Bạn có thể có nhiều hơn một chính sách bảo hiểm nhân thọ không?

Bạn cần bảo hiểm nhân thọ nếu cái chết của bạn làm tổn thương bất cứ ai về mặt tài chính. Đối với nhiều người, một chính sách là đủ.

Nhưng đối với một số, hai hoặc nhiều hơn có ý nghĩa. Nhu cầu của bạn sẽ thúc đẩy số lượng và loại chính sách bạn mua.

Bạn có thể mua bao nhiêu?

Bạn có thể sở hữu nhiều chính sách từ các công ty khác nhau. Nhưng khi bạn nộp đơn, công ty bảo hiểm sẽ hỏi về bảo hiểm hiện tại để đảm bảo số tiền bạn muốn là hợp lý, Brian Ashe, phó chủ tịch điều hành của Life Happens, một tổ chức phi lợi nhuận giáo dục được hỗ trợ bởi các công ty bảo hiểm cho biết.

Bạn có thể mua rất nhiều mà không tăng lông mày. Các công ty bảo hiểm thường sẽ yêu cầu biện minh nếu tổng số tiền bảo hiểm vượt quá 20 đến 30 lần thu nhập của bạn, ông nói.

Chính sách đời sống nhiều năm

Lý do phổ biến nhất để mua bảo hiểm là thay thế thu nhập trong trường hợp nhân viên bán bánh mỳ chết sớm. Giải pháp: bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bao gồm bạn trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm. Lý tưởng nhất là, khi thời hạn hết hạn, bạn không cần bảo hiểm nhân thọ: Các khoản nợ được thanh toán, những đứa trẻ sẽ lớn lên.

Thay vì mua một chính sách lớn, bạn có thể mua nhiều chính sách có độ dài và số tiền khác nhau để phù hợp với nhu cầu theo thời gian. Ví dụ: thay vì chính sách 30 triệu đô la 30 năm, bạn có thể mua ba chính sách:

• 10 năm, 500.000 đô la
• 20 năm, 300.000 đô la
• 30 năm, 200.000 đô la

Chiến lược "thang máy" này có thể tiết kiệm tiền, Dennis Rupp, giám đốc bán buôn bảo hiểm tại TIAA, một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cho biết. Và nó có thể hoạt động nếu nhu cầu bảo hiểm giảm bớt và bạn có thể dự đoán chính xác chúng. "Nhưng cảnh báo spoiler: Cuộc sống thực sự là lộn xộn", Rupp nói.

Nếu bạn quyết định mua chỉ một chính sách và tìm thấy sau này bạn không cần nhiều bảo hiểm nhân thọ, hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ cho phép bạn giảm mức độ phù hợp và trả ít hơn, Ashe nói.

Các mục tiêu khác nhau, các chính sách khác nhau

Bạn có thể có các lý do khác để mua bảo hiểm, ngoài việc thay thế thu nhập. Vài ví dụ:

• Chủ sở hữu doanh nghiệp nhỏ cần: Bạn có thể cần một chính sách hạn để chăm sóc gia đình và một chính sách khác để trang trải các khoản vay kinh doanh hoặc ký hợp đồng mua bán.
• Chăm sóc dài hạn: Một chính sách bảo hiểm nhân thọ lai có thể được sử dụng để chi trả cho việc chăm sóc dài hạn nếu bạn cần. Nếu bạn không tối đa hóa các lợi ích cho việc chăm sóc, nó sẽ trả hết tiền. Bạn có thể sở hữu bảo hiểm nhân thọ truyền thống để chăm sóc những người phụ thuộc tài chính và một chính sách lai tạo để bảo hiểm cho việc chăm sóc dài hạn.
• Lập kế hoạch bất động sản: Nếu bạn muốn để lại tiền bảo hiểm nhân thọ cho người nào đó bất kể khi nào bạn chết, bạn sẽ cần một chính sách vĩnh viễn, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống. Chris Chen của các nhà chiến lược tài chính Insight ở Waltham, Massachusetts, khuyên bạn nên mua cuộc sống hạn cho các nhu cầu hữu hạn - giai đoạn khi người khác phụ thuộc vào thu nhập của bạn - và chọn một chính sách vĩnh viễn cho việc lập kế hoạch bất động sản.