Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Không dành cho mọi người

Lão hóa có thể là một quá trình tốn kém, và ít chi phí khó khăn hơn chăm sóc dài hạn. Những người cần chăm sóc dài hạn có thể sẽ phải chi tiêu hàng tháng hoặc thậm chí lâu hơn tại một cơ sở, và những chi phí này hiếm khi được bảo hiểm y tế tiêu chuẩn chi trả. Số liệu của chính phủ cho thấy rằng một nhà dưỡng lão chi phí trung bình $ 6.200 một tháng, một số tiền có thể nhanh chóng ăn tiền tiết kiệm hưu trí.

Các cá nhân và gia đình giàu có có thể đủ khả năng chăm sóc và từ bỏ bảo hiểm chăm sóc dài hạn, trong khi người Mỹ có thu nhập thấp có thể không đủ khả năng bảo hiểm nhưng có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp Medicaid. Những người ở giữa, đặc biệt là những người vào giữa những năm 50 và đầu những năm 60, phải đối mặt với một sự lựa chọn khó khăn: Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không.

“Chúng tôi không phải lúc nào cũng lo lắng về điều này… nhưng giờ đây mọi người sống lâu hơn và có thể tiết kiệm được nhiều hơn. Chi phí chăm sóc của họ là một trong những mối đe dọa lớn nhất đối với an ninh tài chính của họ, đặc biệt là đối với những người có thu nhập trung bình, ”Bradley Frigon, chủ tịch của Học viện Luật sư cao tuổi quốc gia nói.

Nhiều nhà cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã thoát khỏi thị trường trong thập kỷ qua, và những người còn lại thường tính giá tương đối cao cho các chính sách - thường là $ 2,000 đến $ 5,000 một năm, theo Frigon. Mức phí bảo hiểm có thể tăng lên khi các chủ hợp đồng bảo hiểm tăng trưởng cũ hơn và mức lợi ích có thể không đủ bằng thời gian các chính sách cần thiết. Đối với tất cả những lý do đó và nhiều hơn nữa, chỉ có 13% người Mỹ trên 65 tuổi đã chọn mua bảo hiểm, theo một nghiên cứu của Đại học Boston. Nhưng đối với những người cao niên có thu nhập trung bình, những người yêu cầu phải ở lại nhà dưỡng lão, các chính sách chăm sóc dài hạn là một trong số ít cách họ có thể bảo vệ tiền tiết kiệm của họ.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn lấp đầy một niche

Chris Conklin, phó chủ tịch cấp cao về phát triển sản phẩm tại Genworth, một nhà cung cấp chính của các chính sách chăm sóc dài hạn, nói: “Nhiều người nghĩ rằng, một khi tôi đến 65 tuổi, Medicare sẽ chăm sóc hóa đơn chăm sóc sức khỏe của tôi. Nhưng, Conklin nói thêm, "Có một lỗ hổng trong Medicare."

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể lấp đầy khoảng trống, ông nói.

Medicare chi trả một số chi phí chăm sóc dài hạn. Người dùng đã ở bệnh viện ít nhất ba ngày có thể phục hồi tại một cơ sở điều dưỡng chuyên nghiệp trong vòng 100 ngày sau đó, với sự hỗ trợ của Medicare. Bất cứ điều gì nhiều hơn là lên đến người tiêu dùng hoặc nhà cung cấp bảo hiểm bổ sung của họ, nếu họ có một.

Đó thường là nơi có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nhưng các chính sách khác nhau rất nhiều về lợi ích của họ. Các chính sách có thể bao gồm các dịch vụ từ trợ lý y tế tại nhà, các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc ban ngày dành cho người lớn, các tiện nghi sinh hoạt được hỗ trợ, nhà dưỡng lão và dịch vụ chăm sóc sức khỏe, trong số những người khác. Hầu hết yêu cầu ở lại một độ dài nhất định trước khi chúng khởi động - được gọi là "thời gian loại bỏ" - và các lợi ích hàng ngày thường được giới hạn ở một số tiền nhất định. Một kế hoạch điển hình sẽ bao gồm tổng thời gian lưu trú từ hai đến năm năm, được gọi là giai đoạn phúc lợi. Bạn có thể thêm tính năng bổ sung, như người điều khiển lạm phát điều chỉnh lợi ích của bạn khi chi phí chăm sóc tăng lên.

Medicare bao trả nhiều đợt chăm sóc dài hạn

Giới hạn 100 ngày của Medicare có vẻ không nhiều, nhưng nó đáp ứng nhu cầu của nhiều người, theo một nghiên cứu của Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu của trường Cao đẳng Boston. Chỉ có khoảng một nửa số người đã từng sử dụng dịch vụ chăm sóc dài hạn, mặc dù phụ nữ, những người sống lâu hơn, có nhiều khả năng cần đến nó hơn. Khoảng 58% phụ nữ và 44% nam giới cuối cùng sử dụng dịch vụ chăm sóc dài hạn.

Khi ở trong một cơ sở, người phụ nữ trung bình sẽ dành khoảng 500 ngày ở đó, trong khi người đàn ông trung bình sẽ dành khoảng 310, nghiên cứu cho thấy.

Với những phát hiện này, các tác giả của nghiên cứu, dẫn đầu bởi nhà kinh tế học Leora Friedberg thuộc Đại học Virginia, tin rằng mức độ quyền sở hữu chính sách chăm sóc dài hạn ở mức thấp hiện nay là hợp lý. Tương đối ít người Mỹ sẽ cần bảo hiểm. Vậy làm thế nào để bạn quyết định có nên tự bảo đảm mình không? Nó có thể đi xuống cho dù bạn có thể mua được nó hay không và liệu bạn có tài sản để bảo vệ hay không.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là tốn kém

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn không rẻ - nhưng không phải là chăm sóc dài hạn. Frigon lưu ý rằng phí bảo hiểm cao, và có thể tăng lên không lường trước theo thời gian. "Điều đó có phù hợp với ngân sách của bạn trong 10 năm tới không, 15 năm?", Anh hỏi.

Và mua một chính sách bạn không thể mua được không phải là một lựa chọn tốt. “Nếu bạn thấy bạn không thể thực hiện thanh toán, bạn có thể sẽ không có bảo hiểm khi cần, chưa kể rằng bạn sẽ mất tất cả số tiền bạn đã trả trong phí bảo hiểm. Nếu tài chính của bạn được cải thiện và bạn quay trở lại để mua lại chính sách, bạn sẽ phải bắt đầu lại và có chính sách mới và vì bạn sẽ lớn tuổi hơn, chi phí sẽ cao hơn mỗi tháng ”, Dee Mahan, chương trình Medicaid nói giám đốc tại Families USA, một tổ chức vận động chăm sóc sức khỏe.

Mặt khác, chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể trở nên rẻ nếu bạn cần một kỳ nghỉ dài ngày trong một cơ sở. Tính đến năm 2010, một phòng bán riêng trong một nhà điều dưỡng trung bình $ 6.235 một tháng, theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ. Một đơn vị một phòng ngủ trong một cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ trung bình $ 3,293.

Điều đó cho thấy rằng những người có tài sản quan trọng để bảo vệ có thể muốn cân nhắc việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Conklin nói: “Những người đang làm một công việc tốt đang cố gắng tiết kiệm để nghỉ hưu, khoản tiết kiệm đó thực sự có nguy cơ trừ khi họ có bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Ông lưu ý rằng bảo hiểm có thể đặc biệt quan trọng đối với những người thừa kế, hoặc cho các cặp vợ chồng: “Khi sức khỏe của một người đang giảm và họ cần [chăm sóc dài hạn], có thể quét sạch tiền tiết kiệm của người khỏe mạnh, có thể có nhiều năm còn lại để sống. ”

Có vài lựa chọn thay thế

Đối với những người quyết định mua một kế hoạch, "một cái gì đó là tốt hơn so với không có gì", Dawn Helwig của Hiệp hội các chuyên gia cho biết. "Bạn không phải mua một chính sách Cadillac."

Helwig khuyên bạn nên chọn một chính sách có thời gian loại bỏ ngắn hơn, vì vậy các khoản thanh toán sẽ sớm được thực hiện. "Điều đó mang lại cho bạn thời gian để được chăm sóc trong khi bạn đang thực hiện các kế hoạch khác," cô nói. Đừng lo lắng nhiều về một giai đoạn lợi ích lâu dài, cô nói.

Sử dụng trợ lý sức khỏe tại nhà hoặc các cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ là các lựa chọn chăm sóc khác rẻ tiền hơn. Nếu bạn không sử dụng lợi ích tối đa của mình mỗi ngày, bạn có thể kéo dài thời gian hưởng quyền lợi của mình.

Frigon đồng ý. "Rất nhiều người, có thể họ chỉ có thể sử dụng một lợi ích ba, năm năm", ông nói. Các chính sách cung cấp thời gian hưởng lợi lâu hơn hoặc không giới hạn có thể tốn kém hơn nhiều.

Theo số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ, chỉ có 12% số nhà điều dưỡng vẫn kéo dài 5 năm trở lên.

Frigon cũng cho thấy người tiêu dùng xem xét các nguồn tiền mặt tiềm năng khác. "Vì vậy, chính sách không cần phải là 100% của những gì nó có thể chi phí bạn, bởi vì tôi đã có thu nhập khác sắp tới," ông nói.

Bạn có cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn không?

Trong thực tế, tối đa hóa tiết kiệm của bạn được coi là một lựa chọn khả thi cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn của nhiều người.

Tiết kiệm là một "chiến lược tốt nhất thứ hai", Judith Feder, giáo sư chính sách công tại Đại học Georgetown nói.

Các cá nhân vẫn còn trong năm làm việc của họ nên tập trung vào việc xây dựng tiền tiết kiệm hưu trí đầy đủ trước khi xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

“Thiết lập một chương trình tiết kiệm cá nhân là rất quan trọng. Nếu điều đó không khả thi, bạn có thể không có khả năng duy trì các khoản thanh toán phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn trong mọi trường hợp, ”Mahan nói.

Feder cho rằng “với những giới hạn về lợi ích của nó, và những rủi ro liên quan đến sản phẩm, tôi đặt câu hỏi liệu [bảo hiểm chăm sóc dài hạn] có phải là ưu tiên hàng đầu hay không. Tôi nghĩ rằng an ninh hưu trí và chăm sóc con cái của bạn nên đi trước nó. ”

Những người khác nghĩ rằng tiết kiệm kỷ luật có thể là một đầu tư tốt hơn so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn trong một số trường hợp, và thậm chí có thể bao gồm chi phí chăm sóc.

"Rất nhiều người sẽ nói …" Nếu tôi sẽ trả một khoản phí bảo hiểm đáng kể, tôi có thể làm gì nếu tôi chỉ cần bỏ số tiền đó vào số 401 (k) hoặc một IRA? " Gerard Wedig, giáo sư quản trị kinh doanh tại Đại học Rochester, cho biết, nếu không tốt hơn bằng cách làm theo cách đó ”.

Nhưng tiền tiết kiệm có thể là một con dao hai lưỡi. “Đối với những người có số tiền tiết kiệm vừa phải, đó có thể là điều họ sẵn lòng bảo vệ”, Wedig nói thêm.

Hiệp hội Actuaries 'Helwig nói, "Tôi nghĩ [bảo hiểm chăm sóc dài hạn] là một chi phí tốt, hoặc thậm chí cần thiết cho những người trong thị trường thu nhập trung bình, cố gắng bảo tồn tài sản."

Patricia McGinnis, giám đốc điều hành của California Advocates for Nursing Home Reform, thận trọng hơn nhiều. Các chính sách chăm sóc dài hạn là một ý tưởng hay chỉ trong một vài trường hợp cụ thể, bà nói.

“Nếu họ có thể tìm thấy một chính sách tốt, toàn diện với việc bảo vệ lạm phát, bao gồm chăm sóc tại gia, chăm sóc tại nhà và chăm sóc tại nhà điều dưỡng; nếu họ có thể trả phí bảo hiểm mà không phải trả tiền tiết kiệm của họ; và nếu chúng được chuẩn bị cho những khoản phí bảo hiểm không được kiểm soát và không được kiểm soát, ”McGinnis giải thích.

Hiện tại, câu hỏi bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một câu hỏi hóc búa đối với nhiều người Mỹ. Mặc dù các giải pháp đang được thảo luận - bao gồm việc tăng quy định và tài trợ của chính phủ, kết hợp với bảo hiểm tư nhân - chúng không được triển khai.

“Một chính sách chăm sóc dài hạn quốc gia có thể giúp mọi người nhận được sự giúp đỡ trước khi họ sử dụng tất cả tài sản của họ sẽ là tốt nhất. Nhưng điều đó không có khả năng xảy ra kịp thời để giúp những người đang nghĩ về vấn đề này ngay bây giờ, ”Mahan nói.

Hình ảnh qua iStock.