạn trả lời các câu hỏi khảo sát có thể đoán trước khả năng bạn sẽ trả lại khoản vay.

Tuy nhiên, đừng hy vọng dữ liệu thay thế này sẽ thay thế số có ba chữ số mà hầu hết người cho vay sử dụng. Điểm số tín dụng vẫn còn quan trọng - rất nhiều.

Người cho vay sử dụng điểm tín dụng để quyết định xem bạn có vay tiền và thẻ tín dụng hay không, cộng với tỷ lệ bạn trả. Điểm số cũng được sử dụng để xác định căn hộ nào bạn có thể thuê, kế hoạch điện thoại di động nào bạn có thể nhận và, ở hầu hết các bang, số tiền bạn trả cho bảo hiểm xe hơi và chủ nhà.

Vấn đề trung tâm với điểm số tín dụng là chúng không thể được tạo trừ khi mọi người chủ động sử dụng tài khoản tín dụng. Hàng triệu người không, nhưng họ vẫn có thể đáng tin cậy. Dữ liệu thay thế đang được sử dụng để đánh hơi chúng.

Điều gì có thể dự đoán nguy cơ mặc định của bạn

Ví dụ: một số người cho vay ở Hoa Kỳ, yếu tố tần suất mọi người thay đổi địa chỉ, cách họ thanh toán các hóa đơn phi tín dụng như thuê hoặc kế hoạch điện thoại di động và cách họ xử lý tài khoản ngân hàng của họ. FICO, công ty chấm điểm tín dụng hàng đầu, đã phát hiện ra rằng những người tiết kiệm, duy trì số dư cao hơn trong tài khoản chi phiếu của họ và không thấu chi có thể là rủi ro tín dụng tốt. Công ty đang phát triển một điểm "chọn tham gia" mới cho phép người cho vay, với sự cho phép của người tiêu dùng, để tính đến hành vi của tài khoản ngân hàng khi đánh giá các đơn xin vay.

Ở Nga, các ứng viên có thể nhận được các khoản vay dựa trên các câu trả lời cho các cuộc khảo sát "tâm lý học" đánh giá các kỹ năng nói và số học của họ. Trong khi đó, một nghiên cứu về các giao dịch của công ty thương mại điện tử Đức đã tìm thấy “dấu chân kỹ thuật số” của mọi người - cho dù họ sử dụng iPhone, có số điện thoại trong địa chỉ email hoặc cửa hàng vào ban đêm - có thể dự đoán rủi ro mặc định của họ. (Nếu bạn tò mò, người dùng iPhone ít có khả năng mặc định hơn người dùng Android, trong khi những người có số email hoặc cửa hàng muộn có nhiều khả năng bị mặc định hơn, theo nghiên cứu).

Dữ liệu thay thế không thay đổi điểm số tín dụng

Không phải tất cả các phương pháp thay thế đều sẽ đi qua với các nhà quản lý và được chấp nhận rộng rãi với người cho vay. Ví dụ, nguồn cấp dữ liệu truyền thông xã hội cho thấy một số lời hứa sớm, nhưng sự nhiệt tình cho ý tưởng đó đã giảm đi một khi người cho vay coi là rào cản pháp lý.

"Không có ngân hàng muốn được gắn thẻ với" họ đã từ chối tôi vì nguồn cấp dữ liệu Twitter của tôi 'bất kể nó có thể dự báo như thế nào ", chuyên gia tín dụng John Ulzheimer cho biết.

Tương tự, điểm tín dụng của những người trong gia đình bạn và trong vòng kết nối xã hội của bạn có thể dự đoán mức độ đáng tin cậy của bạn, nhưng người cho vay chính thống không có khả năng nắm lấy điểm số dựa trên hành vi của người khác.

Ethan Dornhelm, phó chủ tịch của FICO về điểm số và phân tích dự báo cho biết: “Các yếu tố nên được chấp nhận và công bằng ngoài việc dự đoán và tuân thủ”. "Nói rằng 'Bạn đã có những người bạn sai' - nó không được ngồi tốt."

Hiện tại và tương lai gần, tập trung vào điểm số của bạn

Phần lớn nghiên cứu đã phát hiện ra rằng dữ liệu thay thế hoạt động tốt nhất khi được sử dụng kết hợp với, thay vì thay thế cho điểm tín dụng truyền thống. Vì vậy, cách tốt nhất để giữ cho các tùy chọn tài chính của bạn mở vẫn giữ nguyên: giữ điểm số tín dụng của bạn mạnh mẽ. Điều đó có nghĩa là bạn nên:

• Có tín dụng. Nếu bạn đang cố gắng xây dựng hoặc xây dựng lại điểm số của mình, hãy xem xét thẻ bảo đảm cung cấp cho bạn một khoản tín dụng bằng số tiền gửi bạn thực hiện với ngân hàng phát hành. Các tùy chọn khác bao gồm khoản vay của nhà xây dựng tín dụng từ công đoàn tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến hoặc được thêm làm người dùng được ủy quyền vào tài khoản của một người đáng tin cậy.
• Tích cực sử dụng tín dụng. Bạn không cần phải mang theo số dư trên thẻ tín dụng của mình, điều may mắn: nợ thẻ tín dụng thường đắt tiền và hầu như không khôn ngoan. Nhưng thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng giúp duy trì điểm số của bạn. Vì vậy, có thể trả các khoản vay trả góp, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên, các khoản vay mua xe và thế chấp.
• Tránh sử dụng quá nhiều tín dụng. Tối đa hóa thẻ tín dụng của bạn hoặc đăng ký quá nhiều thẻ trong một khoảng thời gian ngắn có thể giúp bạn đạt được điểm số của mình. Hạn mức tín dụng của bạn ít hơn, bạn càng sử dụng càng tốt, ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ mỗi tháng.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.