Làm thế nào 'các đơn vị rủi ro' có thể biến đổi bảo hiểm xe hơi

Đặt một thẻ giá trên bảo hiểm xe hơi luôn luôn là một cái gì đó của một trò chơi đoán. Các công ty bảo hiểm không thể theo dõi việc lái xe suốt ngày đêm của bạn, vì vậy họ đặt giá bằng các yếu tố dự đoán như tuổi tác, giới tính và lịch sử các sự cố và xác nhận quyền sở hữu của bạn. Nhưng một số công ty bảo hiểm đã lập kế hoạch phân tích rủi ro có thể thay đổi cách họ tính phí bảo hiểm ô tô.

Allstate gần đây đã trở thành công ty bảo hiểm mới nhất nộp đơn xin cấp bằng sáng chế cho một hệ thống định giá mới tính phí khách hàng dựa trên rủi ro của mỗi chuyến đi - tham gia các đối thủ cạnh tranh như State Farm và Travellers Insurance.

Dưới đây là ý tưởng: Sử dụng công nghệ theo dõi tinh vi, một công ty có thể tùy chỉnh mức giá của trình điều khiển cho mỗi chuyến đi theo con đường họ chọn, thời gian họ lái xe, thời tiết và ai trong xe cùng với các yếu tố khác. Bạn có thể kiểm tra đề xuất "rẻ nhất", còn ít rủi ro hơn, tuyến đường qua điện thoại thông minh hoặc thiết bị khác của bạn.

Trong khi nó vẫn còn để được nhìn thấy những gì công nghệ cụ thể xuất hiện, các công ty đang báo hiệu cách giá bảo hiểm tự động có thể phát triển với các ứng dụng bằng sáng chế.

Chọn con đường để đi sẽ trở thành một quyết định lớn hơn

Đối với hầu hết các trình điều khiển, chọn cách bạn sẽ nhận được từ điểm A đến điểm B không mất nhiều suy nghĩ. Nhưng theo bảo hiểm xe hơi dựa trên chuyến đi, bạn phải cân nhắc cẩn thận lựa chọn tuyến đường - hoặc trả giá bảo hiểm cao hơn cho chuyến đi.

Ứng dụng của Allstate cho Văn phòng Bằng sáng chế Hoa Kỳ, được gọi là "Giảm thiểu rủi ro tuyến đường", đề xuất chỉ định "các giá trị rủi ro" để trải dài trên đường dựa trên thông tin như giao thông, mẫu tai nạn, đặc điểm địa lý, vấn đề thời tiết và hơn thế nữa. Ví dụ, rẽ trái tại một ngã tư cụ thể thay vì đi thẳng hoặc phải có thể được coi là nguy hiểm hơn, dựa trên lịch sử tai nạn tại giao lộ đó.

Đoạn đường có giá trị rủi ro cao hơn sẽ mang lại chi phí bảo hiểm cao hơn nếu bạn lái xe trên chúng. Mục đích là để "thúc đẩy và thưởng cho giảm thiểu rủi ro" giữa các khách hàng, theo bằng sáng chế. Về bản chất, bạn có thể kết thúc lên kế hoạch cho các chuyến đi dựa trên số tiền bạn sẵn sàng hoặc có thể chi tiêu.

Thay vì mua chính sách sáu hoặc 12 tháng, bạn sẽ mua "các đơn vị rủi ro" và bạn sẽ phải theo dõi mức độ nhanh chóng mà bạn đang sử dụng chúng.

Ví dụ: cách nhanh nhất đến điểm đến của bạn có thể rủi ro hơn và do đó tốn kém hơn các tuyến đường chậm hơn mà công ty bảo hiểm của bạn đề xuất. Bạn sẽ phải quyết định xem sự tiện lợi của một ổ đĩa ngắn hơn có đáng để đốt cháy các đơn vị rủi ro của bạn và phải mua nhiều đơn vị sớm hơn không.

Travellers Insurance mô tả một hệ thống tương tự trong một ứng dụng bằng sáng chế năm 2014. Tuy nhiên, thay vì chỉ định giá trị rủi ro cho các đoạn đường, công ty đề xuất đặt tên cho nhiều khu vực rủi ro khác nhau, khu vực có nhiều tai nạn, hoạt động cảnh sát, tổn thất bảo hiểm và các vấn đề khác.

Dữ liệu vùng nguy hiểm, ghi chú du khách, có thể được sử dụng để xác định xem các trình điều khiển sẽ phải đối mặt với phụ phí trên mức giá của họ hoặc giảm giá nếu họ thường xuyên tránh nguy hiểm.

" SO SÁNH: Báo giá bảo hiểm xe hơi

Những công ty bảo hiểm khác muốn biết gì về chuyến đi của bạn

Tuyến đường bạn đi không phải là điều duy nhất mà một công ty bảo hiểm có thể xem xét. Trong đơn xin cấp bằng sáng chế 2015 cho bảo hiểm dựa trên chuyến đi, State Farm vạch ra một kế hoạch để theo dõi:

• Thời gian trong ngày bạn thường lái xe.
• Hành vi lái xe kém, chẳng hạn như đổi hướng hoặc tailgating.
• Tần suất bạn dừng lại trong các chuyến đi.
• Các hành khách hoặc hàng hóa điển hình mà bạn mang theo.
• Chiều dài điển hình của chuyến đi của bạn.

" HƠN: State Farm xem xét bảo hiểm xe giá bằng chuyến đi

Kết thúc phí bảo hiểm truyền thống?

Mua bảo hiểm xe hơi trong các đơn vị rủi ro sẽ mang lại lợi ích cho người lái xe có thể kéo dài đơn vị của họ trong thời gian dài. Ví dụ, những người lái xe tiết kiệm nhiên liệu thấp sẽ là những ứng cử viên lý tưởng, theo lời Jared Smollik, giám đốc bộ phận hành động tại Verisk Insurance Solutions, một nhà phân tích.

Allstate cũng đề cập đến ý tưởng về hệ thống “trả tiền khi bạn lái xe”. Với mô hình này, thay vì bán trước các đơn vị rủi ro của trình điều khiển, công ty sẽ cộng thêm giá trị rủi ro kết hợp của tất cả các chuyến đi của bạn và tính phí bạn cho phù hợp vào cuối chu kỳ thanh toán của bạn.

Một khả năng khác, Smollik nói, là các công ty bảo hiểm vẫn sẽ bán các chính sách cố định truyền thống và đưa ra các chính sách dựa trên chuyến đi như một động cơ khuyến khích lái xe tốt hơn. Các công ty bảo hiểm có thể cung cấp giảm giá cho khách hàng luôn lái xe có trách nhiệm và chọn các tuyến đường an toàn nhất, ông nói, mà không công khai phạt các lái xe khác cũng không có giá vé.

Khi nào mong đợi bảo hiểm dựa trên chuyến đi

Smollik thừa nhận nó có thể sẽ là năm trước khi xe của chúng tôi có công nghệ cần thiết để hỗ trợ hệ thống giá bảo hiểm mới này. Nhưng ông chỉ ra rằng các chương trình dựa trên sử dụng hiện tại đã có thể cung cấp cho các trình điều khiển một cảm giác thô ráp cho những gì một chính sách dựa trên chuyến đi có thể như thế nào.

Một số công ty đã cung cấp các chương trình như vậy, theo dõi các hành vi như tăng tốc và phanh cứng và sử dụng kết quả để tinh chỉnh tỷ lệ bảo hiểm của người lái xe và đưa ra phản hồi về thói quen lái xe của họ. Khách hàng thử nghiệm vùng biển với bảo hiểm dựa trên sử dụng có thể nhận ra lợi ích của nó, ông nói, và tìm thấy nó dễ dàng hơn để chuyển đổi sang giá dựa trên các chuyến đi hoặc các đơn vị rủi ro.

Một nửa số người lái xe đã chấp nhận bảo hiểm dựa trên sử dụng khi nó được cung cấp, và nhiều người quan tâm đến cách các thiết bị theo dõi có thể có lợi cho họ, theo một nghiên cứu năm 2016 của LexisNexis.

Rào cản lớn hơn để thực hiện bảo hiểm dựa trên chuyến đi là thách thức thu thập đủ thông tin về đường để đánh giá chính xác mức độ rủi ro của họ, như Allstate đang xem xét. Đó là một quá trình lâu dài và không thực tế, Smollik nói, vì số lượng quan sát cần thiết.

“Đó không phải là vấn đề về công nghệ,” anh nói, “nhưng là một trong những dữ liệu”.

Vì vậy, bây giờ, các công ty bảo hiểm sẽ phải thực hiện không biết liệu chúng tôi có Quiet Court hoặc Rocket Road để nhà của bà, mặc dù nó xuất hiện họ sẽ có thể trong tương lai.

Alex Glenn là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.