ForwardLine: CEO Craig Coleman nói về các khoản vay doanh nghiệp nhỏ

Được thành lập vào năm 2003, ForwardLine đã được đưa ra như là người cho vay thương gia đầu tiên tại Hoa Kỳ. Nó cung cấp cho các chủ doanh nghiệp nhỏ các giải pháp thay thế cho các khoản vay doanh nghiệp nhỏ truyền thống, với các khoản vay thương mại và các khoản tiền mặt thương mại dao động từ 5.000 đến 2 triệu đô la và các điều khoản thanh toán sáu, chín, 12 và 15 tháng.

Investmentmatome đã phỏng vấn CEO Craig Coleman của ForwardLine để hiểu rõ hơn về cách thức hoạt động của doanh nghiệp, sự khác biệt trong các sản phẩm cho vay, cách công ty đưa ra quyết định cho vay và lời khuyên cho các chủ doanh nghiệp đang tìm kiếm nguồn tài chính.

Investmentmatome: ForwardLine là gì và tại sao nó lại bắt đầu?

Coleman: ForwardLine là công ty cho vay phi ngân hàng đối với các doanh nghiệp trên Phố Chính trên toàn quốc. Trở lại năm 2003, đối tác của tôi và tôi đã cung cấp các khoản vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp lớn tại địa phương ở miền Nam California khi chúng tôi nhận thấy có nhu cầu lớn chưa được đáp ứng trên Main Street cho các khoản vay doanh nghiệp nhỏ.

Các ngân hàng thường không cho các doanh nghiệp của Main Street vay vì nhu cầu tín dụng của họ quá nhỏ so với dịch vụ có lãi và các doanh nghiệp này thường không có tài sản thế chấp - không có khoản phải thu, thiết bị được cho thuê và khoảng không quảng cáo không thể tiếp thị lại được, có nghĩa là nó không thể được thanh lý trong một nhà bị tịch thu nhà.

Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp trên Phố chính ổn định và thành công, vì vậy chúng tôi nhận thấy rằng phải có cách để cho vay thành công đối với họ. Vì vậy, chúng tôi đã phát triển một phân tích bảo lãnh để đo tính ổn định của một doanh nghiệp, chứ không phải giá trị của tài sản, một phần bằng cách phân tích doanh số bán hàng thẻ tín dụng lịch sử của doanh nghiệp. Sau đó, chúng tôi tận dụng công nghệ để chúng tôi có thể siêu hiệu quả trong việc cho vay đồng đô la nhỏ và chúng tôi đã cấu trúc quy trình trả nợ để chúng tôi được hoàn trả bằng cách khấu trừ phần trăm cố định của doanh số thẻ tín dụng hàng ngày của doanh nghiệp. Chúng tôi gọi sản phẩm tín dụng này là "khoản vay thương gia" và ban đầu được đặt tên là "Công ty tài chính người bán" của chúng tôi.

Khách hàng đầu tiên của chúng tôi là một tiệm làm tóc ở tầng trệt của tòa nhà văn phòng nơi tôi cắt tóc. Người chủ tiệm đang tìm cách thêm hai cái ghế vào tiệm của mình và mở rộng vào phòng liền kề. Chúng tôi đã thực hiện một khoản vay cho thẩm mỹ viện vào tháng 12 năm 2003 và, theo hiểu biết của chúng tôi, đó là khoản vay thương gia đầu tiên được thực hiện tại Hoa Kỳ.

Kể từ đó, chúng tôi đã cung cấp hơn 10.000 khoản vay cho các doanh nghiệp trên Phố Main trên toàn quốc đại diện cho hàng trăm triệu đô la.

Các sản phẩm cho vay được cung cấp là gì?

ForwardLine cung cấp các khoản vay thương mại và các khoản ứng trước tiền mặt của thương gia tại tất cả 50 tiểu bang. Để đủ điều kiện cho khoản vay thông qua ForwardLine, một doanh nghiệp phải hoạt động ít nhất một năm và có doanh thu hàng năm ít nhất là 150.000 đô la.

Ứng dụng tài trợ quá trình nhanh như thế nào?

Chúng tôi cung cấp sự chấp thuận trong ngày và ngày làm việc tiếp theo.

Khoản vay thương gia là gì?

Khoản vay thương gia là khoản vay ngắn hạn cho một doanh nghiệp nhỏ, thường là doanh nghiệp bán lẻ. Phần này được ghi nhận một phần bởi doanh thu của doanh nghiệp đó, thường tập trung vào việc bán thẻ tín dụng, vì chúng được kiểm chứng nhất. Và khoản vay thương gia có thể được thu thập theo tỷ lệ phần trăm của khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của người bán hoặc dưới dạng ghi nợ hàng ngày cố định (ACH) tự động từ tài khoản ngân hàng của người bán.

Nó khác với tiền mặt của thương gia như thế nào?

Tiền tạm ứng rất giống nhau, ngoại trừ việc mua hàng không theo yêu cầu của doanh số bán hàng trong tương lai của thương gia. Vì vậy, những gì bạn đang nói một cách hiệu quả là, tôi sẽ trả tiền cho bạn hôm nay, giả sử $ 10.000, cho $ 13,000 doanh thu trong tương lai của bạn. Và những gì tôi sẽ làm là đặt một trở ngại vào việc bán thẻ tín dụng trong tương lai của bạn và bắt đầu thu $ 13,000 của tôi, ngoài các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng hàng ngày của bạn.

Và sự khác biệt chính về cơ bản là hợp pháp, bởi vì nó không có giá trị. Nếu doanh nghiệp nhỏ đó ra khỏi kinh doanh, công ty tài chính không có quyền truy đòi đối với doanh nghiệp hoặc chủ sở hữu, bởi vì về cơ bản họ đang đặt cược rằng những doanh số trong tương lai sẽ thành hiện thực. Nếu họ làm, tuyệt vời, và nếu họ không, công ty tài chính phải viết nó đi.

Truy đòi nghĩa là gì?

Về cơ bản, với khoản vay thương gia, có nghĩa vụ trả nợ tuyệt đối và với tiền mặt thương gia, không phải là nghĩa vụ tuyệt đối - khoản hoàn trả phát sinh từ doanh thu trong tương lai, nếu và khi những doanh số đó xảy ra. Đó là một lý do khác khiến tiền mặt của người bán không có thời hạn cố định - bởi vì doanh số bán hàng có thể thực hiện đúng tiến độ, trước thời hạn hoặc chậm tiến độ.

Và tiền mặt của người bán phải được hoàn trả dưới dạng phần trăm của doanh số thẻ tín dụng - không thể hoàn trả dưới dạng tiền ghi nợ ACH cố định vì không có phương pháp tỷ lệ phần trăm bạn đã mất kết nối giữa khoản thanh toán và doanh số thực tế trong tương lai.

Nếu một doanh nghiệp không hoàn trả khoản vay thương gia, chúng tôi cố gắng đạt được thỏa thuận thay thế. Nếu điều đó không thành công, chúng tôi sẽ bắt đầu quá trình thu thập truyền thống.

Loại hình doanh nghiệp nào sẽ phù hợp hơn cho từng sản phẩm?

Tôi thực sự không nghĩ rằng có một sự khác biệt từ quan điểm của khách hàng, ngoại trừ trường hợp không cần thiết này.Và bạn có thể xem xét điều đó và nói rằng, nếu khách hàng cảm thấy ít tự tin hơn trong triển vọng kinh doanh của họ, họ nên chọn tạm ứng.

Nhưng cách một công ty tài chính bảo lãnh, họ đang tìm cách xác định liệu doanh nghiệp này có khả năng thành công hay không. Họ đang nhìn vào triển vọng của doanh nghiệp. Rất có thể, nếu bạn không cảm thấy tự tin về triển vọng của doanh nghiệp, bạn sẽ không vượt qua bảo lãnh. Vì vậy, thực sự không có sự khác biệt lớn so với quan điểm của khách hàng.

ForwardLine khác với những người cho vay trực tuyến khác như thế nào?

Là công ty đầu tiên cung cấp các khoản vay này cho các doanh nghiệp nhỏ, chúng tôi luôn dẫn đầu về mặt đổi mới. Chúng tôi là người đầu tiên cung cấp các điều khoản 12 và 18 tháng cho các khoản vay thương gia, là người đầu tiên cung cấp các khoản chiết khấu thanh toán sớm và khoản vay đầu tiên cho các doanh nghiệp bán lẻ trực tuyến. Nhưng quan trọng nhất, chúng tôi được biết đến rộng rãi là cung cấp mức giá tốt nhất trong ngành, với mức giá bắt đầu từ 11,99%.

Chúng tôi có thể làm điều đó chủ yếu bằng cách làm theo một chiến lược trực tiếp, thay vì dựa vào các nhà môi giới. Chúng tôi đang làm rất nhiều quảng cáo trực tuyến và ngoại tuyến, trực tiếp cho khách hàng cuối cùng của chúng tôi - doanh nghiệp nhỏ. Sau đó, những người trả lời quảng cáo đó hoặc sẽ trực tiếp trực tuyến đến ForwardLine hoặc họ đang gọi đến ForwardLine nơi họ nói chuyện với một nhân viên. Và vì vậy, điều quan trọng là chúng tôi đang kiểm soát trải nghiệm khách hàng đó. Vì vậy, đó là số 1 - chúng tôi sử dụng những người mà chúng tôi đào tạo và theo dõi.

Tỷ lệ 11,99% có biểu thị tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của khoản vay không?

Đó là khoản thanh toán cố định. Hãy sử dụng sản phẩm cho vay 12 tháng của chúng tôi làm ví dụ. Trong khoản vay 12 tháng, khoản phí cố định sẽ là 12,99%, có nghĩa là nếu khách hàng đó vay 10.000 đô la, họ sẽ trả 11,299 đô la hoặc lãi suất 1,299 đô la.

Vì vậy, vấn đề là, họ sẽ trả lãi 1,299 đô la, đó là lý do tại sao chúng tôi nói về khoản phí cố định. Nhưng nếu bạn làm điều đó, những gì bạn nhìn là, số dư này sẽ được trả trong quá trình 12 tháng đó, do đó, vào khoảng tháng thứ sáu, bạn chỉ bằng một nửa số dư. Vì vậy, khoảng những gì bạn có thể làm là mất rằng 12,99% và tăng gấp đôi nó để có được APR.

Tôi sẽ nói rằng họ [APR và phí cố định] là cả hai điểm đo lường có ý nghĩa. Nhưng tôi nghĩ rằng các chủ doanh nghiệp nhỏ có thể bối rối khi nghĩ rằng một APR 26% có nghĩa là với khoản vay $ 10,000, họ sẽ trả lại $ 2,600 tiền lãi. Và đó là nơi chúng tôi muốn họ hiểu, rằng $ 1,299 là những gì họ sẽ phải trả ở đây.

Và lý do chúng tôi không đi với APR nghiêm ngặt là rất nhiều người vay của chúng tôi chọn trả nợ bằng phần trăm doanh số bán hàng của họ, do đó, không phải trả tiền thẳng - có vài tháng họ trả nhiều hơn và vài tháng ít hơn. Vì vậy, bạn có thể ước tính APR, nhưng bạn không thể cung cấp con số chính xác vì nó không phải là một khoản thanh toán thẳng.

Điều quan trọng là phải thừa nhận rằng các khoản vay nhỏ hơn cũng như các khoản vay ngắn hạn sẽ có xu hướng có APR cao hơn vì có chi phí giao dịch tối thiểu bắt nguồn từ bất kỳ khoản vay nào phải được thanh toán, bất kể khoản vay lớn như thế nào nổi bật.

[Lưu ý: Các khoản vay ForwardLine cũng có một khoản phí xử lý bổ sung từ $ 275 đến $ 550; không có lệ phí nào khác, theo Coleman.]

Loại doanh nghiệp nào thường sử dụng tài chính của bạn nhất (theo ngành, quy mô, v.v …)?

Khách hàng của chúng tôi có thể được chia thành các danh mục sau:

• Các doanh nghiệp đường phố cổ điển chính: nhà hàng, tiệm làm tóc, cửa hàng sửa chữa ô tô, tiệm giặt khô, v.v.
• Nhượng quyền thương mại (nhà hàng và các nhà bán lẻ khác)
• Chuyên gia: bác sĩ, nha sĩ, bác sĩ thú y, thợ HVAC, thợ điện, v.v.
• Doanh nghiệp trực tuyến nhỏ (đường chính ảo)

Những người đi vay của chúng tôi có trung bình từ 6 đến 12 nhân viên và tạo ra khoảng 1 triệu đô la doanh thu hàng năm. Thời gian trung bình trong kinh doanh là khoảng 12 năm, mặc dù chúng tôi chỉ yêu cầu một năm là thời gian tối thiểu trong kinh doanh.

Có bất kỳ loại doanh nghiệp nào không phù hợp với sản phẩm của bạn không?

Tôi sẽ nói rằng hầu hết các doanh nghiệp bán buôn không phù hợp bởi vì doanh số bán hàng của họ về cơ bản có thể trở nên sần sùi và tập trung hơn. Nhưng tôi nghĩ câu trả lời chính của tôi là, nếu một doanh nghiệp có thể nhận được số tiền cần thiết, trong khung thời gian mà nó cần, và tìm nó ở mức thấp hơn ForwardLine, thì bằng mọi cách, họ nên theo đuổi lộ trình đó.

Nhưng tôi nghĩ hầu hết các doanh nghiệp đều không thể. Các ngân hàng không cho vay thường đến Main Street, và thậm chí đối với những doanh nghiệp có thể, họ có thể không làm điều đó trong một khoảng thời gian đủ ngắn để tận dụng cơ hội của họ. Vì vậy, một khoản vay lớn khác và sử dụng chung khoản vay của chúng tôi là vay vốn, nơi họ vay từ chúng tôi để nhận tiền trong vòng hai ngày làm việc và nắm bắt cơ hội kinh doanh đó, và sau đó nếu và khi họ được chấp thuận cho vay ngân hàng, họ có thể tái tài trợ với khoản vay ngân hàng.

Bạn có thể cho tôi biết công ty đưa ra quyết định cho vay như thế nào? Các doanh nghiệp đủ điều kiện cho vay như thế nào?

Chúng tôi đã liên tục áp dụng khoa học dữ liệu vào dữ liệu thực nghiệm mà chúng tôi đã thu thập được trong 10 năm qua để thúc đẩy thuật toán tín dụng độc quyền của chúng tôi, đo lường sự ổn định của doanh nghiệp và đưa ra quyết định tín dụng tức thì bằng cách kéo và phân tích dữ liệu tín dụng trực tuyến có sẵn doanh nghiệp của người nộp đơn và chủ doanh nghiệp cũng như dữ liệu hồ sơ công khai.

Một trong những lý do khiến các ngân hàng không cho vay đối với các doanh nghiệp trên Phố Chính, là các doanh nghiệp này thường không có tài sản đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp. Họ không có khoản phải thu; bất kỳ thiết bị nào họ có được cho thuê, do đó không có tài sản thế chấp, điều rất quan trọng đối với ngân hàng. Vì vậy, khi chúng tôi xem xét vấn đề này tại sao người cho vay truyền thống không thể cho vay đến Main Street, chúng tôi quyết định cho chính mình rằng phải có một cách để cho vay thành công đến Main Street. Vì vậy, chúng tôi đã nói, có thể họ không có tài sản thế chấp hoặc tài sản, nhưng chúng đã tồn tại trong một thời gian dài, họ là những doanh nghiệp ổn định, họ là những doanh nghiệp thành công.

Vì vậy, chúng tôi đã nói, phải có một cách để đo lường tính ổn định của doanh nghiệp đó và về cơ bản chúng tôi đã tạo ra một thuật toán tín dụng thực hiện chính xác điều đó. Và nó trở nên thông minh hơn mỗi năm bằng cách tận dụng lịch sử thực nghiệm mà chúng tôi đã phát triển. Điều đó có nghĩa là dữ liệu tín dụng doanh nghiệp, dữ liệu tín dụng cá nhân và dữ liệu hồ sơ công khai - vì vậy đây là tất cả dữ liệu có sẵn trực tuyến mà chúng tôi có thể nhận được khi ai đó cung cấp Số an sinh xã hội và ID thuế của doanh nghiệp. Nó đi sâu vào dữ liệu đó và tìm kiếm các tín hiệu mà chúng tôi đã nhận thấy là có tính tiên đoán về tính ổn định và các tín hiệu mà chúng tôi nhận thấy là dự báo về sự bất ổn hoặc căng thẳng. Và tất cả những điều đó đều thành một điểm số. Và dựa trên điểm số đó, chúng tôi có thể chấp thuận hoặc từ chối người nộp đơn.

Yếu tố nào quan trọng hơn những yếu tố khác?

Chúng tôi đang xem xét sâu vào lịch sử tín dụng, vì vậy vượt quá điểm tín dụng. Nhưng lấy báo cáo tín dụng của một người chẳng hạn - nó không nói bất cứ điều gì về thu nhập của bạn. Nhưng bạn có những thứ như, tài khoản đã được mở bao lâu rồi, chúng có tồn tại hay không và vân vân. Vì vậy, những gì chúng tôi đang tìm kiếm trong cả doanh nghiệp và chủ doanh nghiệp là những dấu hiệu cho thấy có sự căng thẳng kinh tế đang diễn ra và do đó có thể mất ổn định trong kinh doanh.

Là không phải nhìn vào dòng tiền của họ, và một trong những lý do cho điều đó là khó xác minh. Chúng tôi sẽ xem xét doanh số bán hàng tổng thể của họ để xem số tiền họ có thể đủ điều kiện cho khoản vay, nhưng không phải cho dù chúng có đáng tin cậy cho khoản vay hay không - đó là một phân tích khác, đó là phân tích tín dụng của chúng tôi và điểm số sở hữu độc quyền của chúng tôi.

Bạn sẽ đưa ra lời khuyên nào cho một chủ doanh nghiệp nhỏ đang tìm kiếm tài chính?

Một mẹo là thực sự hiểu chi phí của bất kỳ khoản vay nào bạn đang xem, chi phí và phí. Dành thời gian để cố gắng định lượng khoản vay này sẽ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp này như thế nào. Vì vậy, bây giờ họ đã có một số ở bên lợi ích để so sánh với số ở bên chi phí.

Về việc xúc tiến quá trình, thực sự về cơ bản nó là một ứng dụng ngắn và bạn cung cấp các báo cáo ngân hàng hoặc thẻ tín dụng trong vài tháng qua. Vì vậy, có tài liệu đó đã sẵn sàng để tiến hành quá trình. Nhưng trong trường hợp của chúng tôi, chúng tôi có thể di chuyển nhanh hoặc chậm như họ muốn.

Hãy nhớ rằng một khoản vay kinh doanh nên luôn luôn rời khỏi doanh nghiệp của bạn trong một hoàn cảnh tốt hơn so với trước khi bạn đã tài trợ.

Bạn còn muốn thêm điều gì khác không?

28 triệu doanh nghiệp nhỏ của Mỹ là vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế Mỹ, sử dụng gần một nửa lực lượng lao động tư nhân. Khi các doanh nghiệp này không thể nhận được tài chính mà họ cần, nó có tác động tích lũy lớn của tăng trưởng kinh tế bị mất, mất việc làm và doanh thu thuế bị mất, vì vậy chúng tôi rất tự hào khi đóng vai trò liên tục trong việc đáp ứng nhu cầu này.

Cập nhật ngày 29 tháng 3 năm 2017: Các điều khoản của Forwardline đã thay đổi kể từ khi xuất bản và bài viết này hiện phản ánh các điều khoản đó. Công ty cung cấp các khoản vay ở tất cả 50 tiểu bang của Hoa Kỳ, yêu cầu doanh thu hàng năm tối thiểu là 150.000 đô la để đủ điều kiện và cung cấp các khoản vay cho các doanh nghiệp có doanh số bán hàng thẻ tín dụng thấp hoặc không có thẻ. Lãi suất thấp nhất của nó là 11,99%, và bây giờ công ty có thể nhận được người vay được chấp thuận và tài trợ trong cùng một ngày làm việc.

Steve Nicastro là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.