Trước khi chết Do Us Part: Bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn

Mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một cam kết tài chính dài hạn.

Nhưng nếu bạn không thể trả phí bảo hiểm hoặc không còn cần bảo hiểm nhân thọ, việc bán chính sách của bạn là một lựa chọn. Đây là cách nó hoạt động.

Người bán trong khu định cư cuộc sống thường trên 65 tuổi, nhưng những người trẻ tuổi hơn có thể hội đủ điều kiện nếu họ có một số điều kiện y tế nhất định, theo Hiệp hội Hòa giải Bảo hiểm Nhân thọ, hoặc LISA. Chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ thông và số tiền phúc lợi tử vong trên 100.000 đô la là điều mong muốn nhất, mặc dù thời hạn sử dụng và các chính sách nhỏ hơn cũng có thể được bán, LISA nói.

Cuộc sống định cư thường được gộp lại với nhau và thuộc sở hữu của các nhà đầu tư tổ chức, như ngân hàng hoặc công ty bảo hiểm, mặc dù một số được sở hữu bởi các cá nhân.

Một giao dịch tương tự, được gọi là giải quyết vi phạm, chỉ dành cho những người bị bệnh giai đoạn cuối mong đợi được sống thêm 24 tháng hoặc ít hơn. Và "đầu hàng" một chính sách cũng là một hành động khác, trong đó bạn liên hệ với công ty bảo hiểm để chấm dứt một chính sách và nhận một phần giá trị tiền mặt (nếu có).

Trong bài viết này

Cách thức giải quyết cuộc sống hoạt động

Số tiền thanh toán cuộc sống

Tiềm năng cạm bẫy của các khu định cư

Những gì cần hỏi trước khi bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn

Bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn một cách an toàn

Cách thức giải quyết cuộc sống hoạt động

Các giao dịch thanh toán cuộc sống có thể được xử lý bởi một nhà môi giới hoặc một nhà cung cấp. Sự khác biệt chính, theo LISA, là:

• Nhà môi giới thu hút nhiều giá thầu trên một chính sách để có được giá bán tốt nhất. Hầu hết doanh số bán hàng được xử lý bởi các công ty môi giới.
• Các nhà cung cấp là người mua các khu định cư. Bạn có thể bán trực tiếp cho nhà cung cấp và bỏ qua một nhà môi giới.

Khi bạn tìm thấy một nhà môi giới hoặc nhà cung cấp, đây là quy trình chung:

1. Bạn sẽ cung cấp thông tin chi tiết về chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn, cùng với hồ sơ y tế, cho nhà môi giới hoặc nhà cung cấp giải quyết cuộc sống.
2. Nếu bạn đang sử dụng một nhà môi giới, họ sẽ mua chính sách cho người mua tiềm năng. Người mua sẽ tính tuổi thọ của bạn dựa trên hồ sơ y tế của bạn.
3. Nếu bạn nhận được ưu đãi, bạn có thể bán chính sách của mình.
4. Bạn sẽ đặt người mua làm chủ sở hữu chính sách mới và người mua sẽ bắt đầu thanh toán phí bảo hiểm của bạn. Có thể người mua có thể bán lại chính sách cho người khác sẽ thanh toán phí bảo hiểm.
5. Thỉnh thoảng bạn sẽ phải kiểm tra với người mua để xác nhận bạn vẫn còn sống. Ví dụ: người mua có thể định kỳ gửi cho bạn bưu thiếp mà bạn cần ký và gửi lại. Đây là một cái gì đó bạn có thể thảo luận với nhà môi giới hoặc người mua của bạn trước khi bán.
6. Khi bạn chết, chủ sở hữu sẽ nhận được quyền lợi tử vong của bạn.

[Trở lại đầu trang]

Số tiền thanh toán cuộc sống

Số tiền bạn sẽ được cung cấp tùy thuộc vào tuổi thọ của bạn, số tiền mặt của chính sách của bạn và số tiền người mua dự kiến ​​sẽ trả trong phí bảo hiểm khi bạn còn sống.

Một số tiền từ một cuộc sống định cư có thể bị đánh thuế là thu nhập hoặc tăng vốn.

[Trở lại đầu trang]

Tiềm năng cạm bẫy của các khu định cư

Bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn là một cách để kiếm tiền, nhưng có một số nhược điểm:

• Có thể khó xác định xem bạn có nhận được mức giá tốt cho chính sách của mình hay không.
• Số tiền hoa hồng có liên quan có thể chiếm tới 30% số tiền thanh toán cuộc sống của bạn, theo Cơ quan quản lý ngành tài chính.
• Bạn có thể sẽ phải trả thuế đối với số tiền bạn nhận được từ việc thanh toán cuộc sống, trong khi quyền lợi tử vong của chính sách bảo hiểm nhân thọ không được miễn thuế cho người thụ hưởng của bạn.
• Nếu các thành viên gia đình của bạn vẫn dựa vào tài chính của bạn, họ sẽ bị bỏ lại mà không có mạng lưới an toàn của khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ khi bạn chết.
• Nếu bạn dựa vào sự trợ giúp của cộng đồng, việc giải quyết cuộc sống có thể khiến bạn không đủ điều kiện.

[Trở lại đầu trang]

Những gì cần hỏi trước khi bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn

Có thể có được một thỏa thuận tốt về giải quyết bảo hiểm nhân thọ, nhưng trước khi bạn bán, hãy tự hỏi mình một vài câu hỏi:

Bạn vẫn cần bảo hiểm? Nếu bạn có thể chi trả phí bảo hiểm và bạn có những người hưởng lợi dựa vào tài chính của bạn, bạn nên giữ nguyên chính sách.

Có cách nào khác để trả phí bảo hiểm của bạn không? Khi phí bảo hiểm nhân thọ trở nên không thể quản lý, có các lựa chọn thay thế, chẳng hạn như vay tiền từ chính sách của bạn hoặc giảm phúc lợi tử vong để đổi lấy phí bảo hiểm thấp hơn.

Bạn có thể tin tưởng người môi giới và người mua không? Tìm một nhà môi giới được cấp phép thông qua bộ phận bảo hiểm tiểu bang của bạn và biết số lượng thông tin cá nhân của bạn mà người mua sẽ truy cập. Không làm việc với người môi giới hoặc người mua đưa bạn đến quyết định.

[Trở lại đầu trang]

Bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn một cách an toàn

Thực hiện theo các bước sau để đảm bảo bạn nhận được thỏa thuận tốt nhất nếu bạn thực sự muốn bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của mình:

• Tránh ứng phó với lời kêu gọi giải quyết cuộc sống. Tốt hơn là nên tìm một nhà môi giới thanh toán cuộc sống thông qua cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm của bạn, những người thậm chí có thể được cấp phép để thực hiện các cuộc sống định cư.
• Nhận nhiều phiếu mua hàng. Một nhà môi giới giải quyết cuộc sống có thể mua sắm chính sách của bạn xung quanh. Bằng cách đó, bạn hiểu rõ hơn về những gì chính sách của bạn đáng giá.
• Nghiên cứu tình trạng giấy phép môi giới của bạn và bất kỳ khiếu nại nào chống lại họ thông qua bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn. Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia có thông tin liên lạc bộ phận.
• Hãy nhớ rằng bạn không phải bán chính sách của mình chỉ vì bạn nhận được giá thầu.

[Trở lại đầu trang]

Alice Holbrook và Lacie Glover là nhà văn của nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] hoặc là [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome hoặc là @laciewrites .

Cập nhật ngày 6 tháng 1 năm 2017.