Thẻ tín dụng y tế là tốn kém nếu bạn không cẩn thận

Thẻ tín dụng y tế có thể cung cấp một mạng lưới an toàn khi quý vị cần các dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà quý vị không có khả năng hoặc không được bảo hiểm hoặc Medicare của quý vị đài thọ. Nhưng nếu bạn không hiểu cách họ làm việc, mạng đó có thể chụp và gửi tài chính của bạn vào mùa thu tự do.

Thẻ tín dụng y tế có sẵn tại các văn phòng của các chuyên gia chăm sóc sức khỏe và bác sĩ thú y. Bạn thậm chí có thể đã nhìn thấy các ứng dụng từ các tổ chức phát hành như CareCredit và Wells Fargo Health Advantage tại quầy lễ tân tại nha sĩ hoặc bác sĩ nhãn khoa của bạn. Bạn có thể đăng ký và được chấp thuận cho thẻ ngay tại văn phòng.

Lợi ích cho các nhà cung cấp và bệnh nhân

Được sử dụng một cách khôn ngoan, thẻ tín dụng y tế cung cấp lợi ích cho cả nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe và bệnh nhân.

Đối với các nhà cung cấp, các thẻ cho phép bệnh nhân của họ để có được điều trị mà họ cần không chậm trễ. Công ty phát hành thẻ thanh toán khoản phí trả trước và giả định tất cả rủi ro của người vay không thanh toán, vì vậy các nhà cung cấp dịch vụ y tế không phải trong kinh doanh tài chính hoặc thu nợ.

Đối với bệnh nhân, trả một chút mỗi tháng trên một hóa đơn lớn cho phép họ được điều trị trên một ngân sách có thể quản lý - miễn là họ hiểu cách thức các thẻ này hoạt động.

Nguy cơ tiềm tàng của ‘không quan tâm’

Hãy xem CareCredit, một trong những thẻ tín dụng y tế phổ biến nhất. Thẻ CareCredit có giới hạn tín dụng tối đa là $ 25,000. Đối với các khoản phí từ 200 đô la trở lên, CareCredit cung cấp các thời gian khuyến mại “không quan tâm” trong sáu, 12, 18 và 24 tháng, tùy thuộc vào nhà cung cấp. Nếu bạn thanh toán cho giao dịch mua của mình trong thời gian khuyến mãi, bạn sẽ không bị tính lãi. Giả sử bạn thực hiện khoản phí 1.000 đô la và có thời gian quảng cáo sáu tháng. Bạn có thể loại bỏ nợ của bạn trong khoảng thời gian đó với khoảng 167 đô la một tháng. Đối với nhiều người, điều đó có thể làm được nhiều hơn là trả $ 1.000 cùng một lúc.

Tuy nhiên, CareCredit chỉ yêu cầu bạn thanh toán tối thiểu mỗi tháng. Mức tối thiểu có thể không đủ để loại bỏ khoản nợ của bạn vào cuối thời gian quảng cáo không quan tâm - và đó là nơi bạn có thể gặp rắc rối.

Không giống như ưu đãi 0% trên hầu hết các thẻ tín dụng, thời gian khuyến mãi trên thẻ tín dụng y tế là lãi suất hoãn lại. Điều đó có nghĩa là lãi suất bắt đầu tăng lên ngay khi bạn thực hiện giao dịch mua. Nếu bạn thanh toán đầy đủ trong thời gian khuyến mãi, lãi suất đó sẽ được miễn. Nhưng nếu bạn vẫn còn số dư vào cuối thời gian khuyến mại, bạn phải trả tất cả số tiền lãi hồi tố đó. Bản in đẹp trong các tài liệu của CareCredit, “Nếu số tiền được tài trợ không được thanh toán đầy đủ trong thời gian khuyến mại, tiền lãi sẽ được tính vào tài khoản của bạn từ ngày mua.” Lãi suất mua hàng: 26,99%.

Trang web của CareCredit cung cấp một ví dụ về những gì sẽ xảy ra nếu bạn chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu. Trong trường hợp này, chủ thẻ tính phí 1.200 đô la và có thời gian khuyến mãi sáu tháng. Khoản thanh toán tối thiểu dường như chiếm khoảng 3,25% tổng số dư:

Nguồn: CareCredit.com

Bởi vì khách hàng đã không trả hết toàn bộ số dư trong sáu tháng, tất cả các khoản lãi được tích luỹ trong thời gian khuyến mại trên bản tuyên bố của họ trong tháng thứ bảy. Mặc dù đã trả $ 216 cho đến nay, khoản nợ $ 1,200 gốc của họ đã bị thu hẹp chỉ còn $ 66. Nếu khách hàng chỉ trả tiền tối thiểu, thì sẽ mất tám năm để rút khoản nợ, và họ sẽ trả lãi nhiều hơn ($ 1,493) so với số tiền họ đã vay trước đó.

Là một thay thế cho giai đoạn “không lãi” trong đó lãi suất được bổ sung một cách thầm lặng, CareCredit cung cấp tỷ lệ giảm 14,90% cho 24, 36 hoặc 48 tháng với mức phí từ 1.000 đô la trở lên và 16,90% trong 60 tháng với chi phí 2.500 đô la hoặc hơn. Với các mức giá này, bạn thực hiện thanh toán cố định hàng tháng cho mỗi tháng của thời hạn trả nợ - làm cho nó giống như một khoản vay xe hơi hơn thẻ tín dụng.

Mason Burnham, phó chủ tịch truyền thông tại Synchrony Financial, phụ huynh của CareCredit, nói với Investmentmatome trong một email rằng 87% những người đủ điều kiện nhận tài trợ đặc biệt chọn tùy chọn lãi suất hoãn lại. Cô nói thêm, “Điều quan trọng cần lưu ý là phần lớn các chủ thẻ chọn tùy chọn trả lãi hoãn lại hoàn toàn trả hết tiền quảng cáo trước khi hết hạn, do đó không phải trả lãi.”

Những gì bạn nên làm?

Nếu bạn không thể thanh toán hóa đơn cho một lần điều trị nào đó, đừng hoảng sợ và ngay lập tức tiếp cận đơn xin thẻ tín dụng y tế. Hãy hỏi nhà cung cấp của bạn xem bạn có thể lập kế hoạch thanh toán trực tiếp để bạn có thể nhận được sự điều trị mà bạn cần và trả tiền theo thời gian mà không cần phải quan tâm nhiều.

Nếu bạn nhận được một thẻ tín dụng y tế, hãy lên kế hoạch để trả nợ đúng hạn. Đặt trước thông báo lịch trước khi kết thúc thời gian khuyến mại để giúp bạn đi đúng hướng. Tốt hơn, hãy thiết lập thanh toán tự động để đảm bảo số dư được thanh toán trước khi kết thúc thời gian khuyến mại. Đó là một quy tắc tốt để tuân theo bất kỳ loại thời gian quảng cáo không quan tâm nào, cho dù trên thẻ tín dụng y tế hoặc tài trợ trên cửa hàng cho hàng hóa như đồ nội thất.

Nếu bạn không hiểu các điều khoản của thẻ tín dụng y tế, hãy yêu cầu nhân viên của nhà cung cấp giải thích cho bạn. Chắc chắn, nếu họ đại diện và hưởng lợi từ loại tài chính này, họ nên hiểu nó. Nếu không, hãy gọi cho nhà phát hành trước khi bạn đồng ý mở tài khoản và yêu cầu họ giải thích chi tiết.

Một thay thế cho những người có tín dụng tốt là một thẻ tín dụng thông thường với lãi suất giới thiệu 0%.Nhiều thẻ ưu đãi 0% cho các giao dịch mua trong 12 tháng trở lên, không có lãi suất hoãn lại. Ngay cả sau khi thời gian 0% kết thúc, tỷ lệ sẽ thường thấp hơn so với thẻ tín dụng y tế. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể cần các thủ tục y tế hoặc thú y đắt tiền, hãy cân nhắc đăng ký thẻ tín dụng 0% lãi suất ngay bây giờ và sử dụng thẻ thay vì thẻ tín dụng y tế.

Ellen Cannon là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.