Người cho vay thay thế cung cấp thẻ tín dụng cho người mới đến Hoa Kỳ

Khi bạn chuyển đến Hoa Kỳ, có rất nhiều thứ bạn không thể mang theo bên mình - nhà hàng yêu thích của bạn, chú chó gia đình của bạn (có thể) hoặc mùi chính xác của cây sau khi trời mưa. Thật không may, bạn cũng không thể mang theo lịch sử tín dụng của mình.

Đây không phải là chuyện nhỏ. Có tín dụng tốt làm mịn cách bạn đang tìm kiếm nhà ở, việc làm, gói dịch vụ điện thoại di động và trong một số trường hợp, bảo hiểm - không đề cập đến các điều khoản thuận lợi khi bạn xin vay tiền. Rào cản lớn đầu tiên là nhận được một thẻ tín dụng của Mỹ.

" HƠN: Làm thế nào sinh viên nước ngoài và người nhập cư có thể nhận được một thẻ tín dụng

Hầu hết người cho vay có uy tín trong thông tin tài khoản báo cáo của Hoa Kỳ cho ba văn phòng tín dụng: Experian, Equifax và TransUnion. Những văn phòng tín dụng này đóng vai trò là kho chứa thông tin, ghi lại cách hàng triệu người sử dụng tín dụng. Điểm số tín dụng FICO bắt nguồn từ dữ liệu mà các phòng tín dụng thu thập.

Nếu bạn chưa bao giờ có bất kỳ loại khoản vay nào ở Hoa Kỳ, rất có thể bạn không có lịch sử tín dụng hoặc điểm tín dụng. Đó là lý do tại sao việc nhận thẻ tín dụng từ nhà phát hành truyền thống là một thách thức đối với sinh viên quốc tế và người nhập cư gần đây - ngay cả đối với những người có lịch sử tín dụng vững chắc về nhà, tiền trong ngân hàng và công việc ở Hoa Kỳ

Dưới đây là một cái nhìn tại hai công ty cung cấp thẻ tín dụng cho người mới đến.

" HƠN:Điểm tín dụng của tôi là gì?

SelfScore: Được thiết kế cho sinh viên quốc tế

Kalpesh Kapadia, từng là một sinh viên quốc tế, đã đặt ra để làm cho tín dụng dễ tiếp cận hơn với những người di chuyển ở đây tìm kiếm một nền giáo dục đại học. Ông cho rằng hệ thống chấm điểm tín dụng là "cổ xưa và không công bằng đối với những người trẻ và những người mới tín dụng", ông nói. Các sinh viên quốc tế đã trải qua quá trình kiểm duyệt dữ dội chỉ để đến đây, ông nói, để mở rộng tín dụng cho họ là một bước tiếp theo hợp lý.

Kapadia là người đồng sáng lập và là CEO của SelfScore, một công ty Palo Alto, California, cung cấp thẻ tín dụng cho sinh viên quốc tế. SelfScore cung cấp hai thẻ, MasterSelf Classic Classic và SelfScore Achieve® dành cho sinh viên. Cả hai thẻ đều tránh phí giao dịch nước ngoài. SelfScore Achieve® dành cho sinh viên cung cấp giới hạn tín dụng cao hơn, phần thưởng bằng tiền mặt và APR giới thiệu là 0% khi mua hàng mới trong 6 tháng (19,74% biến APR sau đó), và sau đó là APR liên tục là 19,74% biến. (Đơn xin thẻ này không còn chỉ giới hạn cho sinh viên quốc tế.)

SelfScore xem xét một số yếu tố khi đánh giá một ứng dụng:

• Danh tính của bạn.Một vấn đề người cho vay truyền thống có với sinh viên quốc tế là những sinh viên này thường thiếu các loại nhận dạng mà các công ty Hoa Kỳ quen thuộc, chẳng hạn như giấy phép lái xe của Hoa Kỳ và số an sinh xã hội. SelfScore yêu cầu người nộp đơn cung cấp tên, ngày tháng năm sinh, trường học và chuyên ngành của họ. Họ cũng được yêu cầu tải lên hình ảnh hộ chiếu và visa của họ. SelfScore cho biết họ xác minh thông tin này với nhiều nguồn khác nhau trong một quá trình nhanh chóng, hậu trường khiến cho việc sơ tuyển hoặc từ chối trong chưa đầy một phút.
• Tính ổn định của danh tính của bạn.Nếu danh tính của bạn và trạng thái sinh viên của bạn kiểm tra, các thuật toán của SelfScore cũng xem xét số lượng thông tin liên hệ của bạn đã thay đổi theo thời gian. Kapadia cho biết công ty đang xem xét khả năng có thể tiếp cận với bạn, do đó, nó xem xét các yếu tố như tần suất địa chỉ thực, địa chỉ email và số điện thoại của bạn đã thay đổi. Nó thích một địa chỉ email mà là một số phiên bản của tên của bạn và được gắn liền với một hệ thống trường đại học. “Nếu bạn nói,‘i'[email protected],’tôi sẽ không lấy địa chỉ email đó,” Kapadia nói.
• Khả năng thanh toán của bạn.Giống như bất kỳ công ty phát hành thẻ tín dụng nào, SelfScore muốn tự tin hợp lý rằng bạn sẽ có thể trả lại những gì bạn vay. Để kết thúc, nó nhìn vào thu nhập của người nộp đơn và tài sản - với một twist. SelfScore cũng xem xét tiềm năng thu nhập của bạn, dựa trên khóa học của bạn và các yếu tố khác. Có một tài khoản ngân hàng ở Hoa Kỳ cũng là một lợi thế.

Bạn không cần số an sinh xã hội hoặc số nhận dạng người nộp thuế để nhận thẻ SelfScore và hoạt động tài khoản của bạn sẽ được báo cáo cho hai trong số ba văn phòng tín dụng chính. SelfScore đã bắt đầu cung cấp thẻ tín dụng vào tháng 3 năm 2016 và hiện đang chấp nhận đơn đăng ký.

" HƠN:Cách nộp đơn xin thẻ tín dụng không có số An Sinh Xã Hội

ModernLend: Dành cho công dân toàn cầu các loại

Shuo Zhang và Kobina Ansah đã đưa ra ý tưởng cho ModernLend ở New York sau khi một trong những người bạn của Ansah gặp khó khăn khi được chấp thuận cho thẻ tín dụng vì cô ấy không có hồ sơ tín dụng ở quốc gia này. Nhưng Zhang và Ansah, cựu sinh viên quốc tế tốt nghiệp trường Wharton của Đại học Pennsylvania năm 2015, đã quyết định không giới hạn sản phẩm của họ cho sinh viên quốc tế.

"Nhiệm vụ của chúng tôi thực sự là một người cho vay đối với các công dân quốc tế đáng tin cậy", Zhang nói. Họ ước tính rằng có tới 5 triệu người không phải là công dân sống ở Hoa Kỳ sẽ đáp ứng được yêu cầu của họ về thẻ tín dụng. Điều đó bao gồm sinh viên, những người có thị thực làm việc H-1B và thường trú nhân (những người có “thẻ xanh”).

ModernLend dự kiến ​​sẽ có thẻ tín dụng vào cuối năm nay, có khả năng trước năm học 2016-17 bắt đầu vào tháng Chín.

Quy trình chứng nhận của ModernLend sẽ tương tự như SelfScore, những người sáng lập nói. Công ty sẽ xem xét thông tin nhận dạng do chính phủ cấp và xác minh trường học hoặc chủ nhân của đương đơn. Nó cũng sẽ xem xét thu nhập, tài sản và nền tảng việc làm.

Ansah nói ModernLend sẽ báo cáo hoạt động tài khoản cho các văn phòng tín dụng để chủ thẻ có thể bắt đầu xây dựng tín dụng và cuối cùng có được điểm số FICO. Anh ta nói rằng thẻ tín dụng sẽ không mang một khoản phí giao dịch nước ngoài, làm cho chúng có giá phải chăng hơn cho chủ thẻ để sử dụng khi đi du lịch bên ngoài Hoa Kỳ.

Thẻ tín dụng bảo đảm

Nếu bạn quyết định tìm kiếm tín dụng thông qua tổ chức phát hành thẻ tín dụng truyền thống, thẻ bảo đảm có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn để tạo tín dụng. Các thẻ này yêu cầu chủ thẻ phải đặt cọc tiền đặt cọc. Thông thường, khoản tiền gửi của bạn sẽ bằng với hạn mức tín dụng của bạn, vì vậy khoản tiền ký quỹ $ 500 sẽ nhận được hạn mức tín dụng $ 500.

Nếu bạn muốn tránh tiền đặt cọc, thẻ tín dụng dành riêng cho công dân quốc tế có thể là lựa chọn tốt hơn.

" HƠN:Thẻ tín dụng được bảo vệ tốt nhất của Investmentmatome

Bước tiếp theo

Không có vấn đề gì loại sản phẩm tín dụng bạn có ý định áp dụng cho, bạn có thể làm cho quá trình dễ dàng hơn bằng cách đặt một vài điều tại chỗ. Có thể bạn sẽ cần một địa chỉ vật lý, địa chỉ email và số điện thoại ổn định. Bạn cũng nên mở tài khoản ngân hàng ngay khi bạn đến. Bằng cách đó, bạn sẽ có thẻ ghi nợ cho đến khi bạn được chấp thuận cho thẻ tín dụng và bạn cũng có thể bắt đầu ghi lại hành vi tài chính có trách nhiệm.

Sử dụng tài khoản ngân hàng có trách nhiệm sẽ không tạo tín dụng của bạn, nhưng đối với những người cho vay như SelfScore, tài khoản ngân hàng ở trạng thái tốt là chìa khóa. Nhiều thẻ được bảo đảm cũng yêu cầu bạn phải có tài khoản ngân hàng.

Không có một lịch sử tín dụng là một bất lợi lớn. Nhưng Kapadia nói, "Chúng tôi muốn giúp các sinh viên này có được một nền tảng bình đẳng."

" HƠN: Hướng dẫn tài chính cho người nhập cư ở Hoa Kỳ

Virginia C. McGuire là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .