Cách ngân hàng kiếm tiền trong thế giới hiện đại

Bài đăng của khách này đến từ Kyle Psaty của PerkStreet Financial.

Làm thế nào để một ngân hàng kiếm tiền? Hầu hết mọi người không bao giờ nghĩ về nó. Hỏi một người có và phản ứng có thể sẽ đến dưới hình thức một câu đơn giản: "Các ngân hàng kiếm tiền bằng cách lấy số tiền bạn gửi và cho người khác mượn nó."

Tất nhiên điều này làm cho cảm giác kinh doanh vì lãi suất cho vay thường lớn hơn nhiều so với lãi suất mà ngân hàng trả tiền cho khách hàng quen của mình để gửi tiền. Bằng cách giữ tiền của bạn và thanh toán cho bạn một chút - dưới hình thức lãi suất, tiền mặt hoặc các dịch vụ như kiểm tra miễn phí - các ngân hàng tự thiết lập để cho vay tiền của bạn với lãi suất sinh lời. Tất nhiên, đôi khi mọi người mặc định về các khoản vay, mà chi phí tiền của ngân hàng, và, hãy trung thực, giữ một ngân hàng mở cả ngày cũng chi phí tiền bạc. Nhưng sau khi tất cả các chi phí được tính ra, ngân hàng giữ sự khác biệt trong lãi suất như lợi nhuận. Ngân hàng của bạn có khả năng kiếm tiền từ bạn bằng cách cho vay số tiền bạn giữ trong đó. Đơn giản.

Trong bối cảnh ngân hàng hiện đại, đây chỉ là một phần của câu chuyện…

Ngày nay, các tổ chức tài chính kiếm được nhiều tiền bằng cách tính phí ngân hàng, phát hành thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Hầu hết các ngân hàng thương mại lớn trong cảnh quan ngày nay chiếm khoảng một nửa thu nhập hoạt động của họ bằng các dịch vụ khác hơn cho vay - thông qua các dịch vụ phức tạp hơn như chính sách bảo hiểm, sản phẩm đầu tư và toàn bộ các hoạt động kinh doanh cốt lõi khác như ngân hàng đầu tư.

Một số không làm bất kỳ khoản vay nào cả. Hơn nữa, một số "ngân hàng" thậm chí không phải là các ngân hàng theo định nghĩa. Đưa công ty của tôi, PerkStreet Financial, mà không phải là một ngân hàng, mà là một "ngân hàng phi chính phủ", có nghĩa là chúng tôi có một đối tác ngân hàng giữ tiền cho chúng tôi, cung cấp bảo hiểm FDIC của chúng tôi. Chúng tôi không làm bất kỳ khoản vay nào của người tiêu dùng, nhưng doanh nghiệp của chúng tôi đã kiên định trong hai năm.

PerkStreet Financial tạo ra phần lớn doanh thu của chúng tôi thông qua một cái gì đó gọi là “phí trao đổi”. Đây không phải là khoản phí mà người tiêu dùng trả, mà thay vào đó, bởi người bán - khi khách hàng của chúng tôi vuốt thẻ của họ, chúng tôi kiếm được một ít tiền. Phí trao đổi đã trở thành một doanh nghiệp lớn ở Hoa Kỳ vì thẻ ghi nợ đã trở nên phổ biến hơn. Lớn thế nào? Gần đây, Quốc hội thông qua luật hạn chế số tiền mà các ngân hàng lớn có thể kiếm được từ phí trao đổi và một số người đã dự đoán động thái này sẽ khiến các ngân hàng tốn 14 tỷ USD doanh thu hàng năm. Ngay cả trong ngân hàng, đó là doanh nghiệp khá lớn.

Nhưng PerkStreet tự hào về việc chia sẻ doanh thu trao đổi của chúng tôi với khách hàng của chúng tôi. Khi họ vuốt phần thưởng thẻ ghi nợ của họ, chúng tôi kiếm tiền, có, và do đó, họ - dưới hình thức tiền mặt không giới hạn trở lại giai điệu 1%, 2% hoặc thậm chí 5% mua hàng.

Đối với PerkStreet, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đơn giản như một tài khoản kiểm tra trực tuyến, rất nhiều máy ATM miễn phí và thẻ ghi nợ điều chỉnh lợi ích của chúng tôi với lợi ích của khách hàng. Chúng tôi cung cấp cho khách hàng của chúng tôi rất nhiều để tránh nợ và họ sử dụng thẻ của họ bởi vì họ yêu thích là đối tác trong kinh doanh của chúng tôi. Đối với nhiều đối thủ cạnh tranh của chúng tôi, hoạt động kinh doanh ngân hàng phức tạp hơn nhiều.

Sự thật là, mỗi ngân hàng ở đất nước này, theo thời gian, trở thành hoàn toàn là con thú của chính nó. Tất cả các ngân hàng bạn vẫn có thể nghĩ đến lợi nhuận từ việc giữ tiền của mọi người, và bằng nhiều cách, tất cả chúng đều giống nhau. Nhưng việc chọn ngân hàng phù hợp với bạn sẽ không phải là so sánh nhanh so với ngân hàng có ATM gần nhất hiện nay. Hãy nhớ rằng, bạn bỏ phiếu cho ngân hàng của mình thành công - bạn theo nghĩa đen thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng - với đô la của bạn.

Bỏ phiếu một cách khôn ngoan và con cái chúng ta có thể thấy mình trong một tình huống kinh tế tốt hơn nhiều so với hiện tại. Ai biết được, có thể họ thậm chí sẽ sống trong một thế giới mà ngân hàng dễ hiểu hơn.