Sinh viên vay tiền Bắt một Break mua nhà -

Đối với nhiều người trong số 44 triệu người Mỹ với khoản nợ vay sinh viên tìm cách mua nhà, đủ điều kiện cho một thế chấp chỉ có một chút dễ dàng hơn. Nhà khổng lồ Fannie Mae tuần này đã ban hành các hướng dẫn mới về cách người cho vay nên đánh giá những người nộp đơn thế chấp có khoản vay sinh viên - đặc biệt là người vay trên các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.

Theo Jonathan Lawless, phó chủ tịch phát triển sản phẩm và nhà ở giá rẻ tại Fannie Mae, những thay đổi này là một phản ứng đối với sự lo lắng của các khách hàng vay sinh viên khi nợ sinh viên mất quyền sở hữu nhà.

71% tin rằng khoản nợ sinh viên của họ đã trì hoãn việc mua nhà của họ, theo khảo sát tháng 4 năm 2016 của Hiệp hội các nhà môi giới bất động sản và hỗ trợ sinh viên Mỹ, một tổ chức phi lợi nhuận giúp sinh viên trả tiền cho sinh viên đại học và trả nợ.

Vì nợ vay sinh viên có thể làm giảm khả năng của bạn để đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp, Jerry Kaplan, phó chủ tịch cấp cao về thị trường vốn tại các khoản vay của Cherry Creek Mortgage Co. cho phép tăng tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn - tổng số nợ bạn nợ tương đối so với thu nhập của bạn - và bạn sẽ không đủ điều kiện nếu tỷ lệ phần trăm đó quá cao.

Tuy nhiên, người vay tiền sinh viên có thể nhận được thế chấp, và các chính sách mới cho những người vay mượn nhiều sự lựa chọn hơn, Kaplan nói. Fannie Mae ủng hộ 1/3 số nhà ở Mỹ, người phát ngôn của Fannie Mae, Alicia Jones nói.

Những thay đổi của Fannie Mae đã có hiệu lực, mặc dù một số người cho vay có thể mất thời gian để tăng tốc, Lawless nói. Dưới đây là những gì khách hàng vay sinh viên cần biết về các bản cập nhật.

Kế hoạch định hướng thu nhập và quyền sở hữu nhà

Theo hướng dẫn mới, người cho vay phát hành khoản thế chấp Fannie Mae có thể tính toán tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn bằng cách sử dụng khoản thanh toán cho sinh viên hàng tháng của bạn theo kế hoạch trả nợ thu nhập, Lawless nói. Các kế hoạch định hướng thu nhập chi trả các khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn.

Trước đây, người cho vay phải tính toán khoản thanh toán tiền vay sinh viên hàng tháng cao hơn cho những người nộp đơn xin thế chấp đối với các kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập, Lawless nói. Điều đó có nghĩa là người cho vay thế chấp đang đánh giá những người vay dựa trên tỷ lệ nợ / thu nhập cao hơn so với thực tế họ có. Vào thời điểm đó, Fannie Mae cảm thấy rằng việc cho vay đối với người vay trên một kế hoạch định hướng thu nhập là rủi ro hơn, Lawless nói. “Chúng tôi đã hiểu những chương trình này tốt hơn,” Lawless nói, trích dẫn rằng sự hiểu biết tốt hơn là lý do cho sự thay đổi chính sách.

Những người cho vay của Fannie Mae vẫn phải tính khoản thanh toán tiền vay sinh viên hàng tháng để sử dụng trong việc xác định tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn nếu bạn đang ở trong trạng thái trì hoãn hoặc bỏ sót. Số tiền hàng tháng đó sẽ là 1% số dư nợ sinh viên chưa thanh toán của bạn hoặc số tiền cần thiết để đi đúng hướng để thanh toán khoản vay trong thời hạn cho vay còn lại.

Trợ giúp cho người đồng ký và những người không thanh toán tiền vay

Nếu một người nào đó như cha mẹ hoặc chủ lao động trả tiền vay sinh viên của bạn, hoặc bạn là người đồng ký tên trên một khoản vay mà người vay chính đang trả tiền, bây giờ bạn đã có một cú đánh tốt hơn để đủ điều kiện cho một thế chấp được Fannie Mae hậu thuẫn, Lawless nói. Khoản thanh toán cho vay sinh viên sẽ không được tính vào tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn nếu bạn có thể cung cấp giấy tờ, chẳng hạn như bảng sao kê ngân hàng hoặc séc bị hủy, để chứng minh rằng người khác đã thực hiện thanh toán hàng tháng trong 12 tháng liên tiếp gần nhất.

Tái cấp vốn cho chủ nhà có nợ sinh viên

Fannie Mae bắt đầu thí điểm những gì mà nó gọi là tái cấp vốn cho sinh viên vay tiền vào cuối năm 2016 với SoFi, một người cho vay thế chấp và cho vay tái cấp vốn trực tuyến. Bây giờ, bất kỳ người cho vay Fannie-Mae nào cũng có thể cung cấp.

Dưới đây là cách hoạt động: Bạn lấy ra một khoản thế chấp mới, lớn hơn bằng với thế chấp hiện tại của bạn cộng với một số hoặc tất cả số nợ sinh viên chưa thanh toán của bạn. Người cho vay thế chấp của bạn sẽ thanh toán cho người cho vay hoặc người cho vay sinh viên vay tiền của bạn và từ bỏ một khoản phí điều chỉnh rủi ro được áp dụng cho các khoản vay tái cấp tiền thế chấp truyền thống. Với tỷ lệ thế chấp vẫn còn thấp, một khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên có thể là một cách hấp dẫn để giảm lãi suất cho vay sinh viên của bạn.

Nhưng có những rủi ro trong việc sử dụng thế chấp của bạn để tái tài trợ nợ sinh viên. Bạn sẽ giao dịch một khoản nợ không có bảo đảm (khoản vay sinh viên) cho một khoản nợ được bảo đảm (thế chấp của bạn) và tăng số tiền bạn nợ vào nhà của bạn. Nếu bạn không thể thực hiện thanh toán thế chấp cao hơn, bạn có thể mất nhà của mình. Bạn cũng có thể trả lãi nhiều hơn theo thời gian vì các điều khoản thế chấp có xu hướng dài hơn so với các khoản vay sinh viên.

Ngoài ra, hãy xem xét tái cấp vốn các khoản vay sinh viên của bạn với một người cho vay học sinh tư nhân để có được một mức lãi suất thấp hơn và thời hạn cho vay ngắn hơn trong khi vẫn giữ riêng cho sinh viên và nợ nhà của bạn. Tuy nhiên, cũng có những rủi ro. Ví dụ: bạn sẽ mất quyền truy cập vào các kế hoạch trả nợ theo thu nhập khi bạn tái cấp vốn các khoản vay của sinh viên liên bang.

Trước khi bạn đưa ra một thế chấp mới hoặc tái tài trợ một hiện có, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính hoặc chuyên gia thuế để có được hướng dẫn được cá nhân hóa, Kaplan nói. Bạn cũng nên so sánh người cho vay thế chấp để tìm tỷ lệ thấp nhất mà bạn đủ điều kiện cho dựa trên tình hình tài chính của bạn.

Teddy Nykiel là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.