Quy tắc thẻ trả trước CFPB: Cách thức ảnh hưởng đến bạn

Thẻ ghi nợ trả trước đã trở thành công cụ lập ngân sách phổ biến cũng như cách thay thế để kiểm tra tài khoản cho nhiều người Mỹ, nhưng trước đây họ không có luật để bảo vệ người tiêu dùng khỏi gian lận hoặc mất mát, trong số những thứ khác.

Điều đó thay đổi theo quy tắc của Cục Bảo vệ Tài chính của Người tiêu dùng, quy tắc này cung cấp các tài khoản trả trước bảo vệ liên bang đã tồn tại để kiểm tra tài khoản và thẻ tín dụng.

»Bạn muốn so sánh các tùy chọn trả trước? Xem danh sách các thẻ ghi nợ trả trước tốt nhất của chúng tôi

Chi tiết nhanh về quy tắc thẻ trả trước CFPB

• Khi quy tắc có hiệu lực: Ngày 1 tháng 4 năm 2019 (ban đầu là ngày 1 tháng 4 năm 2018)
• Các loại tài khoản trả trước bị ảnh hưởng: Thẻ ghi nợ trả trước, ví kỹ thuật số, ứng dụng chuyển tiền ngang hàng giữ số dư (chẳng hạn như Venmo, PayPal và Square Cash), thẻ thanh toán, thẻ hoàn thuế, thẻ lợi ích của chính phủ
• Các loại tài khoản trả trước không bị ảnh hưởng: Thẻ quà tặng, thẻ cứu trợ thiên tai và thẻ liên quan đến sức khỏe và quá cảnh
• Điều gì đã thay đổi kể từ khi quy tắc ban đầu được xuất bản: Quy tắc ban đầu được công bố vào năm 2016. Vào tháng 1 năm 2018, CFPB đã đẩy lùi ngày quy tắc sẽ có hiệu lực từ tháng 4 năm 2018 đến ngày 1 tháng 4 năm 2019 và các biện pháp chống gian lận có giới hạn và quyền tranh chấp các tài khoản đã đăng ký. đã xác nhận danh tính.

Bảo vệ cho tất cả thẻ ghi nợ trả trước

Những người có thẻ ghi nợ trả trước, cụ thể, được hưởng lợi từ quy tắc mới. Nhiều người Mỹ thiệt thòi về mặt tài chính đã bắt đầu sử dụng các thẻ này để thay thế cho việc kiểm tra các tài khoản, vì vậy quy tắc mới nhằm xử lý các thẻ giống như những tài khoản đó. Quy tắc bao gồm:

1. Rõ ràng hơn về thẻ, đặc biệt là phí, trước khi mua Nhà phát hành thẻ trả trước phải cung cấp thông tin tiết lộ ngắn và dài liệt kê các khoản phí và bất kỳ chương trình thấu chi nào mà bạn có thể chọn tham gia. Các chương trình như vậy cho phép các giao dịch, chẳng hạn như mua hàng hoặc rút tiền qua ATM, đi qua ngay cả khi số dư tài khoản của bạn giảm xuống dưới 0, nhưng các khoản phí đó có thể tốn kém.

Các tiết lộ cũng sẽ phải lưu ý liệu một tài khoản có đủ điều kiện để nhận bảo hiểm tiền gửi (hoặc "FDIC được bảo hiểm"), cho phép bạn lấy lại tiền của bạn nếu công ty trả trước bị phá sản. Bạn sẽ thấy tiết lộ trên trang web của tổ chức phát hành cũng như mặt sau của bao bì thẻ trả trước. 2. Các cách thức miễn phí và đơn giản để truy cập thông tin tài khoản Các tổ chức phát hành trả trước sẽ không được yêu cầu cung cấp các báo cáo định kỳ như kiểm tra các tài khoản, nhưng các lựa chọn thay thế phải được cung cấp.

Tổ chức phát hành phải cho phép bạn truy cập số dư tài khoản của mình qua điện thoại, xem lại ít nhất 12 tháng lịch sử giao dịch tài khoản trực tuyến và yêu cầu miễn phí ít nhất hai năm lịch sử giao dịch bằng văn bản. Tổ chức phát hành cũng phải bao gồm tổng số tóm tắt hiển thị tất cả các khoản phí được tính cho tài khoản của bạn. 3. Quyền tranh chấp lỗi hoặc phí gian lận (trên tài khoản đã đăng ký) Nếu bạn thông báo cho nhà phát hành thẻ về lỗi trên thẻ bạn đã đăng ký, công ty thường phải xác nhận hoặc từ chối trong vòng 10 ngày làm việc, tùy thuộc vào loại giao dịch. Nhà phát hành có thể mất nhiều hơn 10 ngày chỉ khi công ty phát hành tài khoản có lỗi bị cáo buộc. 4. Bảo vệ chống mất mát hoặc trộm cắp (trên tài khoản đã đăng ký) Trước đây, tổ chức phát hành thẻ trả trước cung cấp sự bảo vệ tự nguyện mà họ có thể giữ lại theo ý muốn. Tuy nhiên, theo các quy tắc mới, bạn sẽ có một số bảo vệ được bảo vệ chống lại các khoản phí trái phép trên thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp miễn là bạn đã đăng ký thẻ. Bạn sẽ chỉ chịu trách nhiệm cho tối đa 50 đô la các khoản phí gian lận miễn là bạn báo cáo sự cố trong vòng hai ngày kể từ ngày tìm hiểu về nó. Sau khoảng thời gian đó, giới hạn mất đi sẽ tăng lên. Lưu ý: Nếu tài khoản trả trước chưa được đăng ký, thì hai quyền và biện pháp bảo vệ cuối cùng ở trên không áp dụng. Đăng ký liên quan đến việc cung cấp thông tin cá nhân của bạn, có thể bao gồm số An sinh xã hội của bạn, cho công ty hoặc ngân hàng trả trước, thông thường thông qua biểu mẫu trực tuyến để xác định tài khoản dưới tên của bạn. Quá trình này tương tự như việc mở một tài khoản ngân hàng. Khi đăng ký, bạn sẽ nhận được các biện pháp bảo vệ đó cho các vấn đề từ thời điểm đó trở đi.

Bảo vệ thẻ ghi nợ trả trước có linh kiện tín dụng

Thẻ ghi nợ trả trước không phải là thẻ tín dụng và cũng không xây dựng lịch sử tín dụng của người dùng. Nhưng một số trong số họ cho phép bạn vay tiền thông qua các tính năng như chương trình thấu chi, tiền mặt hoặc các dịch vụ tín dụng khác. CFPB gọi các thẻ này là “thẻ tín dụng trả trước lai” và bao gồm các quy tắc sau để điều chỉnh chúng:

1. Thời gian chờ 30 ngày trước khi có sẵn tùy chọn thấu chi Công ty trả trước không thể liên lạc với bạn về thấu chi hoặc các dịch vụ vay khác cho đến khi bạn đã có tài khoản với họ trong 30 ngày. Điều này sẽ cho phép bạn tìm hiểu thêm về tài khoản của mình trước khi bạn chọn có thêm dịch vụ tín dụng hay không. 2. Chọn tham gia cho một tính năng tín dụng Không có công ty phát hành thẻ nào có thể đăng ký cho bạn một khoản thấu chi hoặc dịch vụ tín dụng khác mà không có sự đồng ý của bạn. Điều này phù hợp với chính sách thấu chi để kiểm tra tài khoản. 3. Yêu cầu báo cáo hàng tháng Bạn sẽ nhận được bảng sao kê, bao gồm phí, các khoản phí khác và thông tin về cách trả nợ. 4. Cửa sổ 21 ngày để trả nợ trước khi tính phí Các công ty trả trước phải cung cấp cho bạn ít nhất 21 ngày để trả lại bất kỳ khoản nợ nào trước khi họ có thể tính phí chậm.Và khoản phí đó phải “hợp lý”. Chính sách hoàn trả mới này tốt hơn chính sách thấu chi để kiểm tra tài khoản, một số trong đó có thể tính phí cho các tài khoản bị rút sau bốn hoặc năm ngày làm việc. 5. Giới hạn đối với các khoản phí liên quan đến tín dụng Tổng phí sử dụng các tính năng tín dụng không được vượt quá 25% hạn mức tín dụng trong năm đầu tiên mà thành phần tín dụng được mở.

Các chuyên gia nói gì

Đó là một chiến thắng cho người tiêu dùng, Thaddeus King, một nhân viên cho dự án tài chính tiêu dùng của Quỹ từ thiện Pew cho biết. Quy tắc “bảo vệ chống lại các sản phẩm tín dụng tự động, được kích hoạt bởi chi tiêu quá mức”.

Nhóm nghiên cứu phi lợi nhuận tại Washington, D.C., đã chủ trương bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn đối với thẻ ghi nợ trả trước trong nhiều năm.

"Đối với người tiêu dùng sử dụng thẻ trả trước để tránh phí thấu chi," King nói, "quy tắc - ngay cả với các bản cập nhật - đảm bảo rằng những người tiêu dùng này sẽ có một sản phẩm mà họ có thể sử dụng."

Bảo vệ lõi được đặt ra cho người dùng thẻ trả trước.

Bản cập nhật cho quy tắc đã giải quyết một số vấn đề mà các tổ chức tài chính có, chẳng hạn như cung cấp sự bảo vệ gian lận cho các thẻ chưa đăng ký, "mà không cần chạm vào các biện pháp bảo vệ cốt lõi mà quy tắc ban đầu cung cấp".

Ngành trả trước xem quy tắc cũng thay đổi tích cực.

"Bằng cách điều chỉnh quy tắc tài khoản trả trước, bao gồm việc cung cấp thêm thời gian cho việc tuân thủ, CFPB đã thực hiện một bước để bảo vệ quyền truy cập của người tiêu dùng vào các sản phẩm trả trước", Brian Tate, chủ tịch hiện tại của Hiệp hội Thẻ trả trước được gắn thương hiệu, cho biết..

Nhìn chung, các quy tắc nhằm mang lại sự minh bạch hơn cho một thị trường trả trước đã bị chỉ trích vì lợi dụng người tiêu dùng không bị ràng buộc và bị tổn thương về tài chính khác.

Cái gì tiếp theo?

• Muốn lặn sâu hơn?

  Đọc lên về cách thẻ ghi nợ trả trước hoạt động

• Bạn muốn hành động?

  Chọn thẻ trả trước tốt nhất

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  Học hỏi cách tạo tín dụng bằng thẻ tín dụng bảo đảm