Khoản vay 80-10-10: Khi hai khoản thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền
Nợ vay Ngân hàng có được gia hạn? | Trả lời Bạn đọc
Mục lục:
- Khoản vay 80-10-10 là gì?
- Cách nhận khoản vay 80-10-10
- Nhận báo cáo điểm số tín dụng miễn phí của bạn
- Tránh bảo hiểm thế chấp
- Thay thế các khoản thế chấp khổng lồ
- Ưu điểm và nhược điểm của 80-10-10
- Ưu điểm
- Nhược điểm
- Lịch sử vay nợ
- Cái gì tiếp theo?
- Tiết kiệm cho khoản thanh toán xuống trên ngôi nhà tiếp theo của bạn
- Học hỏi làm thế nào để thoát khỏi PMI
- Kiểm tra chiến lược thanh toán xuống của người mua lần đầu
Khoản vay 80-10-10 cho phép bạn mua nhà với hai khoản thế chấp, tổng cộng 90% giá mua và 10% thanh toán. Con người nhận được 80-10-10 khoản thế chấp chủ yếu để tránh trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân, bỏ qua các yêu cầu cho vay nghiêm ngặt của khoản vay jumbo, hoặc mua một căn nhà trước khi bán khác. Các khoản vay thế chấp 80-10-10 đôi khi được gọi là các khoản vay piggyback.
Khoản vay 80-10-10 là gì?
Khoản vay 80-10-10 được cấu trúc như hai khoản thế chấp với khoản thanh toán xuống. Số đầu tiên luôn đại diện cho thế chấp chính, số giữa thể hiện khoản vay thứ cấp và số thứ ba thể hiện khoản thanh toán xuống.
| Khoản vay 80-10-10 là hai khoản thế chấp, cộng với khoản thanh toán giảm: | |
| Thế chấp đầu tiên: | 80% giá nhà |
| Thế chấp thứ hai: | 10% giá nhà |
| Tiền đặt cọc: | 10% giá nhà |
" MÁY TÍNH: Tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống
Phát âm là "tám mươi mười mười", nó còn được gọi là "khoản vay kết hợp" của một số người cho vay. Nó được gọi là "khoản vay heo con" trong bong bóng nhà ở vào đầu những năm 2000, nhưng thuật ngữ đó không được sử dụng thường xuyên như bây giờ.
80-10-10 là sự kết hợp phổ biến nhất, nhưng có thể kết hợp các số khác.
Sự kết hợp của 80-10-10 là phổ biến nhất, nhưng sự pha trộn của các con số là có thể. Ví dụ, đôi khi người ta nhận được 75-15-10 khoản vay để mua nhà chung cư vì họ có thể nhận được mức thế chấp thấp hơn bằng cách vay tối đa 75% giá trị của căn hộ.
»Không chắc bạn có muốn vay 80-10-10 không? Tìm hiểu về các loại thế chấp khác nhau
Cách nhận khoản vay 80-10-10
Bắt một khoản vay thế chấp 80-10-10 yêu cầu áp dụng cho hai khoản vay riêng biệt: thế chấp chính và thế chấp thứ hai. Trong một số trường hợp, bạn sẽ cần nhận các khoản vay từ những người cho vay riêng biệt. Cho nhân viên cho vay thế chấp chính biết rằng bạn muốn vay 80-10-10 và yêu cầu giới thiệu cho người cho vay có thể làm thế chấp thứ hai.
Áp dụng cho hai khoản vay có thể có nghĩa là thu thập hai bộ tài liệu tài chính, nộp hai đơn và trải qua hai lần đóng.
Nếu bạn cho rằng khoản vay 80-10-10 phù hợp với mình, bước tiếp theo của bạn là áp dụng khoản vay thông thường ở mức 80% giá trị của nhà, cộng với khoản vay cổ phần hoặc hạn mức tín dụng cho 10% giá trị.
" HƠN: Người cho vay thế chấp thông thường tốt nhất
Investmentmatome là một công cụ miễn phí để tìm cho bạn những thẻ tín dụng tốt nhất, tỷ giá cd, tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, học bổng, chăm sóc sức khỏe và hàng không. Bắt đầu ở đây để tối đa hóa phần thưởng của bạn hoặc giảm thiểu lãi suất của bạn. Bev O'Shea
Nhận báo cáo điểm số tín dụng miễn phí của bạn
- Mở thêm cửa cho mục tiêu tài chính của bạn.
- Đặt mục tiêu của bạn và xem tiến trình của bạn.
- Việc đăng ký sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
" HƠN: Nhà cho vay vốn chủ sở hữu tốt nhất
Tránh bảo hiểm thế chấp
Người cho vay yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân khi khoản vay phù hợp là hơn 80% giá trị của nhà. Khoản vay 80-10-10 lợi dụng lỗ hổng trong các quy tắc cho vay thế chấp vì thế chấp chính là 80% (hoặc ít hơn) của giá nhà. Sự kết hợp của thanh toán 10% của người đi vay và thế chấp thứ hai cho 10% còn lại cho phép người vay để tránh bảo hiểm thế chấp.
" HƠN: Tất cả về bảo hiểm thế chấp tư nhân, hoặc PMI
Đối với những người có tín dụng rất tốt, khoản vay 80-10-10 có thể có giá thấp hơn một khoản vay có bảo hiểm thế chấp.
Thế chấp thứ hai trong khoản vay 80-10-10 thường là một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng, hoặc HELOC. Đối với những người có điểm tín dụng từ 740 trở lên, 80-10-10 khoản vay thường chi phí ít hơn các khoản vay truyền thống với bảo hiểm thế chấp trong 10 năm đầu tiên trong khi HELOC chỉ dành cho khách hàng quan tâm. Lợi thế 80-10-10 thu hẹp đối với những người có điểm tín dụng thấp hơn vì lãi suất cao hơn họ bị tính phí.
" HƠN: Yêu cầu đối với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng
Thay thế các khoản thế chấp khổng lồ
Một số người mua nhà đắt tiền hơn chọn 80-10-10 thế chấp để có được các yêu cầu cho vay nghiêm ngặt hơn đối với các khoản thế chấp khổng lồ. Khoản vay Jumbo yêu cầu các khoản thanh toán lớn hơn, điểm tín dụng cao hơn và dự trữ tiền mặt nhiều hơn so với các khoản thế chấp, Henry Brandt, giám đốc chi nhánh Planet Home Lending tại Irving, Texas cho biết.
" HƠN: Khoản vay Jumbo: Những điều bạn cần biết
Dưới đây là hai chiến lược để giải quyết các yêu cầu chặt chẽ hơn đối với các khoản vay khổng lồ, Brandt cho biết:
- Giảm số tiền vay dưới giới hạn tuân thủ. Một người vay có thể sử dụng một khoản vay 80-10-10 để có được một khoản vay phù hợp, có các tiêu chuẩn cho vay lỏng lẻo hơn, thay vì một khoản thế chấp khổng lồ. Lấy trường hợp giả định của một người mua nhà 550.000 đô la trong một thị trường có giới hạn tuân thủ là $ 453,100. Người mua có đủ tiền để thanh toán 10% nhưng không đủ cho khoản thanh toán 20%. Trong trường hợp này, người vay có thể thực hiện thanh toán xuống $ 55,000, nhận HELOC $ 55.000 và lấy ra một khoản thế chấp trị giá $ 440,000, là khoản vay phù hợp.
- Nhận được nhiều điều kiện thuận lợi hơn với mức giảm 20%. Người cho vay tính mức lãi suất cao hơn đối với jumbos khi người vay đặt ít hơn 20% xuống, Brandt nói. Một người nào đó mua một ngôi nhà triệu đô la có thể không có 200.000 đô la cho một khoản thanh toán xuống, nhưng có thể có 100.000 đô la, Brandt nói.Người vay như vậy có thể nhận khoản vay 80-10-10 và có lãi suất tốt hơn trên thế chấp chính. Một số khách hàng vay thậm chí có thể đủ điều kiện cho các khoản thế chấp 80-15-5 nếu họ có "chỉ" 50.000 đô la cho một khoản thanh toán xuống trên một ngôi nhà triệu đô la.
" HƠN: Tìm hiểu xem ngôi nhà đó thực sự đáng giá bao nhiêu
Ưu điểm và nhược điểm của 80-10-10
Ưu điểm
- Cho phép khách hàng vay phù hợp để tránh xa bảo hiểm thế chấp
- Người vay có thể tránh các khoản vay lớn, có yêu cầu khắt khe hơn
- Người vay tiền lớn có tỷ lệ thế chấp tốt hơn bằng cách sử dụng khoản vay thế chấp thứ hai làm khoản bổ sung cho khoản thanh toán xuống
Nhược điểm
- Bên vay phải đủ điều kiện, nộp đơn và đóng hai khoản vay thay vì một
- Tái cấp vốn thế chấp chính sau này có thể phức tạp bởi vì nó đòi hỏi sự đồng ý của người cho vay thế chấp thứ hai
- Chủ sở hữu xây dựng vốn chủ sở hữu chậm hơn khi thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu, chỉ trả lãi suất trên HELOC trong thời gian rút tiền ban đầu (thường là 10 năm)
- Lãi suất trên HELOCs thay đổi, vì vậy chúng có thể tăng lên
Nếu khoản vay 80-10-10 không phải là giải pháp bạn đang tìm kiếm, có hai tùy chọn bạn có thể khám phá:
- Tìm một khoản thế chấp với số không hoặc thanh toán thấp
- Tìm khoản vay mua nhà từ một người cho vay thế chấp jumbo
Lịch sử vay nợ
Trong thời gian bùng nổ nhà ở vào đầu thế kỷ 21, các công ty cho vay đã cho vay nợ lợn như một cách để mua nhà không có tiền. Thông thường, người mua nhà có một khoản thế chấp chính với 80% giá nhà và HELOC với 20% giá nhà. Cấu trúc này cho phép người mua nhà giảm 0% trong khi tránh bảo hiểm thế chấp.
Những khoản vay không có tiền này đã góp phần vào việc tăng giá nhà. Và bởi vì những chủ nhà này đã mạo hiểm ít tiền của họ khi mua nhà của họ, họ sẵn sàng từ bỏ nhà của họ để tịch thu nhà khi giá trị bắt đầu giảm. Những khoản thế chấp vay tiền không có tiền là một trong nhiều người đóng góp cho việc phá sản bất động sản và cuộc Đại suy thoái.
Sau khi học được bài học mà người vay ít có khả năng rời khỏi nhà nếu họ đã bỏ tiền của mình xuống, người cho vay bây giờ đòi hỏi phải trả tiền cho hầu hết người vay, bao gồm cả yêu cầu thường xuyên 10% thanh toán cho 80-10-10 khoản vay.
