Lựa chọn thay thế để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một cách để lập kế hoạch tài chính trong một thời gian khi bạn có thể cần phải trả tiền để được giúp đỡ để tự chăm sóc bản thân. Nhưng đó không phải là cách duy nhất để chi trả cho dịch vụ chăm sóc tại nhà, chăm sóc ban ngày cho người lớn, cuộc sống được hỗ trợ hoặc viện dưỡng lão.

Trước khi bạn mua chính sách, bạn nên khám phá các lựa chọn thay thế.

Một người bồi dưỡng nhanh

Chăm sóc dài hạn đề cập đến một loạt các dịch vụ để giúp “hoạt động sinh hoạt hàng ngày”, chẳng hạn như tắm rửa, ăn uống và nhớ uống thuốc. Bảo hiểm sức khỏe thường xuyên và Medicare chi trả cho các chi phí y tế. Nhưng họ không trả tiền cho dịch vụ chăm sóc trông nom, đó là sự trợ giúp phi chính thống với các hoạt động thường lệ. Medicaid, chương trình bảo hiểm sức khỏe của liên bang và tiểu bang dành cho những người có thu nhập thấp, chi trả cho việc chăm sóc tại nhà điều dưỡng. Nhưng bạn phải chi tiêu hầu hết tiền của bạn trước khi bạn đủ điều kiện.

Lập kế hoạch là rất quan trọng khi bạn đạt đến độ tuổi 50 và 60, bởi vì chăm sóc dài hạn là tốn kém. Gần 70% những người 65 tuổi sẽ cần chăm sóc dài hạn tại một số thời điểm trong cuộc sống của họ, theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ.

Một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn chi trả cho việc chăm sóc theo giới hạn của chính sách nếu bạn bị suy giảm nhận thức nghiêm trọng, chẳng hạn như chứng mất trí, hoặc bạn không thể làm hai trong số sáu hoạt động sinh hoạt hàng ngày. Những người đang có:

• Tắm.
• Chăm sóc cho không kiểm soát.
• Cách ăn mặc.
• Ăn.
• Vệ sinh (lên hoặc xuống nhà vệ sinh).
• Chuyển (vào hoặc ra khỏi giường hoặc ghế).

Hầu hết các chính sách được bán hôm nay phải trả cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão, cơ sở trợ giúp sinh hoạt hoặc trung tâm chăm sóc ban ngày dành cho người lớn hoặc tại nhà.

Nhưng một số người mua cảnh giác về việc bắn phá rất nhiều tiền cho bảo hiểm mà họ có thể không bao giờ sử dụng. Và không có gì đảm bảo rằng giá chính sách hàng năm của bạn sẽ không tăng trong tương lai. Trong thập kỷ qua, nhiều chủ hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã bị ảnh hưởng bởi việc tăng giá lớn.

Dưới đây là các lựa chọn thay thế để mua một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Tiết kiệm tiền để chăm sóc dài hạn

Nếu bạn có khoản tiết kiệm mạnh mẽ, bạn có thể lập kế hoạch chi trả cho việc chăm sóc dài hạn.

• Pro: Bạn không mạo hiểm trả tiền bảo hiểm mà bạn không bao giờ có thể sử dụng.
• Con: Một vài năm chăm sóc có thể đặt một vết lõm lớn trong tiết kiệm của bạn, để lại ít tiền hơn cho người thừa kế của bạn. Bạn cũng có thể hết tiền. Trong trường hợp đó, bạn có thể nộp đơn xin bảo hiểm thông qua Medicaid, khoản tiền này sẽ trả cho dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng. Nhưng sau đó các lựa chọn của bạn sẽ được giới hạn ở các cơ sở chấp nhận bệnh nhân Medicaid. Và chương trình này không chi trả cho cuộc sống được hỗ trợ ở mọi tiểu bang.

Khai thác ‘lợi ích sinh hoạt’ trên chính sách bảo hiểm nhân thọ

Tính năng này đôi khi được gọi là "lợi ích tử vong tăng tốc" và có sẵn trên hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ. Nó cho phép bạn nhận một phần của khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ trong khi bạn vẫn còn sống để trả chi phí y tế, bao gồm cả chăm sóc dài hạn. Quyền lợi tử vong được giảm xuống bằng số tiền được sử dụng để chăm sóc dài hạn.

• Pro: Chi phí được bao gồm trong giá của bạn trên một số chính sách bảo hiểm nhân thọ và bạn có thể thêm chi phí này cho một chi phí nhỏ cho những người khác khi bạn mua.
• Con: Các tác nhân kích hoạt khi bạn có thể truy cập các lợi ích chăm sóc thay đổi theo công ty, vì vậy hãy đọc kỹ bản in. Một kích hoạt có thể được chẩn đoán của một căn bệnh đầu cuối. Ngoài ra, việc sử dụng chính sách chăm sóc dài hạn sẽ làm giảm khoản thanh toán mà người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được.

Bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn

Bạn có thể bán chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn và sử dụng số tiền thu được cho bất cứ thứ gì bạn muốn, bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn.

• Pro: Số tiền thu được từ việc bán chính sách của bạn, một giao dịch được gọi là thanh toán cuộc sống hoặc giải quyết vi phạm thường cao hơn số tiền bạn nhận được nếu bạn từ bỏ chính sách cho giá trị tiền mặt.
• Con: Số tiền thu được có thể bị đánh thuế, và những người sống sót của bạn sẽ không còn nhận được phúc lợi tử vong từ chính sách. (Khi bạn chết, quyền lợi tử vong sẽ được chuyển đến chủ sở hữu mới của chính sách của bạn.) Có thể khó khăn để biết liệu bạn có nhận được mức giá hợp lý hay không. Các khoản thanh toán cuộc sống thường không có sẵn cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.

" HƠN: Trước khi chúng tôi chết một phần: Bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn

Sử dụng niên kim

Bạn có thể mua một niên kim ngay lập tức để cung cấp một dòng thu nhập ổn định để chi trả cho việc chăm sóc dài hạn. Với một niên kim ngay lập tức, bạn phải trả một lần một lần và công ty bảo hiểm cung cấp một dòng thu nhập được đảm bảo trong một khoảng thời gian nhất định hoặc phần còn lại của cuộc đời bạn. Số tiền bạn nhận được tùy thuộc vào số tiền bạn đã thanh toán và độ tuổi, sức khỏe và giới tính của bạn. Genworth, ví dụ, cung cấp các IncomeAssurance ngay lập tức cần Annuity đặc biệt cho những người cần chăm sóc dài hạn.

• Pro: Bạn có thể mua một khoản thanh toán ngay lập tức ngay cả khi bạn có sức khỏe kém. Trên thực tế, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản thanh toán hàng năm cao hơn từ niên kim nếu bạn có sức khỏe kém hơn là nếu bạn có sức khỏe tốt.
• Con: Bạn cần một khoản tiền lớn để đầu tư, chẳng hạn như 50.000 đô la hoặc nhiều hơn. Thu nhập từ niên kim vẫn có thể không đủ để chi trả cho dịch vụ chăm sóc của quý vị. Ý nghĩa thuế đối với niên kim là phức tạp, vì vậy bạn sẽ muốn nói chuyện với một cố vấn thuế để hiểu các hóa đơn thuế trong tương lai.

Mua chính sách bảo hiểm chăm sóc / bảo hiểm nhân thọ dài hạn

Các chính sách này, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ dựa trên tài sản hoặc bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn, cung cấp một khoản tiền chăm sóc dài hạn nếu bạn cần hoặc một quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn không tối đa hóa lâu dài lợi ích chăm sóc sức khỏe. Thông thường, bạn trả một khoản phí trả trước lớn, chẳng hạn như 75.000 đô la hoặc một vài khoản thanh toán lớn trong một vài năm. Theo một số chính sách, chẳng hạn như Dự trữ Lincoln MoneyGuard từ Lincoln Financial, bạn có thể nhận lại tiền của mình nếu bạn quyết định nhiều năm sau đó bạn không muốn có chính sách.

• Pro: Bạn nhận được một cái gì đó cho tiền của bạn ngay cả khi bạn không bao giờ sử dụng phần chăm sóc dài hạn của chính sách. Nếu bạn không sử dụng nó để chăm sóc dài hạn, hoặc không sử dụng tất cả, người thụ hưởng của bạn sẽ được trả tiền bảo hiểm nhân thọ khi bạn chết.
• Con: Đó là một lựa chọn chỉ khi bạn có một số tiền lớn để chi tiêu.

Mua chính sách bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn bao gồm các loại chăm sóc giống như các chính sách chăm sóc dài hạn, nhưng trong một khoảng thời gian ngắn hơn - ba tháng đến 360 ngày. Bạn chọn thời gian khi bạn mua. Nói chung, bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn không có "thời gian loại bỏ" hoặc thời gian chờ đợi, vì vậy chính sách bắt đầu thanh toán ngay sau khi bạn bắt đầu sử dụng dịch vụ chăm sóc. Thời gian loại bỏ đối với một chính sách chăm sóc dài hạn hoạt động như khoản khấu trừ: Đó là số ngày bạn thanh toán cho dịch vụ chăm sóc trước khi chính sách thanh toán. Thời gian loại bỏ điển hình là 90 ngày.

Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn và bảo hiểm dài hạn

	Bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn	Bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Giảm giá	✓
không được khấu trừ	✓
Dễ dàng hội đủ điều kiện cho bảo hiểm	✓
Có thể cung cấp bảo hiểm trong hơn một năm		✓
Phải đáp ứng các tiêu chuẩn bảo vệ người tiêu dùng khó khăn hơn được thiết lập bởi các tiểu bang		✓

• Pro: Một chính sách bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn có giá thấp hơn một chính sách chăm sóc dài hạn và dễ hội đủ điều kiện hơn. Mặc dù phạm vi bảo hiểm kéo dài chưa đầy một năm, đó có thể là tất cả những gì bạn cần. Quý vị cũng có thể mua một chính sách bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn để chi trả cho dịch vụ chăm sóc trong thời gian loại bỏ một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
• Con: Một chính sách bảo hiểm chăm sóc ngắn hạn sẽ không cung cấp đủ bảo hiểm nếu bạn cần chăm sóc hơn một năm. Nó có thể có ý nghĩa hơn để tiết kiệm tiền trong vài tháng chăm sóc hơn là trả tiền hàng năm cho một chính sách chăm sóc ngắn hạn. Ngoài ra, các tiểu bang không điều chỉnh các chính sách chăm sóc ngắn hạn chặt chẽ khi họ điều chỉnh các chính sách chăm sóc dài hạn, vì vậy, các chính sách này không được giữ theo cùng các tiêu chuẩn bảo vệ người tiêu dùng. Điều đó có nghĩa là bạn cần phải cẩn thận hơn khi mua. Ví dụ, các chính sách chăm sóc dài hạn phải được "đảm bảo có thể tái tạo", có nghĩa là chính sách gia hạn sau năm năm miễn là bạn tiếp tục thanh toán cho nó. Nhiều chính sách chăm sóc ngắn hạn được đảm bảo có thể tái tạo, nhưng họ không bắt buộc phải cung cấp sự bảo vệ đó. Khi xem xét các chính sách trên thị trường, người ủng hộ người tiêu dùng đã tìm thấy ít nhất một tài khoản không đảm bảo gia hạn. Theo chính sách đó, công ty bảo hiểm có thể từ chối gia hạn bảo hiểm, ngay cả sau khi bạn đã trả nhiều năm cho nó và chưa bao giờ yêu cầu.

Nhận trợ giúp lập biểu đồ khóa học phù hợp

Lập kế hoạch tài chính cho việc chăm sóc dài hạn là khó khăn. Trước khi bạn mua bất kỳ bảo hiểm nào, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính đáng tin cậy để giúp bạn lập kế hoạch chi phí chăm sóc dài hạn. Một cố vấn chỉ có thu phí không kiếm hoa hồng trên doanh số bán sản phẩm và có thể giúp bạn nhìn khách quan một cách chủ quan ở bức tranh lớn.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .