Tại sao bạn bè của bạn có điểm tín dụng tốt hơn bạn

Tia Chambers đã kiểm tra điểm tín dụng của mình lần đầu tiên ở tuổi 23, sau khi xem một người bạn kiểm tra, anh nói.

"Tôi nói," Oh boy, điểm tín dụng của tôi phải tốt hơn thế, "Chambers, bây giờ 31 tuổi, người viết blog về kinh nghiệm của mình trên trang web của mình, Financially Fit và Fabulous. Trước sự ngạc nhiên của cô, điều đó còn tồi tệ hơn. “Điểm tín dụng của tôi thấp hơn rất nhiều so với dự kiến ​​của tôi. Nó thực sự đang ở mức trung bình đến 500. ”

Cô cảm thấy xì hơi. “Tôi nghĩ, 'Người đàn ông, tôi trả tiền đúng hạn. Tại sao điểm tín dụng của tôi không cao hơn? '”

Nếu bạn mới tín dụng, bạn có thể tự hỏi điều tương tự. Tại sao điểm tín dụng của bạn nhợt nhạt so với bạn bè của bạn, mặc dù bạn đã kiểm tra nó trên cùng một trang web, sử dụng cùng một mô hình tính điểm?

John Ulzheimer, một chuyên gia về tín dụng trước đây từng làm việc cho công ty có điểm tín dụng FICO và nói: “Đối với những người có điểm tín dụng thấp, luôn luôn có - và tôi luôn luôn - một giải thích hợp lý cho lý do tại sao điểm số đó là như vậy”. phòng tín dụng Equifax. “Không bao giờ ngẫu nhiên. Nó không bao giờ là giai thoại. ”

Những yếu tố này có thể làm việc nhiều hơn trong lợi ích của bạn bè bạn hơn là của bạn.

Hồ sơ thống nhất về thanh toán đúng hạn

Bạn và bạn của bạn có thể có thói quen thanh toán hóa đơn đúng hạn, nhưng ngay cả một khoản thanh toán bị lãng quên cũng có thể làm giảm số điểm tín dụng.

Đó là một phần của những gì đã xảy ra với Chambers, thuộc Indianapolis. Khi cô kiểm tra báo cáo tín dụng của mình, cô nói, cô phát hiện ra một hóa đơn y tế bị lãng quên, không được trả tiền trong các bộ sưu tập. Cô đã trả nó, thương lượng để lấy tài khoản của bộ sưu tập bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của cô và nhận thấy một sự tăng nhẹ về điểm số của cô sau đó, cô nói.

Lịch sử thanh toán là một yếu tố quan trọng cho cả hai giải pháp FICO và VantageScore, hai công ty có điểm tín dụng lớn tại Hoa Kỳ. Nó chiếm 35% số điểm FICO của bạn, và VantageScore mô tả nó là “cực kỳ có ảnh hưởng.” Các khoản thanh toán trễ hơn 30 ngày được báo cáo cho các văn phòng tín dụng và, giống như các điểm tiêu cực khác, có thể ở lại trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.

"[Một dấu hiệu tiêu cực] là dễ dàng hơn nhiều để tránh ở nơi đầu tiên, hơn là cố gắng để có được nó đi sau khi nó đã xảy ra," Ulzheimer nói. Nếu bạn thương lượng với một đại lý thu nợ để lấy tài khoản bộ sưu tập bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn, hãy nhận lời hứa đó bằng văn bản.

Ít nợ

Nếu bạn không bao giờ nói chuyện với bạn bè của bạn về tiền bạc, bạn có thể không nhận ra rằng tình hình tài chính của họ khác với bạn. Becky với điểm số tín dụng tốt có thể có ít nợ hơn bạn.

Sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn của giới hạn có sẵn của thẻ tín dụng của bạn và trả các khoản vay sinh viên có thể tăng tín dụng của bạn. Số tiền bạn nợ chiếm 30% số điểm FICO của bạn. Đối với VantageScore, phần trăm tín dụng được sử dụng là yếu tố “có ảnh hưởng lớn” và tổng nợ là “có ảnh hưởng vừa phải”.

Chambers nói rằng cô đã làm việc thứ hai và cắt giảm chi tiêu để trả hết số dư thẻ tín dụng cao của mình và hàng ngàn nợ vào trường đại học của cô.

“Tôi đã thấy ít nhất 100 điểm cải thiện khi tôi trả hết khoản nợ đó,” cô nói.

Lịch sử tín dụng dài hơn hoặc kết hợp tài khoản đa dạng

Tuổi, giới tính, khuynh hướng tình dục, chủng tộc, địa điểm, tôn giáo và quan điểm chính trị của bạn không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Có thu nhập cao cũng sẽ không ngớt điểm số của bạn.

Vì vậy, những gì khác đếm? Độ dài của lịch sử tín dụng của bạn, để bắt đầu. Điều này chiếm 15% số điểm FICO của bạn và là "có ảnh hưởng lớn" cho VantageScore. Bạn của bạn có thể đã bắt đầu sử dụng tín dụng sớm hơn bạn.

Áp dụng cho các tài khoản mới cũng có thể ding tín dụng của bạn, nhưng thường chỉ một chút. Duy trì một sự kết hợp của các tài khoản - ví dụ, mang theo cả các khoản vay và thẻ tín dụng - có thể giúp đỡ.

Các bước để cải thiện tín dụng của bạn

Để xem điều gì làm ảnh hưởng đến điểm số của bạn, hãy kéo báo cáo tín dụng của bạn miễn phí từ AnnualCreditReport.com, một trang web được liên bang ủy quyền. Sau đó, thực hiện các bước sau:

• Tranh chấp không chính xác. Báo cáo lỗi trên báo cáo tín dụng của bạn cho các văn phòng tín dụng tương ứng.
• Trả nợ. Đặc biệt, giảm số dư cao trên thẻ tín dụng có thể làm tăng đáng kể tín dụng.
• Cõng. Nếu cha mẹ bạn có tín dụng xuất sắc, hãy yêu cầu họ thêm bạn làm người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng.
• Mở một thẻ tín dụng và sử dụng nó một cách có trách nhiệm. Bắt đầu bằng thẻ sinh viên hoặc thẻ bảo đảm, thẻ yêu cầu tài sản thế chấp. Những người dưới 21 tuổi có thể cần người đồng ký.

Cuối cùng, đừng chú ý quá nhiều đến những gì người khác đang làm. Điểm tín dụng thay đổi vì đường dẫn tài chính của con người thay đổi. “Cuộc hành trình của mọi người là khác nhau,” Chambers nói.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.