Đừng chờ 401 (k) để bắt đầu tiết kiệm tiền hưu trí

Xin chúc mừng, lớp đại học năm 2016: Bạn bước qua giai đoạn tốt nghiệp đó và vào một triển vọng công việc tốt hơn so với các thành viên của bảy lớp học trước khi bạn có, theo Viện chính sách kinh tế. Một 21% bạn hứa hẹn thậm chí đã chấp nhận một công việc trước khi tốt nghiệp, tăng từ 12% năm ngoái.

Nhưng định nghĩa về "công việc" đã trở thành, chúng ta sẽ nói, dễ uốn kể từ khi suy thoái và kết quả kinh tế "biểu diễn". Ngay cả trong một thị trường mạnh mẽ, có thể người bạn đất sẽ trông giống như một vai trò toàn thời gian với tất cả lợi ích, chuông và còi, và nhiều hơn nữa như một thực tập, vị trí bán thời gian, công việc tự do, hoặc tất cả những điều trên sáng tạo cùng nhau.

Không có gì đáng xấu hổ trong đó, nhưng nó có thể là một phần lý do tại sao chỉ có 47% công nhân tuổi từ 18 đến 29 có quyền truy cập vào một kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân như 401 (k). (Con số đó tăng lên, cùng với tỷ lệ tham gia, đến 63% trong trại từ 45 đến 64).

Không được bỏ qua để kết thúc, nhưng sự khởi đầu của sự nghiệp của bạn là thời gian tốt nhất để bắt đầu lập kế hoạch cho kết thúc, còn được gọi là nghỉ hưu. Hầu hết chúng ta không phải làm việc rất lâu để biết rằng chúng ta không muốn làm điều đó mãi mãi; ngay cả khi bạn tìm thấy bạn làm, vũ trụ có thể có kế hoạch thay thế. Trong độ tuổi 20 của bạn, thật khó để tưởng tượng được sắp xếp và không thể làm việc; khi bạn già đi, nó trở nên vô cùng dễ dàng hơn để hình dung.

Tin vui: Bạn không cần 401 (k) để tiết kiệm hưu trí và bạn không nên để mất quyền truy cập.

Bạn là gì làm cần là IRA

IRA là tài khoản hưu trí không được đính kèm với nhà tuyển dụng - bạn tự mình mở IRA, thường là tại một nhà môi giới trực tuyến, sau đó chọn khoản đầu tư của bạn từ một nhóm tùy chọn rất rộng.

" HƠN: Cách đầu tư IRA của bạn

Trong hầu hết các trường hợp, công nhân trẻ sẽ muốn có Roth IRA. Điều kỳ diệu về những điều này: Bạn có thể đóng góp tối đa $ 5.500 mỗi năm. Sau khi đầu tư, số tiền đó sẽ tăng, tăng trưởng, phát triển và khi bạn đạt đến 59½ tuổi, bạn có thể bắt đầu rút tiền ra khỏi khoản miễn thuế. Bạn sẽ không bao giờ phải trả thuế cho tăng trưởng đầu tư, miễn là bạn tuân thủ các quy tắc của IRS về phân phối.

Loại IRA khác được gọi là IRA truyền thống, và điều này sẽ lật ngược việc xử lý thuế: Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế, nhưng việc rút tiền khi nghỉ hưu được đánh thuế là thu nhập.

" HƠN: Roth so với IRA truyền thống

IRA là một bổ sung tuyệt vời cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn, ngay cả khi bạn có 401 (k). (Đây là cách để sắp xếp cả hai.) Nhưng nếu bạn không, IRA về cơ bản là một điều cần thiết. Bạn có thể mở IRA nếu bạn có khoản bồi thường chịu thuế, vì vậy nếu bạn là người thực tập chưa thanh toán theo ngày và người lái xe được trình chiếu vào ban đêm, bạn đủ điều kiện để đóng góp. Roth IRA có quy tắc về tính đủ điều kiện dựa trên thu nhập, vì vậy nếu bạn kiếm được quá nhiều - hơn 132.000 đô la mỗi năm nếu bạn là người độc thân - IRS thực hiện tùy chọn này ngoài bảng. Trong trường hợp đó, đi với một phiên bản truyền thống.

Investmentmatome là một công cụ miễn phí để tìm cho bạn những thẻ tín dụng tốt nhất, tỷ giá cd, tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, học bổng, chăm sóc sức khỏe và hàng không. Bắt đầu ở đây để tối đa hóa phần thưởng của bạn hoặc giảm thiểu lãi suất của bạn. Arielle O'Shea

Tìm Roth IRA tốt nhất

• Lựa chọn năm sao của Investmentmatome.
• Đọc các bài đánh giá về nhà cung cấp tài khoản.
• Mở và nạp tiền vào tài khoản của bạn.

Bắt đầu

Những năm đầu là những năm quý giá nhất

Bạn có thể không cảm thấy tất cả những gì có giá trị bây giờ, vì bạn vẫn đang mài giũa các kỹ năng của mình và học các dây giềng của người lớn. Nhưng những năm này là vàng khi nói đến hưu trí của bạn, nhờ lãi kép, mà nắm lấy điều này: Khi số tiền bạn tiết kiệm hoặc đầu tư kiếm được một trở lại, lợi nhuận trong tương lai xây dựng trên sự cân bằng lớn hơn. Vì vậy, nếu đầu tư của bạn trở lại, giả sử 4% - tương đương với 4 đô la trên số dư 100 đô la - lợi nhuận tiếp theo sẽ được thanh toán dựa trên số dư 104 đô la, có nghĩa là bạn kiếm được nhiều hơn một chút mỗi lần.

Điều đó nghe có vẻ không nhiều, nhưng khi bạn nhận được nhiều tiền hơn - như bạn sẽ, cuối cùng, nếu bạn tiết kiệm một cách nhất quán theo thời gian - nó rất lớn. Bảng dưới đây cho thấy số tiền bạn sẽ phải tiết kiệm bắt đầu ở các độ tuổi khác nhau để kết thúc với $ 1 triệu vào tuổi 65.

Tuổi bắt đầu	Tiết kiệm hàng tháng	Tổng số đã lưu	Tăng trưởng đầu tư	Giá trị tài khoản ở tuổi 65
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	1 triệu đô la
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	1 triệu đô la
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	1 triệu đô la
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	1 triệu đô la

* Giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm là 7%

Nó nói lên chính nó: 25 tuổi - giả vờ là bạn - đóng góp ít tiền hơn tổng thể, nhưng những đóng góp nhỏ này được tăng hơn 800.000 đô la trong tăng trưởng đầu tư trong hơn 40 năm. Và nếu bạn đầu tư vào Roth IRA, sự tăng trưởng đầu tư đó hoàn toàn không có thuế khi bạn phân phối khi nghỉ hưu.

Đối với các nhà đầu tư khác, do bắt đầu sau đó, họ cần phải tiết kiệm trên giới hạn đóng góp hàng năm của IRA $ 5,500 để đạt $ 1 triệu. Nếu họ không có 401 (k), điều đó có nghĩa là sử dụng tài khoản môi giới chịu thuế.

Đây cũng có thể là những năm có thu nhập cao nhất của bạn

Đây là điều khiến bạn ngạc nhiên: Chúng tôi thấy sự giàu có lớn nhất tăng ở độ tuổi 20 và 30, theo số liệu gần đây của Cục thống kê lao động.

Điều đó không có nghĩa là chúng tôi kiếm được nhiều nhất trong những năm đó, nhưng thu nhập của chúng tôi tăng nhiều nhất.Nếu bạn có thể tận dụng những bước nhảy đó, bằng cách tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn với mọi khoản tăng, bạn sẽ đặt mình vào vị trí tốt để nghỉ hưu mà không có nhiều mồ hôi (đây là một ca khúc nhanh với $ 1 triệu đó, nghiên cứu của Investmentmatome gần đây đã cho thấy).

20 tuổi của bạn cũng là thời điểm mà chi phí có xu hướng tương đối thấp - ngoài tất nhiên, gánh nặng của khoản vay sinh viên, nhưng có rất nhiều lý do tại sao tiết kiệm cho việc nghỉ hưu nên đến trước. Bạn có thể đấu tranh một chút để ưu tiên các mục tiêu cạnh tranh - mua nhà, xây dựng đệm khẩn cấp - nhưng Roth IRA thực sự có thể trợ giúp ở đó, ít nhất là trong một nhúm: Nếu cần thiết, bạn có thể rút ra những đóng góp bất cứ lúc nào.

Một khi bạn bắt đầu ngứa để ổn định - để mua căn nhà đó và có lẽ bắt đầu một gia đình - bạn sẽ không nghi ngờ phải đối mặt với ngân sách chặt chẽ hơn (trẻ em, bạn có thể đã nghe nói, có xu hướng muốn ăn theo xu). Cách tốt nhất để có được một hưu trí thoải mái là tiết kiệm càng nhiều càng tốt, khi bạn có thể - và thời gian để tăng cường nỗ lực đó là bây giờ.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.