Người Mỹ gốc Phi có giá trị lớn hơn về bảo hiểm nhân thọ

Lazetta Rainey Braxton nhớ lại khi cô còn là một đứa trẻ lớn lên ở South Hill, Virginia, và các nhân viên bảo hiểm đã đi đến từng cửa trong các cộng đồng người Mỹ gốc Phi bán bảo hiểm nhân thọ để trang trải chi phí chôn cất. Các chính sách nhỏ đã cho những người như cha mẹ và ông bà của cô an ninh khi biết rằng họ được chôn cất với phẩm giá và gia đình của họ sẽ không bị gánh nặng bởi chi phí tang lễ.

“Các đại lý bảo hiểm được tin tưởng trong cộng đồng của chúng tôi,” cô nói. "Họ làm cha mẹ và ông bà của tôi cảm thấy có giá trị."

Theo Braxton, Giám đốc điều hành của Fountains Financial, một công ty lập kế hoạch tài chính có thu phí ở Baltimore, và chủ tịch Hiệp hội Cố vấn tài chính Mỹ gốc Phi.

Khoảng 60% người trưởng thành người Mỹ gốc Phi "trung lưu" sở hữu bảo hiểm nhân thọ cá nhân, so với 46% dân số thị trường trung lưu chung, theo nhóm công nghiệp LIMRA. Thị trường trung lưu bao gồm người lớn từ 25 đến 64 tuổi với thu nhập hộ gia đình từ $ 35,000 đến $ 100,000. Ngoài ra, khoảng 7 trong số 10 người Mỹ gốc Phi có thu nhập trung bình đã đồng ý rằng hầu hết mọi người đều cần bảo hiểm nhân thọ, so với khoảng một nửa dân số nói chung.

[Báo giá bảo hiểm nhân thọ có sẵn thông qua Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi.]

Quen thuộc và an toàn

Một lý do khác cho tỷ lệ sở hữu cao trong số người Mỹ gốc Phi cũng có thể xuất phát từ sự thiếu tiếp cận với các sản phẩm đầu tư khác từ nhiều năm trước.

“Bảo hiểm nhân thọ là một phương tiện tiết kiệm bổ sung ngoài ngân hàng dành cho người Mỹ gốc Phi khi họ không có nhà môi giới,” Nicolas Troy Abrams, một nhà hoạch định tài chính và đại lý bảo hiểm độc lập ở Columbia, Maryland, và Washington, DC nói, và Thư ký AAAFA.

Kết quả là, bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm quen thuộc cho các thế hệ của các gia đình người Mỹ gốc Phi và có vẻ hữu hình và an toàn hơn so với các cổ phiếu, Braxton nói.

Tỷ lệ sở hữu bảo hiểm nhân thọ tương đối cao là một điều tốt, Cliff Wilson, chủ tịch hội đồng quản trị của nhóm ngành bảo hiểm Life Happens nói. Nhưng nó vẫn có nghĩa là 40% người Mỹ gốc Phi có thu nhập trung bình không sở hữu bảo hiểm nhân thọ cá nhân, ông lưu ý.

Và trong số những người có bảo hiểm, một số có thể không được bảo hiểm.

Người lập kế hoạch tài chính James Brewer, chủ tịch của Envision Wealth Planning ở Chicago và phó chủ tịch AAAFA, nói rằng ông thường gặp những khách hàng mới sở hữu các chính sách bảo hiểm nhân thọ nhỏ để trang trải tang lễ nhưng thiếu bảo hiểm để thay thế thu nhập cho gia đình họ nếu họ chết sớm.

"Những gì tôi nói với khách hàng là," Nếu bạn chỉ có đủ bảo hiểm nhân thọ để chôn bạn, thì gia đình bạn sẽ bị chôn vùi khi bạn đi, "Delvin Joyce, giám đốc điều hành văn phòng đại diện của Prudential Financial tại West Palm nói. Bờ biển. Joyce và các cố vấn người Mỹ gốc Phi khác làm việc với các tổ chức cộng đồng như Liên minh quốc gia 100 phụ nữ da đen để giáo dục người tiêu dùng về tài chính cá nhân.

Thế hệ tiếp theo

Một nghiên cứu Prudential 2015-2016 cho thấy 58% người Mỹ gốc Phi mong đợi thế hệ tiếp theo của gia đình họ có tình hình tài chính tốt hơn so với họ, so với 46% dân số nói chung.

"Bảo hiểm nhân thọ là một trong những cách tốt nhất để đặt một số hành động đằng sau sự lạc quan và để lại di sản cho thế hệ tiếp theo", Joyce nói.

Nghiên cứu Prudential cũng cho thấy khoảng cách tiếp cận với các cố vấn tài chính. Khoảng 10% người Mỹ gốc Phi đã báo cáo làm việc với một chuyên gia tài chính, so với 26% dân số nói chung. Để giúp thu hẹp khoảng cách, Prudential đang làm việc với cộng đồng và các nhóm dựa trên đức tin để cung cấp giáo dục tài chính trong các cộng đồng đa dạng.

Việc giải quyết sự thiếu đa dạng giữa các chuyên gia tài chính cũng rất quan trọng, Abrams nói.

Nhận đủ bảo hiểm nhân thọ

Cố vấn tài chính thường khuyên người lớn nên mua bảo hiểm nhân thọ đủ thời hạn để chi trả cho họ trong những năm kiếm tiền của họ, trong khi họ trả hết khoản thế chấp và tiết kiệm cho học phí đại học của trẻ em. Thời hạn cuộc sống bao gồm bạn trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm, và trả tiền trợ cấp tử vong cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết trong thời hạn đó. Bảo hiểm là giá rẻ. Phí bảo hiểm hàng năm cho 500.000 đô la bảo hiểm trong 20 năm là khoảng 245 đô la cho một người đàn ông 30 tuổi khỏe mạnh và khoảng 215 đô la cho một người phụ nữ khỏe mạnh 30 tuổi, theo nghiên cứu của Investmentmatome.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như toàn bộ hoặc cuộc sống phổ quát, là tốn kém hơn nhiều vì nó bao gồm bạn cho toàn bộ cuộc sống của bạn và bao gồm một thành phần tiết kiệm được gọi là giá trị tiền mặt. Chủ sở hữu chính sách có thể vay tiền mặt hoặc đầu hàng chính sách cho tiền.

Hầu hết các chính sách đời sống có thể chuyển đổi thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Brewer cho biết khách hàng nên mua bảo hiểm nhân thọ đủ thời hạn để thay thế thu nhập và trả hết nợ trong trường hợp tử vong sớm và cân nhắc chuyển đổi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sau này nếu cần thiết để lập kế hoạch bất động sản hoặc nếu khách hàng muốn chuyển tiền vào thế hệ tiếp theo.

Giống như các nhà lập kế hoạch tài chính khác chỉ tính phí, Braxton không kiếm hoa hồng trên các sản phẩm như bảo hiểm nhân thọ. Cô giúp khách hàng làm rõ các mục tiêu tài chính và cung cấp các công cụ và giáo dục để đáp ứng các mục tiêu đó. Đó là một cách tiếp cận toàn diện hơn nhiều so với lời khuyên của các đại lý bảo hiểm nhân thọ từng cửa một năm trước.Tuy nhiên, nhiều điều có thể học được, cô nói, từ cách những đại lý đó khiến cha mẹ và ông bà của cô cảm thấy được hiểu và đáng giá.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.