Đó không phải là tất cả về tín dụng của bạn: Tại sao lãi suất trên các khoản nợ của bạn thay đổi rất nhiều

Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, bạn có thể có nhiều loại khoản vay khác nhau mở ngay bây giờ: thẻ tín dụng, thế chấp, thậm chí có thể là khoản vay sinh viên. Bạn có thể biết rằng điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến tỷ lệ bạn trả cho các khoản vay này, nhưng bạn có bao giờ tự hỏi tại sao lãi suất trên mỗi khoản vay lại khác nhau không?

Nó chỉ ra rằng điểm số tín dụng của bạn chỉ là một phần của phương trình khi nói đến việc xác định số tiền bạn sẽ bị tính lãi trong khoản vay. Nếu bạn đang băn khoăn về các yếu tố khác có liên quan, hãy xem chi tiết bên dưới.

Bảo đảm và không được bảo đảm: Tại sao lại quan trọng đối với lãi suất

Để hiểu lý do cơ bản nhất mà lãi suất thẻ tín dụng cao hơn rất nhiều so với các khoản vay khác, bạn phải tự làm quen với sự khác biệt giữa các khoản nợ được bảo đảm và không có bảo đảm. Sự khác biệt dường như nhỏ này có tác động rất lớn đến lãi suất của khoản vay.

Nói một cách đơn giản, một khoản vay được bảo đảm có tài sản thế chấp gắn liền với nó. Tài sản thế chấp này là những gì cung cấp "bảo mật" trong trường hợp bạn mặc định. Thế chấp, ví dụ, được bảo đảm khoản vay - bạn lấy ra một thế chấp từ ngân hàng của bạn để mua nhà của bạn, và ngôi nhà của bạn phục vụ như là tài sản thế chấp cho khoản vay. Nếu bạn không thanh toán, ngân hàng tịch biên và có thể bán lại tài sản thế chấp (nhà) để bù lại một số khoản lỗ mà nó phát sinh từ việc cho bạn mượn tiền.

Ngược lại, một khoản vay không có bảo đảm - như một thẻ tín dụng - không có bất kỳ tài sản đảm bảo nào. Không có gì mà ngân hàng có thể lấy lại nếu bạn không thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình. Họ có thể kiện bạn vì số tiền đó, nhưng cuối cùng có khả năng họ sẽ phải hấp thụ lỗ.

Đây là bản chất của lý do tại sao thẻ tín dụng mang lại lãi suất cao hơn nhiều so với các loại khoản vay khác - vì ngân hàng đang chịu rủi ro rất lớn bằng cách cung cấp cho bạn tín dụng không có bảo đảm, họ cần một cách để phòng ngừa các khoản lỗ tiềm ẩn. Điều này đến dưới hình thức lãi suất cao. Nhưng với các khoản nợ được bảo đảm, rủi ro thua lỗ nhỏ hơn nhiều đối với ngân hàng vì có điều gì đó có thể lấy đi và bán lại nếu bạn không thanh toán.

Tóm lại, với rủi ro lớn là lãi suất cao hơn, và thẻ tín dụng là rủi ro như nó được.

" HƠN: Lãi suất thẻ tín dụng được tính như thế nào?

Ghi chú Nerd: nếu bạn đăng ký khoản vay - được bảo đảm hoặc không có bảo đảm - và bạn có tín dụng kém hoặc có giới hạn, việc kiếm được tín đồ tốt với tín dụng tốt có thể sẽ làm giảm lãi suất của bạn. Điều này là do, trong trường hợp bạn không thanh toán khoản vay của mình, ngân hàng biết rằng có ai đó có hồ sơ theo dõi tài chính tốt mà họ có thể kiếm tiền. Điều này làm cho bạn đặt cược ít rủi ro hơn nếu bạn cố gắng tự mình vay tiền, vì vậy lãi suất của bạn sẽ không cao.

Khi Bác Sam có lưng của bạn

Bây giờ bạn hiểu sự khác biệt giữa các khoản vay được bảo đảm và không có bảo đảm, một câu hỏi có thể hiện ra trong tâm trí bạn: Nếu các khoản nợ không có bảo đảm mang lại lãi suất cao hơn, tại sao lãi suất cho vay sinh viên của tôi khá thấp? Xét cho cùng, các khoản vay của sinh viên không được bảo đảm bằng bất cứ thứ gì - không phải lãi suất của họ có cao trên bầu trời không? Câu trả lời cho câu hỏi này sẽ đưa ra một yếu tố quan trọng khác trong việc xác định lãi suất của khoản vay - vai trò của chính phủ trong khoản vay bạn đã rút ra.

Các khoản vay được Chính phủ hậu thuẫn, như tên gọi của nó, là các khoản vay mà chính phủ liên bang đã đảm bảo sẽ được trả một phần hoặc toàn bộ cho người cho vay. Các loại khoản vay này bao gồm các khoản vay của sinh viên liên bang và một số loại thế chấp, trong số một số loại khác.

Lý do chính phủ sao lưu các khoản vay rất đơn giản: Nó muốn khuyến khích mọi người vay tiền mua hàng sẽ có tác động tích cực lâu dài đối với nền kinh tế Mỹ, chẳng hạn như nhà cửa và giáo dục đại học. Để làm như vậy, nó đồng ý đảm bảo các khoản vay cần thiết để tài trợ cho những nỗ lực này. Nếu người vay không thanh toán, ngân hàng sẽ lấy lại một số tiền từ Bác Sam, có nghĩa là các khoản vay này ít rủi ro hơn cho ngân hàng phát hành.

Một lần nữa, mức độ rủi ro thấp hơn đối với ngân hàng có nghĩa là lãi suất thấp hơn cho bên vay. Khi chính phủ đã lấy lại tiền của bạn, bạn sẽ trả ít tiền lãi hơn, ngay cả khi, như các khoản vay của sinh viên liên bang, tiền vay không được hỗ trợ bằng tài sản thế chấp.

Cách giữ lãi suất thấp nhất có thể

Với việc ngân hàng xác định mức lãi suất như thế nào đối với khoản vay của bạn phức tạp, bạn có thể tự hỏi liệu có cách nào để giữ cho mức giá của bạn giảm xuống hay không. May mắn thay, Nerds có một vài mẹo để giữ chi phí đi vay của bạn ở mức thấp nhất có thể, bất kể loại khoản vay bạn đang vay:

• Nhận và giữ một điểm số tín dụng cao - một lần nữa, điều này trở lại nguy cơ. Nếu bạn có điểm tín dụng cao, ngân hàng xem bạn như một người vay ít rủi ro hơn và lãi suất của bạn sẽ thấp hơn.
• Đưa ra các khoản vay được chính phủ hậu thuẫn bất cứ khi nào có thể.
• Xem xét việc nhận cosigner

Mang đi: Mặc dù điểm tín dụng của bạn đóng một vai trò trong lãi suất bạn sẽ trả cho một khoản vay, nhưng đó không phải là yếu tố duy nhất. Các khoản vay được bảo đảm và được chính phủ hậu thuẫn luôn mang lãi suất thấp hơn các khoản vay rủi ro như thẻ tín dụng.Tuy nhiên, có các bước bạn có thể thực hiện để giữ cho mức giá của mình giảm, bất kể bạn đang quan tâm đến loại khoản vay nào.

Hình ảnh ứng dụng vay thông qua Shutterstock