Sử dụng bảo hiểm nhân thọ để chi trả cho việc chăm sóc dài hạn

Nếu ý tưởng trả tiền túi cho một nhà dưỡng lão mở rộng khi bạn lớn tuổi hơn cho bạn những người thừa kế, bạn nên biết các loại bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp tiền khi bạn lớn tuổi hơn.

Một phòng bán riêng trong một nhà dưỡng lão có chi phí trung bình $ 80,300 một năm, theo Genworth, một công ty bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Nhưng đối với nhiều người, bắn phá cho một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn mà họ có thể hoặc có thể không sử dụng chỉ là không hấp dẫn. Một cặp vợ chồng 60 tuổi có thể phải trả 2.170 USD mỗi năm với mức bảo hiểm 328.000 USD, theo nghiên cứu năm 2015 của Hiệp hội bảo hiểm chăm sóc dài hạn Hoa Kỳ.

Tuy nhiên, bạn có các lựa chọn khác khi tài trợ cho việc chăm sóc dài hạn. Nhiều người hiện đang sử dụng các tính năng của chính sách bảo hiểm nhân thọ của họ - hoặc mua các chính sách mới, lai - để trợ giúp chi phí. Dưới đây là một số cách để trả tiền cho việc chăm sóc dài hạn.

Lợi ích tử vong nhanh

Lợi ích tử vong tăng tốc được bao gồm như là một phần của nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ, mặc dù một số người có thể phải thêm họ thông qua một người lái. Họ cung cấp cho các chủ hợp đồng khả năng rút ra một tỷ lệ phần trăm quyền lợi tử vong của họ trong khi họ vẫn còn sống để tài trợ cho chi phí y tế, bao gồm cả chăm sóc dài hạn.

Những tay đua này là một lựa chọn tốt cho những người trẻ tuổi muốn bắt đầu lên kế hoạch chăm sóc dài hạn, Tommy Smoot, phó chủ tịch của New York Life nói.

Nếu bạn biết bạn sẽ muốn có lợi ích tăng tốc tử vong về chính sách của bạn, hãy mua sắm xung quanh. Có sự khác biệt rất lớn giữa các công ty khi nói đến những yếu tố gây nên lợi ích, theo Daniel Glanville của Precision Wealth Management ở Colorado Springs, Colorado. Trong khi một số công ty yêu cầu bạn được chẩn đoán mắc bệnh giai đoạn cuối trước khi cung cấp lợi ích tăng tốc, những người khác chỉ cần điều kiện quan trọng hoặc mãn tính - nói cách khác, bạn có thể nhận trợ giúp với chi phí chăm sóc dài hạn do ung thư không gây tử vong hoặc bệnh tim.

Mặc dù lợi ích của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào công ty bảo hiểm của bạn và quyền lợi tử vong ban đầu của bạn, chi phí là một slam-dunk so với các chiến lược khác. “Một tay đua cung cấp cho bạn một số bảo hiểm… là tùy chọn ít tốn kém nhất, ”Chris Jorgensen của C.S. Jorgensen Wealth Management ở Smithtown, New York nói.

"Phí bảo hiểm là khá tương tự cho dù bạn đi với lợi ích tăng tốc hay không," Glanville nói. “Tôi không biết rằng tôi sẽ bán lại chính sách một lần nữa mà không có lợi ích gia tăng trên đó”.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Bảo hiểm nhân thọ

Một số người mua chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khi họ còn trẻ thấy rằng họ không còn cần bảo hiểm sau này trong cuộc sống. Thực tế, họ có thể trả hàng trăm đô la một tháng cho một chính sách mà gia đình họ không cần nữa, khi họ thực sự cần trợ giúp với chi phí chăm sóc dài hạn.

Nếu bạn cần tiền mặt nhiều hơn một quyền lợi tử vong, hãy xem xét việc giải quyết cuộc sống, còn được gọi là giải quyết vi phạm. Trong giao dịch này, bạn bán chính sách của mình cho bên thứ ba, người sẽ tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm của bạn. Người mua nhận được quyền lợi tử vong của bạn khi bạn chết.

Nhận được một giải quyết bảo hiểm nhân thọ thường hấp dẫn hơn là rút tiền ra chính sách của bạn - bốn lần nhiều hơn (trừ phí giao dịch và hoa hồng môi giới), theo các nhà nghiên cứu tại Trường Kinh doanh London. Nhưng số tiền bạn sẽ nhận được thay đổi. "Hơn nữa bạn đang đi từ lợi ích cái chết đó … số tiền ít hơn bạn sẽ nhận được," Glanville nói.

Người lớn từ 65 tuổi trở lên có các chính sách trị giá 100.000 đô la trở lên là phù hợp nhất cho các khu định cư, theo Hiệp hội Giải quyết Bảo hiểm Nhân thọ.

Nếu bạn vẫn có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ, có nhiều cách tốt hơn để nhận tiền mặt hơn là bán chính sách của bạn. "Nếu bạn không có bất kỳ người thừa kế nào để chuyển lợi ích tử vong cho, và bạn có tài sản rất tối thiểu, thì có một trường hợp cho nó", Glanville nói. Nhưng những trường hợp này “nên ít và xa,” anh nói.

Chính sách hỗn hợp

Một lựa chọn khác là bảo hiểm nhân thọ lai và chính sách chăm sóc dài hạn. Chúng cho phép bạn sử dụng các lợi ích cho việc chăm sóc dài hạn. Bất cứ điều gì bạn không sử dụng đều được chuyển cho người thụ hưởng của bạn, như bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn. “Họ cung cấp hai nhiệm vụ,” Jesse Slome, giám đốc điều hành của Hiệp hội bảo hiểm chăm sóc dài hạn Mỹ cho biết.

Nhưng không có rides miễn phí khi nói đến bảo hiểm. Những lợi ích bổ sung có nghĩa là các chính sách hybrid có giá cao hơn những chính sách chỉ cung cấp bảo hiểm nhân thọ, Slome nói.

Và các chính sách lai có thể không cung cấp mức độ phù hợp nhất. “Chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập, với chi phí của chính sách, thường mang lại lợi ích chăm sóc dài hạn nhất,” Smoot, thuộc New York Life cho biết.

Mặt khác, việc mua một chính sách lai có thể khuyến khích mọi người khóa trong phạm vi bảo hiểm sớm hơn, khi nó hợp lý hơn. "Nhiều người sử dụng lợi ích trước khi họ 65 tuổi, đó là khi mọi người thường bắt đầu suy nghĩ về bảo hiểm chăm sóc dài hạn," Glanville nói.

Bạn có cần bảo hiểm nhân thọ không?

Sử dụng bảo hiểm nhân thọ để chi trả cho việc chăm sóc dài hạn có thể là một động thái khôn ngoan - đó là, nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ ngay từ đầu. Nếu không, Slome coi chính sách lai là một chi phí không cần thiết."Nó không giống như công ty bảo hiểm của bạn … đang mang lại cho bạn thêm lợi ích này miễn phí."

Tương tự, không phải ai cũng cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn, theo Jorgensen. Những người có giá trị tài sản cao có thể đủ khả năng tự bảo đảm, ông nói. “Mặt khác, bạn có thái độ cực đoan khác, nơi mọi người không có nhiều tài sản. Vượt qua chúng vì lợi ích này không có ý nghĩa … nếu nó tạo ra một khó khăn về kinh tế ngày nay. ”

Nếu bạn muốn có cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn, Slome khuyến nghị so sánh các sản phẩm lai với các chính sách truyền thống để xem bạn sẽ đạt được mức giá tốt nhất như thế nào.

"Bạn chỉ mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn một lần trong cuộc sống của bạn, và nó thực sự là quan trọng để so sánh các tùy chọn khác nhau của bạn," ông nói.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Twitter @aliceInvestmentmatome.

Hình ảnh qua iStock.