Tất cả những gì bạn cần biết về sửa đổi khoản vay thế chấp

Nếu bạn đang đấu tranh để thực hiện các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng hoặc đã tụt lại phía sau, bạn có thể có nguy cơ mất nhà của mình. Nhưng tùy thuộc vào hoàn cảnh, bạn có thể đủ điều kiện cho một sửa đổi khoản vay, mà có thể làm cho nó dễ dàng hơn để ở trên đầu trang của các khoản thanh toán thế chấp và tránh tịch thu nhà.

Nếu bạn ở vị trí này, dưới đây là những điều cần biết về việc sửa đổi khoản vay thế chấp.

Sửa đổi khoản vay là gì?

"Nói chung, một sửa đổi khoản vay thế chấp là bất kỳ thay đổi nào đối với các điều khoản ban đầu của khoản vay", Joe Zeibert, giám đốc cấp cao của Ally Home từ ngân hàng Ally ở Charlotte, North Carolina cho biết.

Sửa đổi khoản vay khác với tái cấp vốn. Tái tài trợ đòi hỏi phải thay thế khoản vay của bạn bằng một thế chấp mới, trong khi sửa đổi khoản vay thay đổi các điều khoản của khoản vay hiện tại của bạn.

Điều này có thể có nghĩa là kéo dài thời hạn của bạn, giảm lãi suất hoặc thay đổi từ lãi suất biến sang khoản vay lãi suất cố định. Các điều khoản sửa đổi của bạn phụ thuộc vào người cho vay và sẽ phụ thuộc vào những gì tốt nhất cho người vay, Steve Hall, phó chủ tịch điều hành và phân tích cho Genworth, một công ty bảo hiểm thế chấp tư nhân ở Raleigh, North Carolina cho biết.

Zeibert nói một sửa đổi cuối cùng dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn cho chủ nhà. “Nếu bạn đang đấu tranh để kiếm sống hoặc đối mặt với tình trạng tịch biên nhà, thì những khoản tiết kiệm đó thực sự có thể thay đổi cuộc sống”, ông nói.

Hall nói thêm rằng "từ góc độ của người cho vay cũng là một kết quả tích cực, bởi vì quá trình tịch thu nhà là một quá trình rất tốn kém, vì vậy nó là một thắng lợi cho cả hai."

Ai đủ điều kiện để sửa đổi khoản vay

Không phải tất cả mọi người đấu tranh để thực hiện một khoản thanh toán thế chấp có thể đủ điều kiện để sửa đổi khoản vay. Hall nói chủ nhà thường phải là quá hạn trong khoảng 60 ngày, hoặc họ phải ở trong tình trạng sắp xảy ra mặc định, có nghĩa là họ chưa phạm pháp, nhưng có khả năng cao là họ sẽ có.

Hall nói rằng các chủ nhà thường phải chứng minh rằng họ đã gặp khó khăn. Điều này có thể là mất việc làm, mất vợ / chồng, khuyết tật hoặc bệnh tật đã ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của bạn theo các điều khoản vay ban đầu của bạn.

Các loại chương trình sửa đổi khoản vay

Một số người cho vay và dịch vụ cung cấp các chương trình sửa đổi khoản vay riêng của họ và những thay đổi họ thực hiện cho các điều khoản của bạn có thể là tạm thời hoặc vĩnh viễn.

Zeibert cho biết: “Hầu hết các công ty dịch vụ đều có các chương trình được thiết kế để giúp những người vay có thể đang phải vật lộn để thực hiện các khoản thanh toán của họ, được thúc đẩy bởi một số bài học khó mà ngành công nghiệp đã học được trong thời gian sụp đổ nhà ở. Ông nói thêm rằng Ally, ngoài việc sửa đổi, cung cấp một số khách hàng vay có nguy cơ có khả năng tái cấp vốn với mức phí thấp hơn, ngay cả khi họ không chịu đựng một khó khăn.

Nếu người cho vay hoặc servicer của bạn không có chương trình riêng, hãy hỏi xem bạn có đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình hỗ trợ nào có thể giúp bạn sửa đổi hoặc thậm chí tái tài trợ thế chấp của bạn hay không.

Chính phủ liên bang trước đây đã cung cấp Chương trình Sửa đổi Nhà Giá cả phải chăng, nhưng đã hết hạn vào cuối năm 2016. Fannie Mae và Freddie Mac có một chương trình phòng chống tịch thu nhà mới, được gọi là chương trình Sửa đổi Flex, có hiệu lực từ ngày 1 tháng 10 năm 2017. Nếu thế chấp của bạn được sở hữu hoặc bảo đảm bởi Fannie hoặc Freddie, bạn có thể đủ điều kiện cho chương trình mới này, nhằm mục đích cho người cho vay linh hoạt hơn với các tiêu chí vay hơn HAMP.

Chương trình Tái cấp vốn Nhà Giá cả phải chăng của Liên bang, hoặc HARP, giúp các chủ nhà dưới nước tái tài trợ vào một thế chấp hợp lý hơn. Chương trình này có sẵn cho đến ngày 31 tháng 12 năm 2018.

Cách sửa đổi khoản vay

Nếu bạn đang đấu tranh để thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của bạn, liên hệ với người cho vay hoặc servicer của bạn ngay lập tức và hỏi về các tùy chọn của bạn. Quy trình đăng ký sửa đổi khoản vay thay đổi từ người cho vay sang người cho vay; một số yêu cầu bằng chứng khó khăn, và những người khác yêu cầu một bức thư khó khăn giải thích lý do tại sao bạn cần sửa đổi.

Có thể người cho vay của bạn sẽ liên hệ với bạn về việc sửa đổi khoản vay. Nhóm của Hall tại Genworth sử dụng phân tích dự đoán để xác định các chủ nhà có khả năng mặc định và các nhân viên cho vay tiếp cận những người vay đó để cung cấp các điều khoản được sửa đổi.

Hall nói rằng Genworth đã phát hiện ra rằng một số chủ nhà quá hạn tránh trả lời các cuộc gọi điện thoại, lo sợ điều tồi tệ nhất. Nếu bạn đang tránh cuộc gọi, hãy cân nhắc trả lời - một trong số họ có thể thực sự là người cho vay của bạn đang cố gắng đưa bạn vào một sửa đổi có thể giúp bạn, ông nói.

Nếu bạn bị từ chối một sửa đổi, bạn sẽ phải nộp đơn khiếu nại với servicer của bạn. Hãy xem xét làm việc với một cố vấn nhà ở được HUD chấp thuận, những người có thể hỗ trợ bạn miễn phí trong việc thách thức quyết định và giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình.

Biết trước khi bạn sửa đổi

Một trong những nhược điểm tiềm năng của việc sửa đổi khoản vay: “Nếu khoản vay đang được sửa đổi do khó khăn tài chính, bạn có thể thấy một lưu ý về điều này được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn, tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn”, Zeibert nói. Kết quả sẽ không gần như âm tính như tịch thu nhà, nhưng anh ta có thể ảnh hưởng đến các khoản vay khác mà bạn áp dụng trong tương lai.

Một điều cần lưu ý, ông nói thêm, là tùy thuộc vào cách khoản vay của bạn được sửa đổi, thời hạn thế chấp của bạn có thể được gia hạn, có nghĩa là sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết khoản vay của bạn và sẽ khiến bạn mất nhiều tiền lãi.

Nhưng đối với chủ nhà trên bờ vực mất nhà cửa, lợi ích của việc sửa đổi khoản vay có thể lớn hơn nhiều so với rủi ro.

Nhiều hơn từ Investmentmatome

• Được phê duyệt trước cho thế chấp của bạn
• So sánh tỷ giá thế chấp
• Ưu điểm và nhược điểm của việc thanh toán thế chấp của bạn nhanh hơn