Bảo hiểm nhân thọ không như kế hoạch tiết kiệm đại học

Nếu bạn lo lắng về việc tiết kiệm đủ tiền để đưa con bạn vào đại học, bạn có thể bị cám dỗ bởi một sân bán hàng cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ có giá trị bằng tiền mặt.

Đôi khi các chính sách này được chào mời như một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho học phí đại học. Bên cạnh việc trả tiền trợ cấp tử vong khi bạn chết, các chính sách này, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, có tài khoản tiền mặt tăng thuế hoãn lại.

Giả sử bạn mua chính sách khi con bạn còn rất trẻ, khi họ đi học đại học, bạn có thể rút tiền hoặc mượn tài khoản để giúp trả tiền học đại học. Và cú đá: Chính sách bảo hiểm nhân thọ không được tính là tài sản khi các trường đại học phân tích nhu cầu của bạn về hỗ trợ tài chính.

Nhưng các chuyên gia tài chính đại học cảnh báo cha mẹ không được đưa vào bởi các nốt nhạc. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt rất đắt đỏ, phức tạp và không cần thiết cho hầu hết các gia đình.

Mark Kantrowitz, một chuyên gia về viện trợ tài chính đại học và là tác giả của “Twisdoms about Paying for College” cho biết: “Tôi chưa thấy bất kỳ kế hoạch bảo hiểm nhân thọ nào có lợi nhất cho cha mẹ”.

"Những người duy nhất tranh luận cho những người này sẽ làm cho hoa hồng từ việc bán các chính sách," ông nói.

Sân cỏ

Khoảng 10% cố vấn tài chính đề nghị chính sách bảo hiểm giá trị tiền mặt cho một số khách hàng để tiết kiệm chi phí đại học, theo báo cáo năm 2015 của Strategic Insight, một nhóm nghiên cứu ở New York tập trung vào ngành công nghiệp quỹ tương hỗ. Điều đó đã giảm đáng kể từ ba năm trước, khi 29% trong số họ nói rằng họ đã làm như vậy.

Trong khi chiến lược bán hàng đã tồn tại trong nhiều thập kỷ, các chuyên gia viện trợ tài chính đại học nói rằng việc sử dụng và quảng bá nó đến trong các đợt sóng.

Các cố vấn tài chính kiếm tiền hoa hồng bán sản phẩm đôi khi sẽ thuê phòng hội nghị tại một nhà hàng hoặc khách sạn và mời phụ huynh đến một bữa ăn tối miễn phí để tìm hiểu về tiết kiệm cho đại học, Kantrowitz nói.

Sau đó, họ gặp gỡ với các gia đình một, thường kêu gọi cha mẹ thanh lý CD và tài khoản tiết kiệm để mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt để họ có thể che chở những tài sản đó từ các tính toán hỗ trợ tài chính dựa trên nhu cầu đại học. Một số nhân viên bán hàng thậm chí còn đi xa hơn và khuyến khích cha mẹ khai thác tài sản nhà và tài khoản hưu trí và đổ tiền vào các chính sách.

Đó là một ý tưởng khủng khiếp, nhưng nó đặc biệt tệ khi bạn xem xét rằng tài sản hưu trí cũng không được bao gồm trong các tính toán hỗ trợ tài chính dựa trên nhu cầu. Cũng không phải là vốn chủ sở hữu nhà, ít nhất là cho các trường đại học dựa vào Đơn xin miễn phí cho Trợ cấp Sinh viên Liên bang, hoặc FAFSA. Một số trường đại học yêu cầu một hình thức bổ sung - Hồ sơ CSS / Hỗ trợ tài chính - xem xét mức vốn chủ sở hữu nhà nhưng hạn chế tác động đối với tính toán của nó.

Kantrowitz nói rằng một số phụ huynh thậm chí còn vay tiền để đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt cho mục đích đại học.

Những rắc rối với bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư

Một hạn chế đối với chính sách giá trị tiền mặt là chúng chứa đựng các chi phí ẩn, chẳng hạn như phí đầu hàng lớn nếu bạn rút tiền ra khỏi chính sách trong những năm đầu tiên, Sean Moore, một kế hoạch tài chính được chứng nhận và chủ tịch của SMART College Funding ở Boca Raton, Florida cho biết. Các khoản cho vay đối với chính sách không phải là miễn phí, nhưng phải được trả tiền với lãi suất. Nếu bạn không hoàn trả khoản vay, quyền lợi tử vong sẽ bị giảm. Các đại lý thường nhận tiền hoa hồng bằng 80% đến 100% phí bảo hiểm của năm đầu tiên, điều này có nghĩa là ít tiền hơn vào tài khoản giá trị tiền mặt của bạn.

Các nhà phê bình cũng nói rằng minh họa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, cho thấy tài khoản giá trị tiền mặt có thể hoạt động như thế nào, thường quá lạc quan. Câu hỏi đặt ra, Moore nói, là "Điều gì sẽ xảy ra nếu nó không hoạt động như mong đợi?"

Các chính sách rất phức tạp. Chúng rất khác nhau, rất khó để so sánh và có nhiều bộ phận chuyển động vì chúng kết hợp phạm vi bảo hiểm với một thành phần đầu tư. “Tôi không nghĩ rằng những người mua chúng hiểu chúng”, Moore nói.

Tùy chọn tiết kiệm tốt hơn

Trước khi xem xét một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lâu dài như một chiếc xe tiết kiệm đại học, cha mẹ nên tài trợ đầy đủ cho kế hoạch 529, Paul Curley, giám đốc nghiên cứu tiết kiệm đại học của Strategic Insight nói. Kế hoạch 529 là một tài khoản tiết kiệm đại học được ưu đãi thuế được tài trợ bởi một cơ quan tiểu bang hoặc tiểu bang.

Điều đó không có nghĩa là bỏ qua bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn. Trong thực tế, có bảo hiểm nhân thọ trong khi con bạn đang lớn lên và ở đại học có thể là một mạng lưới an toàn tài chính quan trọng trong trường hợp cha mẹ chết. Bảo hiểm nhân thọ thời hạn là một cách dễ dàng để trang trải những năm đó.

Thời hạn sử dụng cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm. Bạn chọn độ dài hạn và mua số tiền bảo hiểm để bảo vệ người phụ thuộc tài chính của bạn.

Chính sách trả tiền trợ cấp tử vong cho người hưởng lợi nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn đó. Bởi vì chính sách là tạm thời và không có giá trị tiền mặt, mức độ bao trả là rẻ.

Nếu một sân bán hàng tuyệt vời cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vẫn khơi gợi sự quan tâm của bạn, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính "chỉ có phí", những người không thực hiện hoa hồng khi bán hàng.

Kantrowitz nói: “Nhận lời khuyên từ một người không có quyền lợi trong việc bạn mua một trong những sản phẩm đó”.

Để tìm số tiền bảo hiểm phù hợp và so sánh giá cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, hãy sử dụng công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân.Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Bài viết này cũng xuất hiện trên Forbes.

Hình ảnh qua iStock.