Bạn đã chọn bảo hiểm trọn đời. Giờ thì sao?

Cam kết với một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể khó khăn, đặc biệt là với rất nhiều loại bảo hiểm nhân thọ để lựa chọn. Trên thực tế, chưa đến một nửa số người trưởng thành ở độ tuổi từ 25 đến 64 có chính sách, theo công ty nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ LIMRA. Nhưng đôi khi bạn thậm chí có nhiều quyết định hơn để thực hiện khi bạn quyết định mua - đặc biệt nếu bạn muốn mua một chính sách vĩnh viễn, chẳng hạn như bảo hiểm trọn đời.

Bảo hiểm trọn đời trả tiền cho một quyền lợi tử vong bất kể khi nào bạn chết, miễn là bạn đã tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm. Các chính sách thường cung cấp phí bảo hiểm cấp và một thành phần tiết kiệm. Bạn có thể nhận khoản vay từ giá trị tiền mặt này, nhưng nó sẽ làm giảm quyền lợi tử vong của bạn nếu bạn không trả lại tiền. Những đặc quyền chính sách này làm cho toàn bộ bảo hiểm nhân thọ đắt tiền hơn so với thời hạn. Ví dụ, trong khi một phụ nữ 35 tuổi sẽ trả khoảng 35 đô la mỗi tháng cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 500.000 đô la, cô sẽ trả hơn 300 đô la mỗi tháng cho cùng một lượng bảo hiểm nhân thọ, theo Trusted Choice, một nhóm thương mại cho các đại lý độc lập.

Bốn câu hỏi quan trọng

Mặc dù toàn bộ bảo hiểm nhân thọ có thể khó hiểu nhưng nó vẫn có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Nhiều cố vấn khuyên bạn nên cho những người có bất động sản lớn, sở hữu doanh nghiệp hoặc có tối đa 401 (k) s và IRA của họ. Và nếu bạn chọn chính sách bảo hiểm trọn đời, bạn vẫn sẽ phải thực hiện các lựa chọn sau.

• Bạn cần bao nhiêu bảo vệ? Một trong những câu hỏi quan trọng nhất khi lựa chọn bất kỳ chính sách bảo hiểm nhân thọ nào, cho dù là vĩnh viễn hay thời hạn, là bao nhiêu bảo hiểm bạn cần. Nhân viên bảo hiểm nhân thọ có thể giúp quyết định này, hoặc bạn có thể thử một số máy tính bảo hiểm nhân thọ miễn phí trực tuyến. Tuy nhiên, chọn mức bảo hiểm trọn đời có thể phức tạp hơn một chút so với ước tính tiền lãi thế chấp và chi phí giáo dục của con bạn. Bạn có muốn để lại một cái gì đó thêm cho người thừa kế của bạn? Bạn sẽ được vay vốn để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn? Những điều này và các mục đích sử dụng khác có thể đòi hỏi quyền lợi tử vong lớn hơn.

• Bạn có muốn cổ tức không? Nếu bạn chọn một chính sách bảo hiểm trọn đời trả cổ tức - còn được gọi là “chính sách tham gia” - bạn sẽ nhận lại tiền nếu công ty hoạt động tốt. Bạn có thể nhận cổ tức bằng tiền mặt, sử dụng chúng để trả phí bảo hiểm hoặc tăng số tiền mặt của chính sách của bạn. Hãy nhớ rằng cổ tức không được đảm bảo và không phải tất cả các công ty bảo hiểm đều trả cổ tức.
• Bạn muốn trả phí bảo hiểm như thế nào? Chính sách bảo hiểm trọn đời thường cung cấp phí bảo hiểm cấp, nhưng bạn có một vài lựa chọn khác. Bạn có thể lựa chọn một chính sách lãi suất có thể điều chỉnh, bạn có thể trả phí bảo hiểm cho một số lượng hạn chế trong nhiều năm hoặc bạn có thể trả một khoản tiền lớn. Nếu bạn trả tiền trong một khoảng thời gian ngắn hơn, phí bảo hiểm sẽ đắt hơn.
• Bạn có cần bất kỳ tay đua nào không? Người chơi là những lợi ích bổ sung mà bạn có thể thêm vào chính sách của mình với một khoản phí bổ sung. Ví dụ, một người lái xe có quyền tử vong vô tình trả thêm tiền nếu bạn bị giết trong một tai nạn. Những người đi xe khác, chẳng hạn như người lái bệnh quan trọng hoặc người lái xe có quyền lợi tử vong tăng tốc, có thể thanh toán sớm để trợ giúp các chi phí y tế.

Nếu bất cứ ai phụ thuộc vào thu nhập của bạn, bảo hiểm nhân thọ là phải. Và nếu bạn có một bất động sản lớn hoặc các trường hợp bất thường khác, toàn bộ bảo hiểm nhân thọ có thể là đặt cược tốt nhất của bạn, bất chấp chi phí - và biến chứng. Trước khi bạn đồng ý với một chính sách vĩnh viễn, hãy thực hiện nghiên cứu của bạn. Sau đó, thực hiện cuộc hẹn với đại lý được cấp phép, người có thể đảm bảo rằng bạn đang nhận được ưu đãi tốt nhất và bạn hiểu những gì bạn đang mua.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome .

Ảnh qua iStock.