Tại sao Điểm tín dụng của bạn thấp hơn bạn nghĩ, và làm gì tiếp theo

Không ai thích nhận được một bất ngờ khó chịu về tài chính của họ. Nếu bạn kiểm tra điểm tín dụng của mình và khám phá số điểm này thấp hơn nhiều so với dự đoán, bạn có thể tự hỏi điều gì đã xảy ra.

Dưới đây là năm lý do khiến điểm tín dụng của bạn có thể ở mức thấp hơn bạn nghĩ - và cách khắc phục tình huống.

1. Bạn mang số dư cao trên thẻ của mình mỗi tháng (ngay cả khi bạn thanh toán hết)

Nếu bạn ưu tiên thanh toán hết số dư trên thẻ tín dụng của mình khi hóa đơn đến, bạn đang làm đúng. Nhưng nếu chi phí của bạn có xu hướng tăng cao mỗi tháng, bạn có thể vẫn đang làm thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn.

Dưới đây là lý do: Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, là số tiền tín dụng bạn sử dụng so với tổng hạn mức tín dụng, ảnh hưởng nhiều đến điểm tín dụng của bạn. Nhưng vấn đề là nhà phát hành của bạn có thể không báo cáo số dư của bạn cho phòng tín dụng sau khi bạn thanh toán - nó có thể gửi thông tin đó tại bất kỳ thời điểm nào trong tháng. Do đó, điểm số của bạn có thể bị giảm nếu tỷ lệ sử dụng tín dụng trung bình và chu kỳ cao được báo cáo.

Giải pháp là thực hiện một vài khoản thanh toán trải đều trong suốt tháng, để tránh sử dụng hơn 30% tín dụng có sẵn của bạn bất kỳ lúc nào. Điều này sẽ đảm bảo rằng bất kể khi nào bạn nợ được báo cáo cho văn phòng, bạn sẽ ở trạng thái tốt.

2. Bạn áp dụng cho mỗi thẻ mới truy cập vào thị trường

Nếu bạn là một thợ săn phần thưởng, sự thúc đẩy để áp dụng cho mảnh nhựa mới nhất và lớn nhất hiện có là tự nhiên. Nhưng áp dụng bất cứ khi nào một thẻ mới truy cập vào thị trường có thể sẽ làm tổn hại đến tín dụng của bạn.

Mỗi khi bạn đăng ký thẻ tín dụng hoặc khoản vay mới, bạn sẽ mất điểm từ điểm số của mình. Nếu một số câu hỏi khó đạt được báo cáo của bạn chỉ trong vòng vài tháng, thì lượt truy cập sẽ lớn hơn. Điều này là do quá nhiều ứng dụng có liên quan đến rủi ro tín dụng cao hơn.

Đặt cược tốt nhất của bạn là suy nghĩ cẩn thận trước khi nhận được tín dụng mới và chỉ chuyển tiếp đơn đăng ký nếu đó là thẻ hoặc khoản vay bạn thực sự cần.

3. Bạn đang ở trong bộ sưu tập và không biết

Lịch sử thanh toán chiếm khoảng một phần ba số điểm tín dụng FICO của bạn và được VantageScore đánh giá cao. Nếu bạn đã bỏ lỡ một khoản thanh toán quá lâu mà một trong các tài khoản của bạn đã đi vào bộ sưu tập, điều này sẽ có tác động tiêu cực lớn đến tín dụng của bạn.

Nhưng rắc rối là, một số người trong bộ sưu tập không biết điều đó. Điều này đặc biệt phổ biến với các khoản nợ y tế, vì đôi khi có sự nhầm lẫn xung quanh việc bệnh nhân hoặc công ty bảo hiểm có được trả tiền hay không. Trong khi chờ đợi, văn phòng của bác sĩ mệt mỏi vì chờ đợi tiền mặt và bán tài khoản cho người thu tiền.

Cách duy nhất để biết tài khoản trong bộ sưu tập là điều kéo xuống điểm số của bạn là kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để biết thông tin tiêu cực. Đừng lo lắng, bạn sẽ không phải trả tiền cho việc này. Investmentmatome cung cấp thông tin báo cáo tín dụng miễn phí được cập nhật hàng tuần. Bạn cũng có thể nhận được ít nhất một báo cáo trực tiếp từ mỗi phòng tín dụng chính mỗi năm một lần.

Nếu bạn tìm thấy một tài khoản trong các bộ sưu tập trên báo cáo của mình, bạn nên thanh toán nó một cách thông minh. Nó vẫn sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng một số công thức chấm điểm bỏ qua các bộ sưu tập trả tiền. Thanh toán một tài khoản cũng loại bỏ các mối đe dọa mà bạn có thể bị kiện vì nợ.

4. Bạn vừa mới nhận được thẻ tín dụng hoặc khoản vay đầu tiên của bạn

Một phần của điểm tín dụng của bạn được xác định bởi độ dài của lịch sử tín dụng của bạn. Nếu gần đây bạn đã nhận được thẻ tín dụng hoặc khoản vay đầu tiên của mình gần đây, điều này có thể là nguyên nhân gây ra điểm số thấp hơn mong đợi.

Điều duy nhất bạn có thể làm trong tình huống này là tiếp tục sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm (có nghĩa là thanh toán hóa đơn đúng hạn và đầy đủ) và chờ thời gian để vượt qua. Trước khi bạn biết điều đó, điểm số của bạn sẽ ở trong tình trạng tuyệt vời.

5. Có lỗi trong báo cáo tín dụng của bạn

Theo một nghiên cứu năm 2013 của Ủy ban Thương mại Liên bang, một trong năm người tiêu dùng đã có một lỗi trên ít nhất một trong các báo cáo tín dụng của họ. Mặc dù nhiều lỗi trong số này không đủ quan trọng để ảnh hưởng đến điểm tín dụng của một người, một số có. Vì vậy, nếu bạn ngạc nhiên về mức điểm của mình thấp đến mức nào, một sai lầm trong báo cáo tín dụng có thể là nguyên nhân.

Nếu bạn tìm thấy lỗi trên báo cáo tín dụng, hãy thực hiện các bước để sửa lỗi ngay lập tức - sửa chữa sớm hơn, điểm số của bạn càng sớm càng trở lại.

Bài viết này đã được cập nhật ngày 26 tháng 6 năm 2017.