Số dư tối thiểu của thẻ tín dụng: Được hiệu chỉnh để giữ cho bạn trong nợ

Các bài hát tiếng còi của thanh toán tối thiểu là khó cưỡng lại, và các nhà phát hành thẻ tín dụng biết điều đó.

Trong vài thập kỷ qua, các nhà phát hành chính đã giảm yêu cầu thanh toán tối thiểu của họ rất nhiều đến mức tối thiểu hầu như không làm cho một vết lõm trong số dư nổi bật nữa. Sự thay đổi đó có nghĩa là chủ thẻ nói chung đang trả lãi nhiều hơn, làm cho các tài khoản có lợi hơn cho các tổ chức phát hành trong khi người tiêu dùng đích trong một chu kỳ nợ khó có thể trốn thoát.

Khoảng 15% tài khoản thường xuyên thanh toán chính xác mức tối thiểu trong bất kỳ tháng cụ thể nào, theo số liệu từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Chỉ trả số tiền tối thiểu được sử dụng đủ để giữ cho bạn phần nào vượt qua khoản nợ của bạn, nhưng điều đó không còn là trường hợp nữa.

Trường hợp kỳ lạ của việc thu nhỏ các khoản thanh toán tối thiểu

Trong những năm 1970, hầu hết các tổ chức phát hành thẻ yêu cầu thanh toán tối thiểu bằng 5% số dư chưa thanh toán. Vì số tiền tối thiểu của bạn giảm cùng với số dư của bạn, và vì lãi suất cũng tích luỹ, các khoản nợ lớn đôi khi có thể mất 10 năm để trả nếu bạn đi chậm nhất có thể, nhưng thường không quá 30. Đến cuối thế kỷ, điển hình thanh toán tối thiểu nhỏ hơn nhiều. Sự thay đổi bắt đầu với ý tưởng từ một nhà tư vấn dịch vụ tài chính vào thời điểm đó, Andrew Kahr.

“[Khoản thanh toán tối thiểu] là 5%”, Kahr giải thích cho PBS Frontline trong một cuộc phỏng vấn năm 2004. "Tôi đã có thể thuyết phục một trong những tổ chức phát hành chính giảm 2%." Các khoản thanh toán thấp hơn đã mang lại cho khách hàng sự linh hoạt hơn, nhưng "tất nhiên ngân hàng có tiềm năng sinh lời nhiều hơn", ông nói.

Khi các nhà phát hành thấy lợi nhuận có thể thay đổi như thế nào, sự đổi mới của Kahr nhanh chóng trở thành chủ đạo. Đến đầu những năm 2000, mức tối thiểu 2% là bình thường mới.

Trong năm 2006, các quy định mới của liên bang có hiệu lực yêu cầu các khoản thanh toán tối thiểu để trang trải các khoản lãi, phí và một phần của số dư gốc. Điều này đã khiến nhiều nhà phát hành phải tuân thủ các yêu cầu của họ, nhưng nó vẫn không tối thiểu hóa mức tối đa cho đến năm 1970.

Hầu hết các tổ chức phát hành chính ngày hôm nay chỉ tính 1% số dư, cộng với phí và phí quan tâm mới. Nói chung, những khoản phí này đi kèm với một sàn cố định về số tiền thanh toán tối thiểu - thường là $ 25, cho các tổ chức phát hành chính. Công đoàn tín dụng, cùng với một vài tổ chức phát hành chính, vẫn tính phí tối thiểu 2% bằng phẳng, cùng với giá trị sàn cố định. Vì vậy, thay đổi quy tắc liên bang đã giúp người tiêu dùng, nhưng chỉ một chút.

Làm thế nào tối thiểu ngày hôm nay có thể chi phí bạn

Thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng của bạn nợ tháng sau khi tháng là một ý tưởng khủng khiếp. Đây là lý do tại sao:

Nó làm tăng thời gian trả nợ của bạn. Theo các quy ước của ngày hôm nay, có thể mất khoảng 30 năm để hoàn trả 10.000 đô la với tốc độ chậm nhất. Quá lâu rồi.

Chi Chi Wu, một luật sư của Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia cho biết: “Chúng tôi nghĩ rằng thẻ tín dụng“ an toàn ”sẽ có công thức dẫn đến trả nợ trong vòng 5 năm.

Nhờ các điều khoản trong Đạo luật Thẻ Tín dụng năm 2009, các tổ chức phát hành phải thông báo cho bạn biết về bản kê khai của bạn trong bao lâu sẽ trả lại số dư của bạn nếu bạn chỉ trả số tiền tối thiểu. Nếu bạn cần thêm động lực để thanh toán hóa đơn của mình nhanh hơn, chỉ cần kiểm tra tiết lộ.

Nó có thể tăng chi phí lãi suất của bạn. Khi bạn trả ít nhất có thể, nó sẽ khiến bạn có số dư chưa thanh toán lớn hơn. Trừ khi bạn có thẻ với thời gian khuyến mại là 0% tỷ lệ phần trăm hàng năm, điều này sẽ làm tăng chi phí lãi suất của bạn, vì hai lý do:

• Lãi suất của thẻ của bạn sẽ được áp dụng cho một khoản nợ lớn hơn.
• Nếu bạn có nhiều số dư trên một thẻ - giả sử, chuyển khoản và mua hàng số dư - công ty phát hành của bạn thường sẽ phân bổ số tiền tối thiểu cho số dư với lãi suất thấp nhất trước tiên.

Trả nhiều hơn số tiền tối thiểu có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi. Nói chung, bất cứ điều gì bạn phải trả trên mức tối thiểu sẽ chuyển đến số dư lãi cao hơn trước.

Nó có thể làm tổn thương tín dụng của bạn. Nếu bạn không chủ động giảm số dư trong khi tiếp tục sử dụng thẻ của mình, bạn có nguy cơ tối đa thẻ của bạn hoặc sử dụng quá nhiều khoản tín dụng có sẵn, cả hai đều có thể làm tổn thương điểm số tín dụng của bạn. Theo quy định chung, FICO khuyến nghị giữ số dư của bạn trên mỗi thẻ dưới 30% giới hạn. Thấp hơn, càng tốt.

Nó có thể làm cho món nợ của bạn có vẻ hợp lý, ngay cả khi nó không phải. Nếu nợ của bạn lớn hơn một nửa thu nhập của bạn, bạn không thể tìm cách trả tiền trong vòng năm năm và điều đó gây ra một lượng lớn căng thẳng trong cuộc sống của bạn, chỉ trả mức tối thiểu có thể sẽ không cải thiện tình hình tài chính của bạn. Trong trường hợp này, phá sản có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Bạn nên ít nhất tham khảo ý kiến ​​với một luật sư phá sản về sự lựa chọn của bạn.

Trả mức tối thiểu như năm 1970

Hóa đơn thẻ tín dụng của bạn có thể đưa bạn vào một tư duy toàn diện hoặc không có gì: Thanh toán đầy đủ hoặc chỉ trả tối thiểu. Nhưng đó không phải là lựa chọn duy nhất. Nếu bạn không đủ tiền mặt trong một tháng, hãy trả "tối thiểu" cho trường học cũ là 5%. Tốt hơn, trả nhiều như bạn có thể mua được.

Dưới đây là cách bạn có thể loại bỏ nợ của mình nhanh hơn:

Tạo một kế hoạch trả nợ. Tìm ra số tiền bạn có thể trả cho khoản nợ thẻ tín dụng của bạn mỗi tháng và đặt ngày mục tiêu để không phải trả nợ. Nếu bạn có đủ tín dụng, hãy chuyển số dư của bạn sang thẻ tín dụng APR chuyển số dư 0% để tiết kiệm tiền lãi.Đăng mục tiêu trả nợ của bạn trong tầm nhìn đơn giản - ví dụ, trên cánh cửa tủ lạnh hoặc phía trên nắm đấm cửa - như một cú huých tinh thần để đi đúng hướng.

Giảm chi tiêu và tăng thu nhập. Hãy giải phóng tiền mặt bằng cách cắt giảm chi phí sinh hoạt hàng ngày của bạn và tăng lương tại nhà của bạn. Nếu bạn đang mong đợi một khoản tiền hoàn thuế lớn trong năm nay, hãy hỏi chủ lao động của bạn về việc giảm khoản giữ lại của bạn bằng cách điền vào một W-4 mới, vì vậy bạn sẽ nhận được số tiền đó sớm hơn. Nếu bạn có thể, tình nguyện cho một số thay đổi thêm tại nơi làm việc, hoặc mất một buổi biểu diễn bên lái xe với Uber hoặc cho thuê phòng với Airbnb. Earmark rằng tiền để trả nợ của bạn.

Tự động thanh toán. Tự động trả tiền là phiên bản hiện đại nhồi nhét tai của bạn bằng sáp hoặc buộc mình vào cột buồm của tàu để chống lại cuộc gọi của còi báo động. Nó giúp bạn ngăn chặn sự cám dỗ mà không sử dụng bất kỳ ý chí nào. Miễn là bạn tự tin rằng bạn sẽ không rút tiền từ tài khoản ngân hàng của mình, hãy sử dụng tính năng tự động thanh toán của nhà phát hành của bạn để thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu mỗi tháng. Nếu bạn có thể, hãy lập lịch thanh toán ngay sau khi bạn được thanh toán mỗi tháng, do đó bạn không cảm thấy bị ép tiền mặt. Thường xuyên kiểm tra tài khoản của bạn và theo dõi số dư của bạn, do đó, không có bất ngờ.

Mức tối thiểu thấp mang lại lợi ích cho nhà phát hành nhiều hơn người tiêu dùng. Nếu bạn muốn tiết kiệm tiền khi trả nợ, hãy tự làm theo cách riêng của bạn. Đừng để nhà phát hành của bạn làm chậm bạn.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.