5 dự đoán cho một thế giới hậu kỳ lạ
Don Omar - Danza Kuduro ft. Lucenzo
Mục lục:
- 1. Ngân hàng: Không sử dụng thẻ ghi nợ
- 2. Xin vui lòng, bất cứ điều gì, nhưng một thẻ ghi nợ
- 3. Phí vuốt cao hơn cho các nhà bán lẻ
- 4. Sạc nhiều hơn cho burger
- 5. Giảm dần hoặc loại bỏ Durbin
Ngày mai, vào ngày 1 tháng 10st, các điều khoản đầu tiên của Sửa đổi Durbin sẽ có hiệu lực. Phí trao đổi thẻ ghi nợ sẽ được giới hạn ở mức 21 cent cộng với 0,05% giao dịch, với khả năng tăng thêm một xu nếu các ngân hàng và mạng thẻ tuân thủ các quy trình bảo mật nhất định. Các ngân hàng cho rằng phí trao đổi là cần thiết để tài trợ cho bảo vệ gian lận, nhưng đối với mỗi đô la họ thanh toán chi phí gian lận, mười khoản phí được thu bằng phí vuốt. Phí trao đổi đã tăng vọt trong những năm gần đây, đặt gánh nặng đặc biệt lên các nhà bán lẻ và nhà hàng nhỏ, được tính phí cao nhất. Trong thực tế, đối với nhiều thương nhân, phí trao đổi là chi phí lớn thứ hai sau khi chuyển dạ.
Nhưng mức phí sử dụng thẻ ghi nợ không phải là một chiến thắng rõ ràng cho người tiêu dùng. Người tiêu dùng đã thấy phần thưởng ghi nợ của họ bị hủy hoặc bị cắt giảm, tài khoản séc miễn phí của họ biến mất và yêu cầu số dư tối thiểu của họ tăng lên. Ngay cả Cục Dự trữ Liên bang, người ban hành các quy định, không chắc liệu người tiêu dùng sẽ được giúp đỡ hay bị tổn thương.
Chắc chắn, sau đó, các nhà bán lẻ sẽ được hưởng lợi từ pháp luật này? Không quá nhanh. Visa và MasterCard có trạng thái tạm ngưng trên mạng xử lý thẻ tín dụng, và như bất kỳ sinh viên nào của Econ 101 đều có thể cho bạn biết, một sự độc quyền có thể quyết định giá cả. Visa đã triển khai một số điều khoản dành cho người bán rong và chúng tôi có thể sẽ thấy nhiều hơn.
Kể từ khi Dodd-Frank thông qua vào tháng 7 năm 2010, chúng tôi đã thấy vận động hành lang, lừa đảo, lập pháp, đàm phán và thương lượng lại. Nhưng bụi phóng xạ từ Durbin mới chỉ mới bắt đầu. Dưới đây là những gì chúng tôi nghĩ sẽ xảy ra hiện nay rằng phí vuốt ghi nợ bị giới hạn.
1. Ngân hàng: Không sử dụng thẻ ghi nợ
Ngay cả trước khi các quy định cuối cùng của Bản sửa đổi Durbin được công bố, các ngân hàng đã bắt đầu tháo dỡ miễn phí và kiểm tra phần thưởng. Chase rõ ràng đổ lỗi cho Durbin trong bức thư của mình thông báo cho khách hàng rằng phần thưởng của họ sẽ bị hủy bỏ, lơ lửng lời hứa hồi sinh nó nếu việc sửa đổi bị trì hoãn. Những người khác, từ Bank of America đến TD Bank, đã đi với kiểm tra miễn phí vô điều kiện. Hãy xem để thấy nhiều khuyến khích sử dụng thẻ ghi nợ: Wells Fargo và Chase đang thí điểm phí sử dụng ghi nợ hàng tháng và họ có ít lý do để quan tâm nếu khách hàng kiểm tra của họ bị chán nản và rời đi.
Ngày 5 tháng 10: Vâng, đó là một dự đoán trở thành sự thật khá nhanh chóng. Citi tăng phí kiểm tra tài khoản, tham gia phí sử dụng thẻ ghi nợ của Ngân hàng Mỹ. Đã gọi nó.
2. Xin vui lòng, bất cứ điều gì, nhưng một thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ đột nhiên ít hấp dẫn hơn cho các ngân hàng. Thẻ ghi nợ trả trước và tín dụng thay thế cho các sản phẩm mới không có lợi nhuận này. Ngoài các khoản phí kiểm tra hàng tháng, các ngân hàng cung cấp cho cà rốt phần thưởng thẻ tín dụng tốt hơn. Tiền thưởng đăng ký sau khi tiền thưởng đăng ký chạm vào thế giới thẻ tín dụng, lôi kéo khách hàng sử dụng thẻ tín dụng thưởng trao đổi phong phú. Thẻ tín dụng miễn phí cũng có được ngày của họ dưới ánh nắng mặt trời: nếu tài khoản séc đi kèm với khoản phí hàng tháng là $ 10, lệ phí thẻ tín dụng hàng năm $ 59 có vẻ khá hợp lý khi so sánh.
3. Phí vuốt cao hơn cho các nhà bán lẻ
Bạn nghĩ rằng người bán sẽ là những người thụ hưởng rõ ràng về quy định về phí trao đổi. Nhưng hai yếu tố làm việc chống lại họ, và làm cho nó hoàn toàn có khả năng là họ sẽ thấy sự gia tăng lệ phí. Thứ nhất: người bán không bao giờ nhận được hóa đơn bao gồm chi tiết đơn hàng của phí trao đổi. Khoản phí được gói cùng với các khoản phí khác bởi một bộ xử lý của bên thứ ba, có thể tính phí cùng một số tiền và bỏ phí giao dịch mà không có người bán là người khôn ngoan hơn. Thứ hai: Phí ghi nợ PIN thực sự thấp nhất được tính bởi các mạng thẻ. Các giao dịch ghi nợ tín dụng và chữ ký cao hơn nhiều. Khi các ngân hàng hướng đến khách hàng của họ đối với tín dụng, một phần nhỏ hơn các giao dịch nhựa sẽ đến từ ghi nợ. Điều này sẽ dẫn đến tổng chi phí cao hơn do các nhà bán lẻ trả.
4. Sạc nhiều hơn cho burger
Giám đốc điều hành Jamie Dimon của JPMorgan Chase đã châm biếm, “Nếu bạn là một nhà hàng và bạn không thể tính phí cho soda, bạn sẽ tính phí nhiều hơn cho bánh burger.” Người tiêu dùng thấy điều này dễ dàng nhất trong việc kiểm tra phí tài khoản, nhưng các nhà bán lẻ đang nhận được cũng vắt. Ngoài sự thay đổi chi tiêu tương đối thụ động từ ghi nợ sang tín dụng, Visa và MasterCard đang tích cực thay đổi các điều khoản của họ để gouge một số nhà bán lẻ nhất định. Pre-Durbin, một nhà bán lẻ nhỏ có thể bị tính thêm 10 xu cộng với 1% giao dịch, với mức phí là 17 xu trên một chiếc bánh sandwich $ 8. Bây giờ, như là một chút tốt đẹp bạn, Visa và MasterCard sẽ tính phí các nhà bán lẻ nhỏ số tiền tối đa cho phép trên các giao dịch thấp hơn. Chiếc bánh sandwich $ 8 đó giờ đây sẽ có một khoản phí chuyển đổi 26 cent, chỉ vì các mạng thẻ có thể. Visa có kế hoạch tạo ra một khoản phí xử lý mạng, được tính trên các nhà bán lẻ để có thể chấp nhận các thẻ có nhãn hiệu Visa. Mong đợi để xem các khoản phí khác mà các nhà bán lẻ sẽ không thể trốn thoát mà không làm mất đi số lượng khách hàng bị cấm. Sạc cho burger, quả thật vậy.
5. Giảm dần hoặc loại bỏ Durbin
Đây có thể là dự đoán gây tranh cãi nhất ở đây. Hầu hết các hiệu ứng của Durbin mà chúng tôi đã thấy ở một mức độ nào đó và xu hướng sẽ chỉ tiếp tục. Nhưng nếu việc sửa đổi Durbin bị bãi bỏ, hoặc thậm chí tưới nước hơn nữa, nó sẽ là một thay đổi chính sách quan trọng.
Vào tháng Sáu, Thượng nghị sĩ Jon Tester (D-MT) đã giới thiệu một dự luật để trì hoãn việc thực hiện sửa đổi của Durbin trong 24 tháng (sau đó nó được giảm xuống còn 12 để thu hút phiếu bầu).Dự luật đã thông qua Thượng viện với 54 phiếu, nhưng đã thiếu hụt 60 người được yêu cầu để ngăn chặn bộ phim bom tấn của Thượng nghị sĩ Durbin. Pháp luật, dường như, sẽ hỗ trợ cải cách phí swipe.
Nhưng Visa, MasterCard và nhiều ngân hàng lớn hơn đã thực hiện một phản ứng rất lớn để cải cách phí swipe. Họ đã thực hiện các cắt giảm chương trình ảnh hưởng trực tiếp đến người tiêu dùng và thực sự có thể tăng phí trao đổi trên các nhà bán lẻ, dẫn đến giá cao hơn. Họ cũng không hề im lặng về nó: mọi động thái tiêu cực mà họ tạo ra đều đi kèm, "Durbin đã khiến tôi làm điều đó."
Các sắc thái của một chiếc mũ thay đổi 21 cent so với một chiếc 12 xu cố định có thể không nắm bắt được trí tưởng tượng của công chúng, nhưng bạn nên tin rằng các nhà bán lẻ sẽ làm cho tiếng nói của họ nghe được nếu phí của họ tăng lên. Liên đoàn bán lẻ quốc gia và các nhóm ngành công nghiệp khác là những người ủng hộ chính của Sửa đổi Durbin; người tiêu dùng, phần lớn, không quan tâm. Nếu quy định mất sự ủng hộ của người bán, điều này có thể sẽ được thu nhỏ hoặc thu hồi hoàn toàn.
