Hỏi Brianna: Tôi có nên tiếp tục thuê hoặc mua nhà không?

“Ask Brianna” là một cột Giải Đáp cho 20 buổi sáng hoặc bất kỳ ai khác bắt đầu. Tôi ở đây để giúp bạn quản lý tiền của bạn, tìm việc làm và trả hết các khoản vay của sinh viên - tất cả mọi thứ trong thế giới thực không ai dạy chúng tôi làm thế nào để học đại học. Gửi câu hỏi của bạn về cuộc sống postgrad tới [email protected].

Câu hỏi của tuần này:

Trả tiền thuê nhà hàng tháng cảm thấy như ném tiền đi. Tôi có nên tiếp tục thuê hoặc mua nhà không?

Tôi thường muốn mua một căn nhà để tôi có thể có khu vườn của riêng mình. Mặc dù hồ sơ theo dõi ảm đạm của tôi để giữ cho thực vật còn sống, tôi muốn có thể trồng thêm nhiều thực phẩm tươi ngon hơn một vài loại thảo mộc buồn trên ngọn lửa. Với ngôi nhà của riêng tôi, tôi cũng có thể thử tất cả những ý tưởng cải tạo nhà xảo quyệt mà tôi thấy trên HGTV, tôi nghĩ, hoặc treo nghệ thuật mà không cần phải vất vả vào cuối hợp đồng thuê của tôi.

Bước nhảy từ việc thuê nhà đến sở hữu là một bước tài chính khổng lồ, không chỉ là một thay đổi trong lối sống. Bạn sẽ cần một khoản thanh toán tiềm năng rất lớn, tín dụng vững chắc và kế hoạch sống ở cùng một nơi đủ lâu để làm cho việc mua sắm đáng giá thời gian và tiền bạc của bạn.

Ba phần tư người thuê nhà từ 18 đến 39 nói việc sở hữu một ngôi nhà tốt hơn là thuê vì nó là một khoản đầu tư vững chắc và bảo vệ bạn khỏi tăng tiền thuê nhà, theo Khảo sát Nhà ở Quốc gia Fannie Mae tháng 5 năm 2014, nhưng điều đó chỉ đúng khi bạn được bảo đảm về mặt tài chính đủ để mua. Điều đó có nghĩa với tôi, một khu vườn sẽ phải chờ đợi. Đây là lý do tại sao.

Bạn sẽ cần phải ở lại một lúcNhưng khi thuê nhà của bạn là lên, bạn có tùy chọn để di chuyển đến một khu phố khác, có được vị trí của riêng bạn mà không có bạn cùng phòng hoặc nhồi nhét đồ đạc của bạn vào một đơn vị lưu trữ và đi du lịch thế giới.

Việc sở hữu một căn nhà không có sự linh hoạt đó. Mua và bán nhà là một quá trình phức tạp, tốn kém bao gồm chi phí đóng cửa và hoa hồng đại lý bất động sản có thể là 5 hoặc 6% giá của tài sản khi bạn bán. Nó thường có ý nghĩa tài chính chỉ khi bạn có kế hoạch ở lại trong ít nhất năm năm, Leslie Ransom, một nhà lập kế hoạch tài chính ở Chicago nói. Bạn không thể luôn dựa vào giá trị của ngôi nhà để giữ nguyên hoặc tăng, có nghĩa là bạn có thể mất tiền nếu bạn bán ngay sau khi mua.

Cho thuê có thể là lựa chọn tốt hơn cho bạn ngay bây giờ và không có gì sai với điều đó - ngay cả khi giấc mơ Mỹ có bạn nghĩ bạn chưa thực hiện nó cho đến khi bạn là chủ nhà.

"Những gì bạn cần trong một ngôi nhà sẽ thay đổi", Ransom nói, đặc biệt là khi bạn ở độ tuổi 20 và 30 tuổi. Có thể bạn không chắc chắn mình có thể đối phó với mùa đông của thành phố trong mùa đông hay bạn có thể muốn tiến gần hơn đến bố mẹ khi họ già đi. Có thể bạn sẽ tuyệt vọng cho nhiều không gian hơn khi bạn kết hôn và có con, và bạn thà chờ đợi cho đến khi bạn có thể đủ khả năng để mua một nơi lớn hơn.

Bạn sẽ cần tiết kiệm nghiêm trọng: Một sự cân nhắc lớn khác là chi phí khổng lồ của việc mua và duy trì một ngôi nhà. Khoản thanh toán truyền thống là 20% giá nhà. Giá trung bình của các ngôi nhà hiện tại đạt mức cao kỷ lục là 247.700 USD vào tháng 6, theo Hiệp hội các nhà môi giới quốc gia, vì vậy tôi không đổ lỗi cho bạn nếu hàm của bạn chạm sàn với ý định thanh toán xuống $ 49,540.

Lời khuyên về kích thước lý tưởng của một khoản thanh toán xuống có thể không phù hợp. Các chương trình nhắm vào những người mua nhà lần đầu thông qua các cơ quan chính phủ như Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang và các ngân hàng truyền thống sẽ cho phép bạn thanh toán xuống 3,5% hoặc thậm chí ít hơn, trên căn nhà đầu tiên của bạn. Trên thực tế, thanh toán trung bình trong số những người mua nhà hàng năm, những người từ 18 đến 35 tuổi, là 7%, theo Hiệp hội Quốc gia về Người mua nhà của Nhà môi giới và Báo cáo xu hướng phát triển người bán. Quý vị cũng có thể nhận được sự giúp đỡ từ các chương trình hỗ trợ của chủ nhà và tiểu bang địa phương.

Nhưng đó là lợi ích tốt nhất của bạn để trả càng gần 20% đó càng tốt. Bạn có thể thực hiện thanh toán thấp hơn, bảo mật tài chính hơn bạn xuất hiện cho người cho vay. Bạn sẽ nhận được lãi suất thấp hơn cho khoản vay thế chấp của mình, có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Ngoài ra, bạn sẽ không phải trả tiền bảo hiểm thế chấp, bảo vệ người cho vay trong trường hợp bạn không thể hoàn trả khoản vay.

Nếu bạn đang lo lắng cho một khoản thanh toán xuống, bạn cũng có thể đấu tranh để đủ khả năng chi phí liên tục của việc sở hữu một ngôi nhà: sửa chữa, thuế tài sản, bảo trì sân, bảo hiểm chủ nhà và có lẽ một hóa đơn tiện ích cao hơn.

Tra cứu giá nhà trung bình trong khu vực bạn có thể muốn chuyển đến và sử dụng máy tính tiền so với mua để xem liệu các chi phí liên quan có làm cho việc mua có giá trị hay không. Máy tính khả năng chi trả tại nhà có thể hiển thị cho bạn khoản thanh toán xuống mà bạn sẽ cần trong khu vực bạn đang tìm kiếm. Đó là một bummer phải chờ đợi để mua một căn nhà, nhưng được tài chính sẵn sàng sẽ làm cho tốt nghiệp của bạn từ người thuê nhà cho chủ nhà thậm chí còn ngọt ngào hơn.

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.