Hiểu về bảo hiểm nhân thọ có thể gia hạn hàng năm

Khi bạn đặt mua bảo hiểm nhân thọ, bạn có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ. Một trong những quyết định đầu tiên của bạn là liệu bạn có nên mua thời hạn sử dụng hay chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như toàn bộ cuộc sống. Nếu bạn đã quyết định chính sách về thời hạn, hãy lưu ý rằng có một tùy chọn được gọi là "cuộc sống có thể gia hạn hàng năm".

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn thường hấp dẫn bởi vì bạn không phải đưa ra nhiều quyết định để mua một chính sách. Bạn chọn số tiền phúc lợi sẽ được trả khi bạn qua đời (ví dụ: 250.000 đô la hoặc 1 triệu đô la) và thời hạn hoặc thời hạn của chính sách.

Độ dài chính sách điển hình là năm, 15, 20 và 30 năm. Chính sách “cấp độ” đảm bảo rằng phí bảo hiểm của bạn sẽ giữ nguyên cho toàn bộ thời lượng của chính sách. Nhưng bạn cũng có thể mua một chính sách cuộc sống hạn cho phép bạn gia hạn trên cơ sở từng năm một.

Đi từng năm

Đối với hầu hết những người cần bảo hiểm nhân thọ, việc khóa bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ít nhất là năm năm là đặt cược tài chính tốt nhất. Và đối với nhiều người, việc khóa nó trong nhiều thập kỷ là quyết định đúng đắn để đảm bảo thay thế thu nhập và bao gồm các khoản nợ như thế chấp.

Nhưng một số khách hàng muốn bảo vệ cược của họ với bảo hiểm nhân thọ có thể tái tạo hàng năm. Một người có thể mua hàng năm có thể tái sinh vì họ chỉ muốn trả các khoản nợ ngắn hạn, hoặc giữa các công việc và dự đoán mua bảo hiểm nhân thọ nhóm thông qua một chủ nhân tương lai.

Bảo hiểm nhân thọ có thể tái tạo hàng năm cho phép bạn khóa trong một khoảng thời gian “bảo hiểm”, đó là khoảng thời gian bạn có thể gia hạn chính sách hàng năm mà không đăng ký lại hoặc tham gia kỳ thi y tế khác. Bạn có thể gia hạn chính sách mỗi năm cho đến một độ tuổi nhất định. Độ tuổi tối đa có thể thay đổi theo tiểu bang. Ví dụ: luật New York đặt giới hạn độ tuổi là 80.

Phí bảo hiểm thường bắt đầu ở mức thấp và trông hấp dẫn. Tuy nhiên, phí bảo hiểm của bạn sẽ tăng theo mỗi năm trôi qua dựa trên tuổi mới của bạn và cơ hội thống kê gia tăng của bạn sắp chết. Số tiền mặt của chính sách - lợi ích được thanh toán nếu bạn chết - vẫn giữ nguyên.

Chính sách của bạn sẽ bao gồm biểu đồ “lịch biểu phí bảo hiểm” cho thấy mức phí bảo hiểm tối đa có thể được tính mỗi năm. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ thông báo cho bạn số tiền chính xác mỗi năm vào thời gian gia hạn.

Chi phí có thể cao hơn

Mấu chốt chính của bảo hiểm nhân thọ tái tạo hàng năm là nếu bạn gia hạn trong nhiều năm, bạn có thể sẽ phải trả thêm phí bảo hiểm hơn bạn nếu bạn đã mua chính sách bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn ngay từ đầu.

Cuộc sống có thể tái sinh hàng năm có những điểm tương đồng với chính sách bảo hiểm nhân thọ cấp độ:

• Bạn sẽ chỉ định ít nhất một người thụ hưởng.
• Có thể có các tay đua tùy chọn mà bạn có thể thêm, chẳng hạn như người lái khuyết tật. Người lái này trả phí bảo hiểm của bạn trong trường hợp bạn bị vô hiệu hóa.
• Có thể sẽ có loại trừ tự sát, có nghĩa là chính sách sẽ không thanh toán trong trường hợp tự tử trong hai năm đầu tiên. Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả phí bảo hiểm đã được thanh toán.

Nếu bạn mua chính sách có thể gia hạn hàng năm và sau đó thấy rằng nhu cầu bảo hiểm của bạn dài hơn, hãy kiểm tra với công ty bảo hiểm của bạn. Nó có thể cho phép bạn chuyển đổi chính sách thành bảo hiểm trọn đời mà không phải thực hiện một kỳ thi y tế nào khác.

Amy Danise là một biên tập viên bảo hiểm cho Investmentmatome. Theo dõi cô ấy trên Twitter @AmyDanise và hơn thế nữa Google+.

Hình ảnh qua iStock