Hiểu về Bảo hiểm Người thuê nhà

Phí bảo hiểm người thuê nhà trung bình hàng năm ở Hoa Kỳ chỉ là $ 188, hoặc nhiều hơn một chút so với $ 15 một tháng, theo Viện Thông tin Bảo hiểm. Bởi vì người thuê nhà bảo hiểm thường rẻ, đó là một sự đầu tư thông minh. Hãy suy nghĩ về sự thay thế có thể, mà sẽ được trả tiền ra khỏi túi để thay thế tất cả mọi thứ có thể bị hư hỏng: đồ trang sức của bạn, TV màn hình phẳng, máy tính, đồ nội thất, quần áo và như vậy. Và chính sách bảo hiểm của chủ nhà sẽ không trả cho chi phí sinh hoạt của bạn trong khi tòa nhà đang được sửa chữa. Bảo hiểm người thuê nhà làm.

Tuy nhiên, chỉ có 40% người thuê nhà nói rằng họ mang theo bảo hiểm, theo một nghiên cứu của Viện Thông tin Bảo hiểm năm 2015.

Dưới đây là những điều quan trọng cần biết trước khi mua chính sách bảo hiểm người thuê nhà.

Những gì người thuê nhà bảo hiểm bao gồm

Bảo hiểm người thuê nhà tiêu chuẩn, được gọi là chính sách HO-4, hoàn lại tiền cho bạn về việc mất hoặc tiêu hủy đồ dùng cá nhân từ 16 sự kiện cụ thể. Chúng bao gồm:

• Lửa hoặc sét
• Gió bão hoặc mưa đá
• Vụ nổ
• Bạo loạn hoặc bạo động dân sự
• Thiệt hại do máy bay gây ra
• Thiệt hại do xe gây ra
• Hút thuốc lá
• Phá hoại hoặc nghịch ngợm
• Trộm cắp
• Sự phun trào núi lửa
• Một vật rơi
• Trọng lượng của băng, tuyết hoặc mưa đá
• Tình cờ xả hoặc tràn nước hoặc hơi nước từ bên trong hệ thống ống nước, sưởi ấm, điều hòa không khí, hoặc hệ thống phun nước chữa cháy tự động, hoặc từ thiết bị gia dụng
• Đột ngột và vô tình xé toạc, nứt, đốt hoặc phồng ra một hơi nước hoặc hệ thống sưởi ấm bằng nước nóng, hệ thống điều hòa không khí hoặc hệ thống chống cháy tự động
• Đóng băng hệ thống ống nước, sưởi ấm, điều hòa không khí hoặc hệ thống chống cháy tự động hoặc thiết bị gia dụng
• Thiệt hại đột ngột và ngẫu nhiên từ dòng điện giả tạo ra (không bao gồm tổn thất đến ống, bóng bán dẫn hoặc thành phần điện tử tương tự)

Bảo hiểm người thuê nhà không bao trả

Bảo hiểm cho người thuê nhà sẽ không trả tiền bồi thường thiệt hại do động đất hoặc lũ lụt, có nghĩa là bạn sẽ phải trả tiền sửa chữa nếu bạn bị lỗ vì một trong những lý do này. Bảo hiểm lũ lụt có sẵn theo một chính sách riêng biệt từ Chương trình Bảo hiểm lũ lụt quốc gia và có thể trực tiếp từ công ty bảo hiểm người thuê nhà của bạn. Bảo hiểm động đất cũng có thể được mua riêng hoặc như một sự chứng thực hoặc lái xe đến chính sách người thuê nhà của bạn.

Bảo vệ có giá trị khác

Nhiều người nghĩ rằng người thuê nhà bảo hiểm chỉ bao gồm tài sản cá nhân. Nhưng bảo hiểm người thuê nhà tiêu chuẩn cũng bao gồm các biện pháp bảo vệ khác có thể có giá trị đối với bạn. Chúng bao gồm:

Bảo hiểm trách nhiệm: Nếu một người nào đó bị thương trong nhà của bạn do sơ suất của bạn và kiện bạn, một vụ kiện có thể phá hoại tài chính của bạn trong nhiều năm. Phần trách nhiệm của chính sách bảo hiểm người thuê nhà của bạn bao gồm bạn trong các sự kiện này, bảo vệ bạn chống lại các vụ kiện về thương tật hoặc thiệt hại về tài sản. Nó cũng bao gồm thiệt hại bạn và gia đình bạn vô tình làm cho người khác. Một chính sách trách nhiệm của một chiếc ô, chi phí thêm, cũng sẽ bao gồm bạn cho sự phỉ báng và vu khống. Một ô dù đá trong khi bạn đạt đến giới hạn bảo hiểm trách nhiệm của bạn.

Trách nhiệm pháp lý cũng thường bao gồm bạn nếu con chó của bạn cắn một người truy cập, một người hàng xóm hoặc người lạ, hoặc là trên hoặc ra khỏi tài sản. Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm không cho phép chó cắn từ chính sách người thuê nhà, vì vậy nếu bạn sở hữu một con chó, hãy liên hệ với đại lý của bạn để đảm bảo bạn được bảo hiểm.

Chính sách bảo hiểm người thuê nhà thường bao gồm cả chi phí đại diện pháp lý trong vụ kiện và bất kỳ thiệt hại nào được trao cho bên kia. Giới hạn trách nhiệm pháp lý thường bắt đầu từ $ 100,000 và đầu ra là $ 500,000; một số chuyên gia khuyên bạn nên tối thiểu 300.000 đô la.

Bảo vệ trách nhiệm pháp lý thường bao gồm bảo hiểm y tế không có lỗi. Theo Viện thông tin bảo hiểm, điều này "cho phép một người bị thương trên tài sản của bạn chỉ cần gửi hóa đơn y tế của mình trực tiếp cho công ty bảo hiểm của bạn để các hóa đơn có thể được trả mà không cần đến một vụ kiện."

Chi phí sinh hoạt thêm: Nếu nhà của bạn bị phá hủy trong một thảm họa được bảo hiểm bởi chính sách của bạn, người thuê nhà bảo hiểm trả tiền cho chi phí sinh hoạt bổ sung của bạn. Chúng bao gồm hóa đơn khách sạn, bữa ăn tại nhà hàng và các chi phí khác khi nhà của bạn được sửa chữa.

Cách thức hoàn trả hoạt động

Các công ty bảo hiểm thường đưa ra lựa chọn hai loại tiền hoàn trả cho chính sách bảo hiểm người thuê nhà:

• Các chính sách “Chi phí thay thế” trả cho chi phí thực tế để thay thế tài sản của bạn. Ví dụ: nếu TV của bạn bị mất, khoản tiền hoàn lại sẽ dành cho một TV tương tự mới.
• Các chính sách “giá trị tiền mặt thực tế” thanh toán để thay thế đồ đạc của bạn theo giá trị của chúng tại thời điểm mất mát. Điều đó có nghĩa là bạn nhận được số tiền dựa trên khấu hao. Ví dụ: nếu bạn có một TV 2 tuổi, bạn sẽ nhận được một số tiền cho phép bạn mua một chiếc TV 2 tuổi. Nếu bạn muốn có một chiếc TV mới, bạn sẽ tự mình trả tiền chênh lệch.

Bảo hiểm cho chi phí thay thế là đắt hơn - thường là khoảng 10% nhiều hơn giá trị tiền mặt thực tế bảo hiểm, theo Viện Thông tin Bảo hiểm. Nhưng nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ muốn các mặt hàng hoàn toàn mới để thay thế những mặt hàng bị mất nếu xảy ra thảm họa, bạn nên chi tiêu thêm tiền để mua bảo hiểm thay thế.

Tuy nhiên, một số mặt hàng có giá trị nhất định có thể cần được bảo hiểm đặc biệt, với những gì được gọi là người lái. Ví dụ, một chính sách bảo hiểm người thuê nhà thường trả số tiền mà nó trả tiền cho trộm cắp đồ trang sức tại $ 1,500. Các mặt hàng như đồng hồ, lông thú, bạc và súng có mũ thấp cho bảo hiểm trộm cắp. Vì vậy, nếu bạn có một chiếc nhẫn kim cương quý giá được truyền từ bà của bạn, tốt nhất là hỏi đại lý của bạn xem bạn có cần người lái để trang trải toàn bộ giá trị của nó hay không.

Ai cần người thuê nhà bảo hiểm

Một số chủ nhà sẽ yêu cầu bạn phải có bảo hiểm cho người thuê nhà trước khi bạn ký hợp đồng thuê hoặc để mua nó trong một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, thông thường, đó là cuộc gọi của bạn.

Nếu người thuê nhà bảo hiểm là tùy chọn, hãy tự hỏi liệu bạn có thể đủ khả năng để thay thế tất cả tài sản của bạn nếu họ bị mất, hư hỏng hoặc bị phá hủy. Nếu câu trả lời là không, người thuê nhà bảo hiểm là một người mua thông minh.

Nếu tài sản thế gian của bạn lên đến một chiếc futon, máy pha cà phê và bàn chải đánh răng, bạn có thể không cần bảo hiểm người thuê nhà.

Giảm giá và các cách khác để tiết kiệm

Hầu hết các công ty bảo hiểm đều giảm giá nếu bạn có cả người thuê nhà và chính sách bảo hiểm tự động với họ (gọi là bundling), hoặc nếu căn hộ của bạn có hệ thống an ninh, thiết bị báo cháy hoặc chốt khóa.

Nếu bạn đang tìm thêm nhiều cách để tiết kiệm tiền, hãy xem xét tăng khoản khấu trừ của bạn. Đó là số tiền sẽ được khấu trừ từ séc yêu cầu bảo hiểm của bạn cho một mất mát tài sản. Ví dụ: nếu bạn có khoản khấu trừ $ 1.000 và yêu cầu bồi thường thiệt hại tài sản là 5.000 đô la, séc bảo hiểm của bạn sẽ là $ 4,000. Mức khấu trừ càng cao, giá của bạn càng rẻ. Lưu ý rằng bạn sẽ trả khoản khấu trừ mỗi khi bạn gửi khiếu nại về mất tài sản.

Khi quyết định số tiền khấu trừ, hãy tự hỏi mình: Bạn có thể trả bao nhiêu tiền trong túi khi có thảm họa?

Không có khoản khấu trừ nào đối với các khiếu nại về trách nhiệm pháp lý đối với bạn.

Biết những gì bạn sở hữu

Điều quan trọng là phải mua cổ phiếu của những gì đồ đạc của bạn có giá trị vì câu trả lời sẽ giúp bạn quyết định bạn cần bao nhiêu bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm của bạn cũng có thể giúp bạn xác định đúng mức độ phù hợp.

Tạo khoảng không quảng cáo trước khi xảy ra sự cố là điều cần thiết để nhận được số tiền xác nhận quyền sở hữu bạn được hưởng. Lưu ý từng mục bạn sở hữu cùng với giá trị của nó và nhận dạng thông tin, như số sê-ri. Bao gồm mọi thứ bạn sở hữu trong danh sách của bạn - ngay cả đồ dùng nhà bếp, đồ gia dụng, khăn tắm và bộ đồ giường.

Phần mềm miễn phí có sẵn tại KnowYourStuff.org có thể giúp bạn kiểm kê tài sản của mình. Hầu hết các công ty bảo hiểm cũng có các công cụ và tài nguyên trực tuyến như vậy. Kiểm tra với đại lý của bạn.

Mua sắm xung quanh

Mặc dù giá thuê bảo hiểm trung bình của người thuê nhà là một giá trị tốt với 188 đô la mỗi năm, nhưng giá cả khác nhau tùy theo từng tiểu bang. Dưới đây là các tiểu bang có mức giá bảo hiểm người thuê nhà trung bình và đắt nhất:

Đắt nhất:

• Mississippi, 250 đô la
• Texas, 247 đô la
• Louisiana, 246 đô la

Ít tốn kém nhất:

• Bắc Dakota, $ 113
• South Dakota, 120 đô la
• Wisconsin, 130 đô la

Tìm kiếm bảo hiểm người thuê nhà tốt nhất có nghĩa là mua sắm xung quanh cho phạm vi bảo hiểm phù hợp với mức giá hợp lý.

Câu chuyện này đã được cập nhật. Nó được xuất bản lần đầu vào ngày 19 tháng 9 năm 2013.

Juan Castillo là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Hình ảnh qua iStock.