Hướng dẫn mới về bảo hiểm nhân thọ của một phụ huynh mới

Các loại bảo hiểm nhân thọ

Loại chính sách nào để mua

Tại sao cả cha lẫn mẹ đều cần bảo hiểm

Bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ để mua

Đặt tên người thụ hưởng

Cách bảo hiểm nhân thọ được định giá

Cách hoạt động của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ trả tiền cho người hưởng lợi - ví dụ như vợ / chồng - khi người được bảo hiểm qua đời. Khoản thanh toán được gọi là phúc lợi tử vong. Bạn liệt kê người thụ hưởng về chính sách khi bạn mua bảo hiểm.

Dưới đây là một ví dụ về cách thức hoạt động: Bạn mua chính sách 1 triệu đô la để bảo hiểm cuộc sống của chính bạn và đặt tên vợ / chồng của bạn là người thụ hưởng. Nếu bạn chết trong khi bảo hiểm có hiệu lực, người phối ngẫu của bạn nhận được khoản thanh toán 1 triệu đô la. Số tiền này có thể hỗ trợ gia đình khi bạn vắng mặt, chẳng hạn như trả tiền thế chấp và tài trợ cho giáo dục đại học của con bạn.

[Trở lại đầu trang]

Các loại bảo hiểm nhân thọ

Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính: thời hạn sử dụng và cuộc sống lâu dài.

Thời hạn sử dụng là tạm thời. Thời hạn sử dụng là loại bảo hiểm nhân thọ hợp lý nhất. Bạn có thể mua rất nhiều bảo hiểm cho một mức giá thấp. Bạn mua một chính sách để bao gồm một khoảng thời gian, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm. Nếu bạn chết trong thời hạn, chính sách trả tiền cho người thụ hưởng. Bảo hiểm sẽ dừng vào cuối thời hạn và chính sách sẽ không trả tiền nếu bạn vẫn còn sống.

" SO SÁNH: Báo giá bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài suốt cuộc đời bạn. Nó trả tiền cho dù bạn chết vào năm tới hay trong 50 năm. Toàn bộ cuộc sống, cuộc sống phổ quát, cuộc sống phổ biến và cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục là các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Những chính sách này phức tạp hơn thời hạn sử dụng vì chúng bao gồm một thành phần đầu tư được gọi là giá trị tiền mặt. Tài khoản giá trị tiền mặt tăng chậm, hoãn thuế.

Một khi giá trị tiền mặt là đáng kể - sau, nói, 15 đến 20 năm - bạn có thể mượn nó, sử dụng nó để trả phí bảo hiểm hoặc sử dụng nó để mua bảo hiểm bổ sung. Bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào so với giá trị tiền mặt tại thời điểm chết sẽ làm giảm khoản thanh toán cho người thụ hưởng.

Bạn thậm chí có thể đầu hàng chính sách cho giá trị tiền mặt, trừ đi phí đầu hàng. Nhưng điều đó kết thúc bảo hiểm, vì vậy người thụ hưởng sẽ không nhận được khoản thanh toán khi bạn chết.

»Tìm hiểu thêm: Đọc về sự khác biệt giữa bảo hiểm kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ.

Loại chính sách nào để mua

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là hữu ích nếu bạn có một người phụ thuộc tài chính suốt đời, chẳng hạn như một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt. Nếu bạn giàu có, bạn cũng có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn làm công cụ lập kế hoạch bất động sản. Người thừa kế của bạn có thể sử dụng khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ để trả thuế bất động sản của liên bang hoặc tiểu bang, nếu bất kỳ khoản tiền nào sẽ được đưa vào hoạt động. Bảo hiểm nhân thọ thời hạn là đủ cho hầu hết các gia đình. Đó là giá rẻ, vì vậy hầu hết những người cần bảo hiểm có thể mua đủ để tạo ra một mạng lưới an toàn mạnh mẽ. Bạn có thể so sánh báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trực tuyến. Mua một thuật ngữ đủ dài để bao gồm những năm bạn đang xây dựng tiền tiết kiệm, trả hết nợ và có chi phí nuôi con.

Lý tưởng nhất, vào cuối học kỳ, bạn sẽ không cần bảo hiểm nhân thọ nữa vì trẻ em được trồng và độc lập về tài chính, thế chấp của bạn và các khoản nợ khác được trả hết, và bạn đã tích lũy đủ tiền tiết kiệm để vợ / chồng của bạn sống thoải mái khi nghỉ hưu.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là hữu ích nếu bạn có một người phụ thuộc tài chính suốt đời, chẳng hạn như một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt. Nếu bạn giàu có, bạn cũng có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn làm công cụ lập kế hoạch bất động sản. Người thừa kế của bạn có thể sử dụng khoản thanh toán để chi trả các khoản thuế bất động sản của liên bang hoặc tiểu bang, nếu có sẽ áp dụng.

Nghĩ rằng bạn có thể cần bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, nhưng không đủ khả năng? Hầu hết các chính sách đời sống có thể chuyển đổi thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Bạn có thể mua chính sách về thời hạn sử dụng và chuyển đổi một phần của nó thành bảo hiểm vĩnh viễn theo thời gian.

[Trở lại đầu trang]

Tại sao cả cha lẫn mẹ đều cần bảo hiểm nhân thọ

Nó không chỉ là người trụ cột cần bảo hiểm nhân thọ. Cha mẹ ở nhà cũng nên có bảo hiểm, ngay cả khi họ không kiếm được thu nhập.

Một phụ huynh ở nhà cung cấp các dịch vụ có giá trị, chẳng hạn như giữ trẻ, mà cha mẹ còn sống sẽ phải trả tiền để thay thế. Một khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ cũng có thể cho phép người trụ cột còn sống sót phải mất một vài năm nghỉ việc trong khi gia đình lấy lại chân.

[Trở lại đầu trang]

Bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ để mua

Để tìm ra bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ để mua, hãy suy nghĩ về nhu cầu tài chính của gia đình bạn nếu bạn không ở đó để hỗ trợ họ. Dưới đây là bốn bước:

1. Quyết định số năm thu nhập bạn muốn có chính sách bảo hiểm nhân thọ để thay thế và nhân thu nhập của bạn với số đó.
2. Thêm các nghĩa vụ tài chính khác, chẳng hạn như các khoản nợ và chi phí đại học cho con của bạn.
3. Bao gồm chi phí dịch vụ bạn cung cấp sẽ phải được thay thế
4. Trừ tiền tiết kiệm và bất kỳ bảo hiểm nhân thọ nào khác mà bạn đã có.

Máy tính bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi sẽ đưa bạn qua quy trình và có thể giúp bạn ước tính số tiền cần mua.

[Trở lại đầu trang]

Đặt tên người thụ hưởng

Khi bạn mua một chính sách, bạn đặt tên người thụ hưởng, chẳng hạn như vợ / chồng của bạn, để nhận tiền bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, đừng đặt tên cho trẻ nhỏ của bạn, ngay cả khi bạn muốn tiền có lợi cho chúng. Nếu người thụ hưởng là trẻ vị thành niên khi bạn chết, công ty bảo hiểm nhân thọ không thể trả tiền quyền lợi cho đến khi tòa chỉ định người giám hộ.

Thay vào đó, một lựa chọn là thiết lập một ủy thác bảo hiểm nhân thọ để giữ tiền và tài sản cho con của bạn và đặt tên sự tin tưởng là người thụ hưởng. Bạn chỉ định người được ủy thác, chẳng hạn như người phối ngẫu của bạn hoặc người lớn khác, để quản lý sự tin tưởng theo hướng dẫn của bạn. Một luật sư có thể giúp bạn thiết lập một sự tin tưởng, và công ty bảo hiểm nhân thọ có thể cho bạn biết làm thế nào để từ chỉ định người thụ hưởng.

[Trở lại đầu trang]

Cách bảo hiểm nhân thọ được định giá

Giá hàng năm tùy thuộc vào loại chính sách, mức độ phù hợp và, nếu đó là chính sách về thời hạn của cuộc đời, thì thời hạn của thuật ngữ. Các yếu tố khác bao gồm:

• Tuổi tác: Bạn càng ít bạn càng trả tiền.
• Giới tính: Phụ nữ thường trả ít hơn nam giới.
• Sức khỏe: Người khỏe mạnh bạn càng ít trả tiền.
• Thói quen hút thuốc: Người hút thuốc trả nhiều hơn người không hút thuốc.
• Sở thích: Những người có sở thích mạo hiểm, chẳng hạn như lặn biển, trả tiền nhiều hơn cho bảo hiểm.

Giá bảo hiểm nhân thọ thay đổi giữa các công ty. Bạn có thể nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trực tuyến, nhưng bạn sẽ muốn làm việc với một cố vấn tài chính nếu bạn chọn một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Với bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ biết gia đình của mình sẽ ở trên nền tảng tài chính vững chắc nếu bạn không thể ở đó. Điều đó thậm chí có thể giúp bạn ngủ ngon hơn vào ban đêm - ít nhất là khi bé không dậy.

" HƠN: Các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .