Bảo hiểm nhân thọ thời hạn là gì?

• Cuộc sống cấp cao cấp là loại bảo hiểm nhân thọ dài hạn phổ biến nhất. Nếu bạn có nó, bạn sẽ trả phí bảo hiểm tương tự mỗi năm và những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được phúc lợi tử vong được bảo đảm nếu bạn qua đời. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, chính sách 20 năm là chiều dài phổ biến nhất.
• Cuộc sống tái tạo hàng năm giống như tên của nó: Bạn có thể chọn gia hạn hàng năm, nhưng phí bảo hiểm của bạn có thể tăng lên. Chính sách của bạn sẽ đánh vần các mức tăng có thể. Dành cho những người có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ rất ngắn. Thông thường, bạn sẽ tiết kiệm tiền bằng cách khóa theo tỷ lệ với chính sách cấp độ.
• Giảm tuổi thọ các chính sách có lợi ích tử vong giảm theo thời gian, với mức phí bảo hiểm. Mọi người có thể chọn loại chính sách này nếu họ muốn chi trả một khoản nợ cụ thể, như thế chấp.
• Cuộc sống kỳ hạn “Quay trở lại cao cấp” cung cấp khoản tiền hoàn lại cho những người không chết trong thời hạn. Đó là dành cho những khách hàng không thích ý tưởng thanh toán bảo hiểm nhân thọ có thể hết hạn mà không có khoản thanh toán. Do tính năng hoàn lại tiền, chi phí phải trả nhiều hơn số tiền bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn có thể so sánh được.

Tại sao bảo hiểm nhân thọ có thể phù hợp với bạn

Nếu những người khác, chẳng hạn như vợ / chồng hoặc con nhỏ, phụ thuộc vào thu nhập của bạn, và bạn không có nhiều tiền bỏ ra, bạn có thể cần bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn nhằm che giấu nguy cơ tử vong của bạn trong những năm đó khi người phụ thuộc của bạn vẫn cần sự hỗ trợ của bạn. Gia đình bạn có thể sử dụng quyền lợi tử vong để trả hết nợ, chi tiêu hàng ngày và tiết kiệm cho việc giáo dục đại học của con bạn.

Thời hạn sử dụng có lẽ phù hợp hơn với bạn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nếu:

• Bạn không có bất kỳ người phụ thuộc nào sẽ cần hỗ trợ tài chính cho phần còn lại của cuộc sống của bạn và hơn thế nữa, chẳng hạn như một đứa trẻ nhu cầu đặc biệt.
• Bạn không có kế hoạch sử dụng bảo hiểm nhân thọ để lại di sản cho các thành viên trong gia đình hoặc từ thiện.
• Bạn không mong đợi chết với một bất động sản mà sẽ để lại những người thừa kế của bạn với một gánh nặng thuế bất động sản. (Trong năm 2015, thuế bất động sản liên bang chỉ áp dụng cho bất động sản trị giá 543 triệu đô la một người và 10,86 triệu đô la cho mỗi cặp vợ chồng. Giá trị thay đổi mỗi năm tùy thuộc vào tỷ lệ lạm phát.)

Đối với hầu hết người mua bảo hiểm nhân thọ, thời hạn sử dụng là lựa chọn tốt nhất, theo kế hoạch tài chính được chứng nhận Andy Tilp, chủ tịch của Trillium Valley Financial Planning gần Portland, Oregon.

"Đối với phần lớn các tình huống, một chính sách hạn mức cao từ 10 đến 30 năm là đủ", ông nói. "Chính sách kỳ hạn cung cấp mức độ phù hợp tối đa cho số tiền ít nhất."

Chi phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Khả năng chi trả của báo giá bảo hiểm nhân thọ hạn là một lợi thế lớn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

"Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, bạn sẽ nhận được mức giá rất thấp [cho bảo hiểm hạn]," kế hoạch tài chính được chứng nhận Johanna Fox Turner, một Kế toán viên Công chứng và đối tác của Milestones Financial Planning ở Mayfield, Kentucky.

Để cho chính mình được nói vào một chính sách toàn bộ cuộc sống đắt tiền khi những gì bạn thực sự cần là cuộc sống hạn là một sai lầm lớn, Turner nói. Vì chi phí cao của toàn bộ cuộc sống, một số khách hàng đủ khả năng trả phí bằng cách mua bảo hiểm quá ít, khiến gia đình họ dễ bị tổn thương.

Chi phí của thời hạn sử dụng phụ thuộc phần lớn vào số tiền bảo hiểm bạn mua, tuổi của bạn, sức khỏe của bạn và cho dù bạn hút thuốc.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Investmentmatome xem xét mức giá cho một chính sách cuộc sống 500.000 đô la, 20 năm và thấy rằng một người đàn ông 30 tuổi khỏe mạnh có thể mua một cái với giá dưới 250 đô la một năm; một phụ nữ khỏe mạnh 30 tuổi có thể mua bảo hiểm tương tự với giá dưới $ 220 một năm. Mua sắm xung quanh trả hết. Nam giới cũng có thể trả $ 400, và nữ $ 350, cho cùng một bảo hiểm.

Ngược lại, một chính sách trọn đời 500.000 đô la có thể là khoảng 5.000 đô la một năm cho một người đàn ông và 4,400 đô la cho một người phụ nữ, dựa trên tỷ lệ Investmentmatome tìm thấy.

Bởi vì các chính sách mới trở nên đắt hơn khi bạn già đi, nên mua bảo hiểm nhân thọ ngay khi bạn cần. Việc chờ đợi cũng làm tăng nguy cơ bạn sẽ phát triển một tình trạng sức khỏe, điều này sẽ thúc đẩy tỷ lệ thậm chí cao hơn hoặc đủ điều kiện để bảo hiểm khó khăn. Nếu bạn khóa tỷ giá ngay bây giờ, phí bảo hiểm của bạn sẽ không tăng lên, ngay cả khi sức khỏe của bạn bị trễ hơn.

Công cụ bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể giúp bạn tìm đúng mức độ phù hợp và mức giá tốt nhất.

Barbara Marquand là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .