Làm thế nào để thoát khỏi một chính sách bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có nghĩa là giúp gia đình bạn tránh được khó khăn về tài chính nếu bạn chết. Nhưng bị mắc kẹt với chính sách sai, hoặc một chính sách bạn không còn cần, có thể gây ra nhiều vấn đề trong khi bạn còn sống.

“Bạn có thể hủy bỏ một chính sách bảo hiểm nhân thọ bất cứ lúc nào,” Jeff Root, một đại lý bảo hiểm nhân thọ độc lập và là chủ sở hữu của Cơ quan Bảo hiểm Rootfin ở Austin, Texas, nói.

Tùy chọn hủy của bạn thay đổi tùy thuộc vào thời gian bạn đã có chính sách, tuổi của bạn và loại chính sách - thời hạn hoặc vĩnh viễn - bạn có.

»Tìm hiểu thêm: Đọc về sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ.

TÌNH HÌNH VÀ GIẢI PHÁP
Bạn có hối hận của người mua ngay lập tức: Nếu bạn vừa mua chính sách của mình, bạn có thể trả lại trong khoảng thời gian "miễn phí" và nhận được khoản tiền hoàn lại đầy đủ. Thời gian xem miễn phí thường kéo dài 10 ngày nhưng thay đổi theo tiểu bang.
Bạn có bảo hiểm nhân thọ có thời hạn: Bạn có thể ngừng trả phí bảo hiểm và bỏ đi. Bạn sẽ mất số tiền bạn đã thanh toán.
Bạn từ 65 tuổi trở xuống và có chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn: Bạn có thể từ bỏ chính sách cho giá trị tiền mặt của mình, hoặc bạn có thể đổi nó cho một chính sách khác hoặc miễn thuế hàng năm.
Bạn từ 65 tuổi trở lên và có chính sách đời sống vĩnh viễn: Bạn có thể từ bỏ chính sách hoặc trao đổi nó không miễn thuế giống như những người dưới 65 tuổi. Bạn cũng có thể bán chính sách này trong một khu định cư.
Bạn vẫn cần bảo hiểm nhân thọ nhưng không thể trả phí bảo hiểm của mình: Bạn có các lựa chọn, có thể bao gồm trả phí bảo hiểm của bạn bằng cổ tức hoặc giảm lợi ích tử vong của bạn.

" SO SÁNH: Báo giá bảo hiểm nhân thọ

Sử dụng thời gian xem miễn phí

Nếu bạn có những hối tiếc ngay lập tức, bạn có thể có thể thoát khỏi chính sách bảo hiểm nhân thọ. Thời gian "nhìn miễn phí" cho phép người tiêu dùng một khoảng thời gian ngắn, thường là 10 ngày kể từ khi nhận được chính sách, trong thời gian đó họ có thể chấm dứt nó cho một khoản hoàn lại đầy đủ. Các quy tắc của tiểu bang và loại chính sách của bạn xác định khoảng thời gian cụ thể.

Trong thời gian xem miễn phí, hãy gọi cho đại lý hoặc công ty bảo hiểm của bạn và làm theo các bước của họ để hủy chính sách.

Chính sách bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn? Ngừng thanh toán

Bạn có thể ngừng trả phí bảo hiểm và cho phép một chính sách về thời hạn sử dụng để mất hiệu lực, nghĩa là bảo hiểm sẽ kết thúc. Lưu ý rằng nếu bạn quyết định mua lại bảo hiểm nhân thọ trong tương lai, tỷ lệ của bạn sẽ cao hơn vì bạn sẽ già hơn và có thể kém khỏe mạnh hơn.

Đầu hàng một chính sách vĩnh viễn

Khi bạn trả phí bảo hiểm, các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thường tích lũy giá trị tiền mặt - đó là thành phần đầu tư. Nếu bạn từ bỏ một chính sách vĩnh viễn, công ty bảo hiểm của bạn sẽ cung cấp cho bạn giá trị đầu hàng, đó là giá trị tiền mặt trừ đi mọi khoản phí đầu hàng.

Trong những năm đầu tiên của chính sách, giá trị tiền mặt có thể sẽ tăng rất chậm và không đáng để đầu hàng. Chris Huntley, một đại lý bảo hiểm nhân thọ độc lập và là chủ tịch của Huntley Wealth and Insurance Services ở San Diego cho biết: “Nhiều chính sách này mất từ ​​7 đến 10 năm để phá vỡ ngay cả”.

Lưu ý rằng bạn có thể nợ thuế đối với bất kỳ khoản tăng đầu tư nào - trái ngược với các khoản thanh toán cao cấp - đó là một phần của giá trị đầu hàng của bạn.

Thực hiện trao đổi miễn thuế

Bạn có thể trao đổi chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho một số sản phẩm nhất định.

Được gọi là một cuộc trao đổi 1035, điều này có lẽ sẽ không phải là một quá trình nhanh chóng, Huntley nói, nhưng nó có thể là giá trị nó để tránh một hóa đơn thuế. Bạn có thể đổi chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho:

• Niên kim
• Một niên kim với một người bảo hiểm chăm sóc dài hạn
• Một chính sách bảo hiểm nhân thọ khác
• Một chính sách bảo hiểm nhân thọ với một người chăm sóc dài hạn
• Chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn đủ điều kiện thuế

Hãy định cư

Bạn có thể bán chính sách vĩnh viễn trong giao dịch thanh toán cuộc sống. Tùy chọn này thường chỉ khả dụng nếu bạn ở độ tuổi từ 65 trở lên và quyền lợi tử vong của chính sách của bạn là 100.000 đô la trở lên, mặc dù có những ngoại lệ.

Trong một cuộc sống giải quyết, chính sách bảo hiểm của bạn vẫn còn hiệu lực và một nhà đầu tư - thường là một ngân hàng hoặc công ty bảo hiểm - trở thành chủ sở hữu chính sách và người thụ hưởng. Nhà đầu tư trả phí bảo hiểm và có thể bán chính sách cho một nhà đầu tư khác mà không nói cho bạn biết. Bạn có thể bị đánh thuế trên một phần của thỏa thuận thu xếp.

Khi bạn chết, nhà đầu tư nhận được khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ - và sẽ muốn giữ liên lạc cho đến lúc đó. "Họ sẽ gọi cho gia đình của bạn, kiểm tra sức khỏe của bạn và có thể có quyền truy cập vào hồ sơ y tế của bạn miễn là bạn sống", Huntley nói.

Bạn sẽ thường nhận được nhiều tiền hơn thông qua việc giải quyết cuộc sống hơn là từ bỏ chính sách - nhưng cả hai đều ít hơn so với gia đình bạn sẽ nhận được từ khoản thanh toán nếu bạn qua đời, theo Hiệp hội Giải quyết Bảo hiểm Nhân thọ.

" HƠN: Đọc về các khu định cư

NẾU BẠN MUỐN BẢO HIỂM CUỘC SỐNG, NHƯNG KHÔNG CHÍNH SÁCH BẠN CÓ
Chuyển sang trạng thái trả tiền	Một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, một chính sách toàn bộ cuộc sống, có thể cho phép bạn sử dụng giá trị tiền mặt - nếu bạn có đủ - để trả tất cả các khoản phí bảo hiểm của bạn. Điều này sẽ làm giảm quyền lợi tử vong của bạn.
Giảm quyền lợi tử vong của bạn	Thông thường, bạn có thể giảm thời hạn hoặc giá trị khuôn mặt của chính sách vĩnh viễn xuống mức phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng hãy hỏi công ty bảo hiểm của bạn để biết chi tiết.
Thanh toán bằng cổ tức	Nếu chính sách của bạn là với một công ty chung, nó có thể đủ điều kiện để kiếm cổ tức. Bạn có thể sử dụng chúng cho phí bảo hiểm của bạn.

Kiểm tra với người thụ hưởng của bạn

Huntley nói: “Nếu bạn đã trả tiền cho một chính sách trong 20 hoặc 30 năm, lợi nhuận tốt nhất bạn sẽ nhận được là lợi ích tử vong”. Ông đề nghị hỏi những người thụ hưởng trước khi bạn loại bỏ một chính sách để xem họ có muốn trả phí bảo hiểm hay không, vì họ cuối cùng sẽ nhận được khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ.

Lacie Glover là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .